44. Оцінка кредитоспроможності позичальника.

Оцінка кредитоспроможності позичальника-банку здійснюється із застосуванням методів, що використовуються у вітчизняній та світовій банківській практиці за такими напрямамиОцінка фінансового стану позичальника виконується двома етапами: 1-й етап — обчислення значень показників, які характеризують фінансовий стан позичальника; 2-й етап — оцінка і узагальнення показників та визна­чення класу надійності позичальника. На першому етапі розраховуються показники, які характеризують фінансовий стан позичальника. Ці показ­ники розподіляються на такі аналітичні групи: І група — попередня оцінка позичальника; ІІ група — показники платоспроможності позичальника; ІІІ група — показники фінансової стійкості позичальника; ІУ група — показ­ники надійності позичальника.Оцінка фінансового стану позичальника — фізичної особи здійснюєть­ся перед наданням йому позички. Подальший аналіз здійснюється у разі змін, які впливають на фінансовий стан позичальника (втрата заробітку, втрата застави з незалежних від позичальника причин, втрата поручителя, виникнення простроченої заборгованості за кредитами або відсотками), про що позичальник повинен інформувати банк.

45. Позичковий процент та фактори, які на нього впливають.

Процентна сума повністю переходить від позичальника до кредитора. Цей перехід вартості за напрямом протилежний рухові кредиту, що надається, але збігається з рухом кредиту, котрий повертається.

Джерелом сплати процента є додаткова вартість, що створюється у процесі виробництва, а його кількісним визначенням - його ставка, або норма.

Норма позичкового процента - це відношення суми річного доходу, одержаного на позичковий капітал, до суми капіталу, наданого в позичку, помножене на 100.

фУНКЦІЇ

різниця між процентною ставкою за наданий банком кредит і ставкою, яку сплачує банк за куплені ресурси.Розмір маржі для банків, як правило, не регламентується, хоч у певних випадках Центральний банк може це зробити. Комерційні банки зобов¢язані коригувати розмір процентних ставок за надані кредити за кожної зміни облікової ставки НБУ кратно такій зміні. Головним фактором, який впливає на розмір облікової ставки, є рівень інфляції.

Номінальна процентна ставка– це ціна грошової позики, що визначається як відношення річного доходу, отриманого на позичковий капітал, до суми позики без урахування зміни рівня цін під тиском інфляційного процесу.

Реальна ставка процента визначається шляхом порівняння між собою товарних еквівалентів з урахуванням інфляційного впливу.

46. Облікова ставка НБУ та її диференціація.

Облікова ставка Національного банку України — ціна за рефінансування комерційних банків, яке здійснюється шляхом купівлі векселів Національним банком України до настання строку платежу за ними, й утримується з номінальної суми векселя. Облікова ставка є найнижчою серед ставок рефінансування і є орієнтиром ціни на гроші.

Облікова ставка Національного банку — один з монетарних інструментів, за допомогою якого Національний банк установлює для суб'єктів грошово-кредитного ринку орієнтир щодо вартості залучених та розміщених грошових коштів на відповідний період і є основною процентною ставкою, яка залежить від процесів, що відбуваються в макроекономічній, бюджетній сферах та на грошово-кредитному ринку.

Методика визначення облікової ставки НБУ базується на п'яти основних принципах:

• забезпечення позитивного реального рівня ставки відносно інфляції;• встановлення у межах коридору ринкових відсоткових ставок комерційних банків за кредитами та депозитами;

• наближення до рівня міжбанківських відсоткових ставок у стабільній ситуації на грошово-кредитному ринку;• урахування інших чинників (обмінний курс, ліквідність банківських установ, попит на кредит у кінцевих споживачів тощо);• відповідність поточній політиці НБУ щодо регулювання грошово-кредитного ринку.