Глава 8

ДОГОВОР ЗАЙМА. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР.

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

1. Договор займа.

2. Кредитный договор.

3. Договор банковского вклада.

1. Договор займа

Договор займа — это договор, по которому одна сторона (заимодавец) передает в

собственность другой стороне (заемщику) денежные средства или другие вещи,

определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую

же сумму денежных средств (сумму займа) или такое же количество вещей того же рода и

такого же качества (ч.1 ст. 1046 ГК).

Хотя определение договора займа в ГК (глава 71) осталось тем же, что и в ранее

действовавшем законодательстве, однако значительное число новелл касаются формы

договора, процентов по этому договору, обязанности заемщика вернуть сумму займа и др.

Характеристики договора:

1) Реальный — он признается заключенным в момент передачи денежных средств

или иных вещей, определенных родовыми признаками;

2) Односторонний — заимодавец имеет право требовать возврата предмета займа,

он не несет по договору каких-либо обязанностей. Заемщик обязан вернуть долг, он не

имеет каких-либо требований к заимодавцу;

3) Может быть как возмездным (когда в договоре предусмотрено взимание

процентов по договору займа), так и безвозмездным (договор беспроцентного займа).

Договор займа может быть как срочным (предусматривает конкретный срок

возврата полученного заемщиком займа), так и бессрочным (если срок исполнения

заемщиком обязательства не определен или определен моментом требования заимодавца).

Если

договором не установлен срок возврата займа или этот срок определен моментом

предъявления требования, заем должен быть возвращен заемщиком в течение тридцати

дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не установлено

договором.

Форма договора. Согласно ст. 104 7 ГК договор займа заключается в письменной

форме, если его сумма не менее чем в десять раз превышает установленный законом

размер не облагаемого налогом минимума доходов граждан, а в случаях, когда заимо-

давцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.

В подтверждение заключения договора займа и его условий может быть

представлена расписка заемщика или другой документ, удостоверяющий передачу ему

заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Несоблюдение необходимой письменной формы не может служить основанием для

признания договора недействительным, однако влечет за собой лишение сторон права, в

случае спора, ссылаться в подтверждение договора на показания свидетелей.

Стороны в договоре займа — заимодавец и заемщик. Заимодавцем денежных

средств может быть не любое юридическое или физическое лицо, а лишь названное в

законе. Согласно ст.4 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном

регулировании рынков финансовых услуг» от 12.07.2001 г., предоставление средств в заем

является финансовой услугой. Поэтому заимодавцем по договору займа денежных

средств, предоставленного за счет привлеченных денежных средств, может быть

финансовое учреждение, которое в соответствии с законом имеет право за счет при-

влеченных средств предоставлять заем на собственный риск.

Например, банк является финансовым учреждением, которое может быть

заимодавцем денежных средств как в национальной валюте Украины, так и в иностранной

валюте при соблюдении условий, предусмотренных законодательством. Другие финансо-

вые учреждения могут быть заимодавцами денежных средств за счет привлеченных

средств при наличии у них лицензии уполномоченного органа государственной власти в

сфере регулирования рынков финансовых услуг на осуществление деятельности по

предоставлению финансовых услуг и лицензий Национального банка Украины.

Заимодавцами могут быть и небанковские финансовые учреждения, в частности,

ломбарды, государственные и коммунальные небанковские финансово-кредитные

учреждения.

Согласно ч.4 ст.5 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном

регулировании рынков финансовых услуг» финансовые учреждения и юридические лица,

не являющиеся финансовыми учреждениями, могут быть заимодавцем по договору займа

денежных средств, предоставляемых за счет собственных средств, если возможность и

порядок предоставления отдельных финансовых услуг такими юридическими лицами

определены законами и нормативно-правовыми актами государственных органов,

осуществляющих регулирование деятельности финансовых учреждений и рынков

финансовых услуг.

Содержание договора займа непосредственно не определено в ГК. Исходя из ст.6

Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков

финансовых услуг» от 12.07.2001 г., договор займа, предметом которого являются де-

нежные средства, если иное не предусмотрено законом, должен содержать:

1) название документа;

2) название, адрес и реквизиты субъекта предпринимательской деятельности;

3) фамилию, имя, отчество физического лица, которое получает

финансовые услуги, и его адрес;

4) наименование, местонахождение юридического лица;

5) наименование финансовой операции;

6) размер финансового актива, указанный в денежном выражении, сроки его

внесения и условия взаиморасчетов;

7) срок действия договора;

8) порядок изменения и прекращения действия договора;

9) права и обязанности сторон, ответственность сторон за невыполнение или

ненадлежащее выполнение условий договора;

10) другие условия по согласию сторон;

11) подписи сторон.

Специально урегулировано в ст. 1048 ГК получение процентов по договору займа.

Заимодавец имеет право на получение от заемщика процентов от суммы займа, если иное

не установлено договором или законом. Размер и порядок получения процентов

устанавливаются договором. Если договором не установлен размер процентов, их размер

определяется на уровне учетной ставки Национального банка Украины. При отсутствии

иной договоренности сторон проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

Договор займа считается беспроцентным, если: