25. Виды страховой компании, понятия и термины страхования.

Виды страховых компаний:

1. Универсальные страховые компании открытого типа – данные страховые компании предоставляют предприятиям наиболее широкий спектр страховых услуг по всем основным видам рисков. По основным показателям своей деятельности. Эти компании заключают наиболее высокие рейтинги.

2. Специализированные страховые компании, оказывающие ограниченный спектр целенаправленно сформированных, как правило, массовых, страховых услуг. К данному типу компаний относятся мелкие и средние страховщики, оказывающие страхование финансовых рисков лишь в ограниченном объеме.

3. Ведомственные (кэптивные) страховые компании представляют собой дочерние страховые компании, относящиеся к материнской банковской, промышленной, торговой структуре, а также входящие в состав концернов, ФПГ, холдингов и т.п.

Цель создания кэптивной страховой компании – сохранение средств направляемых на страхование в распоряжении материнской компании, которая одновременно является клиентом собственной кэптивной страховой структуры.

Страховщик – это юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, отвечающее за создание и расходование страхового фонда, имеющее полученную в установленном порядке лицензию. Страховщики и страховые брокеры подлежат государственной регистрации только в Министерстве финансов. Уставный капитал для страховщика осуществляющего только страхование жизни 1 млн. евро, для страховщика осуществляющего также страхование жизни -2 млн. евро, для страховщика осуществляющего перестрахование – 5 млн. евро.

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, которое в целях защиты своих интересов вступает в страховые отношения со страховщиком на основании добровольно заключаемого договора или в силу закона, уплачивает страховые вносы и имеет в соответствии с договором или законом определенные права и обязанности.

Страховой случай – это происшедшее событие и/или его последствие, предусмотренное договором о страховании или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Страховая сумма – это установленная договором страхования или законом сумма, которая выражает денежную оценку размера страховой защиты имущественных интересов страхователя.

Страховая ответственность страховщика – обязательство страховщика выплачивать страховое возмещение и страховое обеспечение в пределах страховой суммы.

Страховой тариф (брутто ставка) – плата страхователя за услугу страховщика по договору страхования или закону с единицы страховой суммы или с каждого объекта страхования либо в процентах от общей величины страховой суммы.

Страховая премия (страховой взнос) – сумма уплачиваемая страхователем страховщику, исходя из страхового тарифа и определенной страховой суммы.

26. Страховое возмещение и его виды, используемые франшизы страхования.

Страховое покрытие или страховое возмещение страховой стоимости имущества – это отношение принятого в договоре страхования или законе размера страховой ответственности страховщика по защите имущества к их действительной стоимости.

Выделяют три системы страхового покрытия:

1. Пропорциональное страховое покрытие. При данной форме возмещается не весь понесенный ущерб, а только его доля, рассчитанная как отношение страховой суммы к стоимости имущества.

СВ_п=У×СС_д/СИ_ф

СВ_п – предельная сумма страхового возмещения, выплачиваемого предприятию при страховании по системе пропорциональной ответственности;

У – величина ущерба понесенного предприятием в результате наступления страхового случая;

СС_д – страховая сумма определенная договором страхования по системе пропорциональной ответственности;

СИ_ф – стоимость имущества фактическая.

2. Покрытие в пределах величины страховой суммы. В данном случае компенсируется весь ущерб, нанесенный в результате реализации страхового случая, если его величина не превышает размера страховой суммы, сверх которой потери не возмещаются.

3. Предельное процентное страховое покрытие. Оговаривается предельный процент от стоимости имущества (предпринимательского риска), свыше которого ущерб не покрывается.

Страховое покрытие может быть 100% только во втором случае, если страховая сумма определена как полая стоимость имущества.

Франшиза – это необязательное условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховой компании от возмещения убытков ниже определенного минимального размера. В тоже время под франшизой понимается степень участия непосредственно страхователя в рисках страховщика при наступлении страхового события. Франшиза может определяться как в относительной, так и в абсолютной величине.

В зависимости от вида франшизы она применяется:

• только для убытков, размер которых ниже установленной франшизы (условная франшиза);

• для всех убытков вне зависимости от их размера (безусловная франшиза).

Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку денежных возмещений не уплачивает. В случае если убыток превысил размер франшизы, он подлежит полному возмещению.

300 млн. руб. – стоимость имущества

200 млн. руб. – предельная сумма страховых выплат

УФ=15 млн. руб.

У 0…15 →В=0

У 15…200 → В=У

У>200 В=200

Безусловная франшиза – это часть убытка не подлежащего возмещению страховщиком и вычитаемая им при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю из общей суммы возмещения.

300 млн. руб. – стоимость имущества

200 млн. руб. – предельная сумма страховых выплат

БУФ=15 млн. руб.

У 0…15 → В=0

У 15…200 → В=У–БУФ

У>200 В=185 млн. руб.

Безусловная франшиза в процентах к убытку. В случае если безусловная франшиза устанавливается не в абсолютном значении, а в определенной доле к размеру убытка, данное страховое покрытие относится к безусловной франшизе, устанавливаемой в процентах к убытку.

К=30%

У0…СС_max0…200В=У–БУФ= У-30%×У

150*В=150–30%*150=105 млн. руб.

У>200 В=200–200*30%=140 млн. руб.

В договорах страхования зачастую применяется временная франшиза. При временной франшизе страховое возмещение не выплачивается, если срок действия оговоренного обстоятельства, которое может привести к наступлению страхового случая был менее установленного.

На практике используется также динамическая франшиза. В данном случае значение франшизы может меняться и зависит от количества страховых случаев. При первом страховом случае возмещение выплачивается целиком (франшиза равна 0), при втором страховом случае франшиза будет равна 10% (страхователь получает 90% возмещения), при третьем 20% и 80% возмещения и т.д.

Как правило, в большинстве договоров страхования используется безусловная франшиза.