45. Страховой рынок, его социально-экономическое содержание

СРынок является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Т.к. рыночная экономика базируется на экон независимости товаропроизводителей любых форм собственности. Это увеличивает вероятность потерь от чрезвычайных событий, поскольку успех деятельности в условиях конкуренции требует быстрых, неординарных решений и, следовательно, повышает степень риска. В таких обстоятельствах возрастает потребность субъектов хозяйствования в страховой защите.

Понятие СР трактуется в экономической литературе в 2 аспектах.1) как сфера экон денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает особый товар – страховая защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее; рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. 2) как сложная интегрированная система страховых и перестраховочных организаций, осуществляющих страховую деятельность.

Функц-ние страхового рынка подчиняется законам стоимости и спроса и предложения.

Основными условиями функционирования страхового рынка являются следующие:

-потребность в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворять эти потребности;- наличие страхового закон-ва;- разработка концепции страхования, включающей методологию формирования резервов, страховых тарифов, инвестиционной деятельности и т.д.;- признание страхования в качестве инструмента управления экономикой; - достаточно высокая страховая культура населения.

Участниками страховых отношений являются страховщики (страховые компании) и страхователи (физические и юридические лица). В качестве посредников между продавцами страховых услуг и их покупателями выступают страховые агенты и брокеры, деятельность которых способствует расширению и развитию страховых отношений.

Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые услуги, которые постоянно расширяются и совершенствуются. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она склад-ся на конкурентной основе под воздействием спроса и предложения. Нижняя граница цены подчиняется принципу равенства между поступлением страховых взносов и выплатами страховых возмещений и обеспечений. Верхняя граница определяется потребностями страховщика, однако при чрезмерно высокой цене он рискует потерять покупателей и не выдержать конкуренции.

Гос-во может участвовать в рыночных отношениях через государственные страховые организации и оказывать регулирующее воздействие на функц-ние страхового рынка различными норм-правовыми и законодательными актами, дополняя рыночный механизм страхования.

В развитии страхового рынка можно выделить три наиболее существенных этапа, повторяющихся в большинстве стран.

Для первого этапа характерно функционирование монополистического, или регулируемого, рынка, в рамках которого конкуренция не развивается или имеет минимальную степень развития. Объем страховых продуктов ограничен, деятельность страховщиков жестко регулируется и ограничивается директивными указаниями.

На втором этапе растет число страховых компаний, расширяются страховые продукты, улучшается их качество, ослабевает регулирование и одновр. совершенствуется контроль финансовой стабильности страховщиков. Именно в этот период страховщики расширяют предложение разнообразных услуг, а для привлечения большего кол-ва клиентов наращивают инвестиции в сервис.

Третий этап харак-ся наличием развитого рынка страховых услуг, замедлением роста количества компаний, полной свободой в выборе тарифов и видов страхования. Основной задачей страховщиков становится повышение качества страховых продуктов и их удешевление.