5.2. Надання позик членам спілки

Правові відносини між кредитною спілкою та її членами визначаються законодавчими актами, статутними документами, положеннями кредитної спілки і рішеннями її керівних органів. Вони грунтуються на договірних засадах.

До документів, які засвідчують існування правових відносини між членом кредитної спілки та кредитною спілкою, належать такі:

• заява про вступ до кредитної спілки;

• членська книжка учасника кредитної спілки;

• заява про надання позики;

• договір про членський внесок;

• договір про надання кредиту;

• договір поруки;

• договір застави.

Підставами для укладання договорів між кредитною спілкою та її членами повинні бути: з боку члена кредитної спілки – відповідні заяви; з боку кредитної спілки – рішення керівних органів управління.

Позика надається члену кредитної спілки на підставі укладеної кредитної угоди, в якій зазначаються:

• дата та місце укладання угоди;

• повне найменування сторін та їх представників, повноважних представників;

• предмет угоди;

• ціна угоди;

• терміни та порядок виконання угоди;

• відповідальність сторін;

• реквізити сторін;

• підписи та при необхідності печатки сторін.

Для контролю за своєчасним внесенням коштів за наданими позиками та оперативного планування руху грошових потоків кредитна спілка здійснює аналітичний облік.

Поточний контроль за дотриманням умов кредитної угоди здійснює уповноважена особа (позиковий управитель, виконавчий директор, уповноважений член кредитного комітету). Зокрема перевіряються строки внесення та обсяги передбачених кредитною угодою платежів. Для цього фактично отримані платежі звіряються з графіком надходження планових платежів, який складається кожного тижня.

Уповноважена особа звітує про дотримання графіка планових платежів на кожному засіданні кредитного комітету.

Головною умовою для прийняття рішення про надання позик є очевидна та належним чином підтверджена здатність члена спілки повернути основну суму та відсотки за позикою у встановлений термін за рахунок власних джерел доходу. Така здатність для підприємницьких позик забезпечується обов’язковим складанням бізнес-плану. Для споживчих позик сума місячного платежу не повинна перевищувати 50 % від чистого місячного доходу позичальника. При цьому такий дохід повинен бути реальним.

Додатковими умовами для прийняття рішення про надання позики члену кредитної спілки можуть бути його кредитна історія в спілці та можливе використання одного з видів забезпечення.

Кредитний комітет та виконавча дирекція спілки повинні здійснювати постійний аналіз ефективності кредитної політики, визначеної правлінням на основі досвіду її практичної реалізації, та в разі необхідності вносити пропозиції про її вдосконалення.

Слід також зупинитися на формуванні кадрового потенціалу кредитної спілки. Професійний рівень працівників, які здатні організувати успішну діяльність спілки, передбачає наявність у них спеціальної підготовки для роботи у фінансовій та банківській сферах.

Розвиток малого та середнього бізнесу в Україні дозволить забезпечити швидкий приріст валового внутрішнього продукту. Саме малий бізнес зможе оздоровити державні фінанси, збільшити обсяги ВВП, створити додаткові робочі місця.