Вопрос 2. Сущность, источники и формы кредита. Механизм кредитной сделки. Виды банковского кредитования.

Кредит – движение ссудного капитала, предоставляемое одним лицом (кредитором заемщиком) на условии платности (за пользование кредитом платим % ставку), срочности (на определенный срок) и возвратности.

Источники кредита:

Собственные средства кредитных организаций

Средства на счетах юр.лиц

Депозиты физ.лиц

Средства нерезидента

Функции:

Замена наличных денег

Экономия издержек обращения

Распределение и перераспределение ресурсов

Мобилизация денежных средств

Стимулирующая функция

Основные формы

Товарный (коммерчески) кредит – это кредит, предоставляемый одним предпринимателем другому в виде отсрочки платежа. Объект – товар. Инструмент – вексель

Банковский кредит – это кредит, предоставляемый специальными учреждениями в денежной форме. Объект – денежные средства.

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения товаров длительного пользования. Один из самых дорогих, долгосрочный

Государственный кредит при котором государство является кредитором или заемщиком на внутреннем рынке. Есть особенность: он используется на непроизводственные цели, а, к примеру, на финансирование государственных расходов. Источники покрытия кредита – средства гос.бюджета. В виде облигаций государственных займов

Международный кредит – либо отдельными странами, либо отдельными банками, либо отдельными клубами кредитов (группа кредиторов, которые вырабатывают единую политику)

Механизм кредитной сделки

1. принятие заемщиком решения о кредитовании

2. представление документов кредитору (заявка)

3. документы, подтверждающие правоспособность заемщика (юр.лиц – копия устава, копия лицензии, копия отметка налогового органа; физ.лиц – паспорт, документ, замещающий этот паспорт)

4. документы, подтверждающие финансовое положение заемщика (юр.лиц – баланс организации, отчет о прибылях и убытках, выписка со счетов; физ.лица НДФЛ (налог на добавляемую стоимость физ.лиц, с отметкой налогового органа) 2 или справка о доходах)

5. документы по обоснованию кредита, либо экономическое обоснование

6. документы по обеспечению кредитной сделки (свидетельство о собственности на землю, то, что подтверждает, что есть имущество, либо гарантия, либо поручительство)

7. подписание кредитного договора

8. оформление договора залога

9. перечисление денежных средств

10. погашение кредита

Виды банковского кредита

Овердрафт – вид краткосрочного кредита, предоставляемого заёмщику сверх остатка денежных средств на его текущем или расчетном счете.

Условия предоставления: 1. Наличие статуса постоянного клиента банка (свыше 1 года); 2. Сумма ежемесячных поступлений не должна быть меньше 100 тыс.рублей.

Факторинг – это кредитная операция, предусматривающая переуступку права на взыскание долга

Контокоррентный кредит - это вид краткосрочного кредитования, при котором все платежи и поступления заёмщика отражается на одном текущем или контокоррентном счете. (самый жесткий по контролю кредит!)

Ипотечный кредит – кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения объектов недвижимости

Синдицированный кредит – кредит, предоставляемый несколькими кредиторами одному заемщику

Лизинг – вид кредитной сделки, при которой кредитор приобретает предмет лизинга для заёмщика и предоставляет его во временное пользование. Возник как способ обновления средств. В качестве предмета лизинга: транспортное средство, оборудование, предприятия, как комплекс, любые вещи длительного пользования.

Межбанковский кредит – это кредит, предоставляемый КБ друг другу

Ломбардный кредит – это кредит, предоставляемый под залог ценностей.

В зависимости от срока, банковские кредиты подразделяются на:

Онкольные кредиты - кредиты, погашаемые по первому требованию

Долгосрочные

Среднесрочные

Краткосрочные

В зависимости от риска:

Стандартные

Нестандартные

Сомнительные

Безнадежные