06.10.94 Г. № 02-5/706 указано, что в соответствии со ст. 370 Гражданского кодекса Украины,

ч. 3 ст. 3 и ст. 15 Закона Украины «О страховании», заключая договор страхования,

страховщик имеет право предусмотреть в договоре условие о выплате страховой суммы

другому лицу, в частности, банку, от которого он получил кредит. Следовательно, кроме

необходимости проверки соответствия условий договора действующему законодательству,

хозяйственный суд должен выяснить, есть ли в договоре условие о выплате страховой суммы

банку, который предоставил кредит. При отсутствии такого условия у банка нет правовых

оснований требовать от страховщика уплаты суммы невозвращенного заемщиком кредита и

процентов, даже в том случае, если между страховщиком и страхователем заключен договор

страхования несвоевременного возврата кредита. Предоставляя кредит с условием его

страхования, банк должен проверить наличие в договоре обязанности страховщика в случае

наступления страхового случая уплатить страховую сумму банку.

Основания отказа в выплате страховых сумм перечислены в Законе Украины «О

страховании».

В частности, одним из оснований отказа в выплате страховой суммы является

несвоевременное сообщение страхователем о наступлении страхового случая страховщику без

уважительных причин. Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие

основания для отказа в выплате страховых сумм, если это не противоречит законодательству.

Страховщик должен отвечать по договору страхования только в случае отсутствия на

счете заемщика кредита достаточных средств для выполнения его обязательства по

кредитному договору. Это обстоятельство хозяйственный суд выявляет при разрешении спора

(п.6.4 разъяснения Президиума Высшего арбитражного суда Украины от 06.10.94 г.).

Возможно одновременное применение всех или нескольких видов обеспечения

кредита (способов обеспечения исполнения кредитных обязательств) и кредитного риска —

выбор одного из них или их сочетания является прерогативой сторон кредитных

правоотношений.

3. Договор банковского вклада

Договор банковского вклада (депозита) — это договор, по которому одна сторона

(банк), которая приняла от другой стороны (вкладчика) или для него поступившую денежную

сумму (вклад), обязуется выплачивать вкладчику такую сумму и проценты на нее или доход в

другой форме на условиях и в порядке, установленных договором (ч.1 ст.1058 ГК).

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо,

является публичным договором. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который

внесен вклад, применяются положення о договоре банковского счета, если иное не

установлено главой 71 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Стороны в договоре банковского вклада — банк и вкладчик.

Договор банковского вклада заключается в письменной форме. Письменная форма

договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение денежной суммы

подтверждено договором банковского вклада с выдачей сберегательной книжки или серти-

фиката или другого документа, отвечающего требованиям, установленным законом, иными

нормативно-правовыми актами в сфере банковской деятельности (банковскими правилами) и

обычаями делового оборота. При несоблюдении письменной формы договора банковского

вклада этот договор является ничтожным.

Виды банковских вкладов. Договор банковского вклада заключается на условиях

выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) или на условиях возврата

вклада по истечении установленного договором срока (срочный вклад). Договором может

быть предусмотрено внесение денежной суммы на иных условиях ее возврата.

По договору банковского вклада независимо от его вида банк обязан выдать вклад или

его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, внесенных юридическими

лицами на других условиях возврата, установленных договором. Условие договора об отказе

от права на получение вклада по первому требованию является ничтожным.

Если в соответствии с договором банковского вклада вклад возвращается вкладчику по

его требованию до истечения срока или до наступления других обстоятельств, определенных

договором, проценты по этому вкладу выплачиваются в размере процентов по вкладам до

востребования, если договором не установлен более высокий процент.

Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока,

установленного договором банковского вклада, или возврата суммы вклада, внесенного на

иных условиях возврата, по наступлении определенных договором обстоятельств договор

считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не установлено

договором.

Проценты на банковский вклад. Согласно ст.1061 ГК банк выплачивает вкладчику

проценты на суммы вклада в размере, установленном __________договором банковского вклада. Если

договором не установлен размер процентов, банк обязан выплачивать проценты в размере

учетной ставки Национального банка Украины. Банк имеет право изменить размер процентов,

выплачиваемых на вклады до востребования, если иное не установлено договором. В случае

уменьшения банком размера процентов на вклады до востребования новый размер процентов

применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по

истечении одного месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не установлено

договором.

Установленный договором размер процентов на срочный вклад или на вклад, внесенный на

условиях его возврата в случае наступления определенных договором обстоятельств, не может

быть односторонне уменьшен банком, если иное не установлено законом. Проценты на

банковский вклад начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня,

предшествующего его возврату вкладчику или списанию со счета вкладчика по иным основаниям.

Проценты на банковский вклад выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении

каждого квартала отдельно от суммы вклада, а неистребованные в этот срок проценты

увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, если иное не установлено

договором банковского вклада.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

В ГК предусмотрено внесение денежных средств на счет вкладчика другим лицом. На счет

по банковскому вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от

другого лица, если договором не предусмотрено иное. При этом считается, что вкладчик

согласился на получение денежных средств от другого лица, предоставив ему необходимые

данные о счете по вкладу. Средства, ошибочно зачисленные на счет вкладчика, подлежат возврату

в соответствии со ст.388 ГК.

Договор банковского вклада может быть также заключен в пользу третьего лица.

Физическое или юридическое лицо может заключить договор банковского вклада (внести вклад) в

пользу третьего лица. Это лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку

первого требования, вытекающего из прав вкладчика, или выражения им иным способом

намерения воспользоваться такими правами.

До приобретения лицом, в пользу которого сделан банковский вклад, прав вкладчика эти

права принадлежат лицу, внесшему вклад. Определение имени физического лица или

наименования юридического лица, в пользу которого внесен вклад, является существенным

условием договора банковского вклада. Если лицо, в пользу которого сделан вклад, отказалось от

него, лицо, заключившее договор банковского вклада в пользу третьего лица, имеет право

потребовать возврата вклада или перевести его на свое имя.

Согласно ст. 1064 ГК заключение договора банковского вклада с физическим лицом и

внесение денежных средств на его счет по вкладу подтверждаются сберегательной книжкой. В ней

указываются наименование и местонахождение банка (его филиала), номер счета по вкладу, все

денежные суммы, зачисленные на счет и списанные со счета, а также остаток денежных средств на

счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Сведения о вкладе, указанные в

сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и

вкладчиком.

Выдача банковского вклада, выплата процентов по нему и выполнение распоряжений

вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются

банком при предъявлении сберегательной книжки. Если сберегательная книжка утеряна или

приведена в непригодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему

новую сберегательную книжку.

Сберегательный (депозитный) сертификат подтверждает сумму вклада, внесенного в банк,

и права вкладчика (владельца сертификата) на получение по истечении установленного срока сум-

мы вклада и процентов, установленных сертификатом, в банке, его выдавшем. В случае

досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком

выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если

условиями сертификата не установлен иной размер процентов.__