3. Кредитная система России, ее элементы. Роль банковской системы.

Кредитная система рассматривается как:

1. Совокупность финансово-кредитных учреждений, органи­зующих кредитные отношения (представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями).

2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (представлена различными формами кредита, ме­тодами кредитования, а также формами безналичных расчетов).

Первый аспект определения кредитной системы характери­зует институциональную форму.

Здесь выделяют две основные подсис­темы организации кредитных отношений: в рамках

банковских и небанковских («околобанковских», «квазибанковских», «парабан-ковских»)

институтов. Соответственно образуются и два основных звена кредитной системы: банковские

и парабанковские учреж­дения. Первое из них представлено банками и другими учрежде­ниями

банковского типа, второе — небанковскими организациями (Рис.1.).

Рис.1. Структура кредитной системы.

Банковская система — ключевое звено кредитной системы, выполняющее большинство

кредитно-финансовых услуг.

В зависимости от взаимосвязей банков, от характера выпол­няемых ими функций различают два типа построения банков­ской системы: одноуровневую (распределительную, централизо­ванную) и

двухуровневую (рыночную).

В России в настоящее время имеет место двухуровневая банковская система.

Для стран с административно-командным режимом управле­ния характерна одноуровневая банковская система. Ее особен­ность заключается в том, что все банки, в том числе централь­ный, выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию хозяйства. Хотя в системе формально имеется несколько банков, на практике центральный банк берет на себя функции коммерческих банков, выступая единым кредитно-расчетным и валютным центром. Все остальные банки выполняют свои операции в соответствии с директивами центрального банка.

В странах с рыночной экономикой действует двухуровневая банковская система, для которой характерно строгое разделение функций центрального и коммерческих банков.

Двухуровневая система состоит из трех элементов:

централь­ного банка (ось банковской системы);

коммерческих банков (ос­нова банковской системы);

учреждений банковской инфраструк­туры, обеспечивающей информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение банковской деятельности (служб по об­работке, передаче и хранению информации, международных сис­тем межбанковской коммуникации, страховых структур, расчет­ных палат, аудиторских служб, центров торговли валютой, меж­банковскими кредитами, системы подготовки кадров для банков).

Необходимость создания двух­уровневой системы банков обусловлена противоречивым ха­рактером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения част­ными финансовыми средствами, что обеспечивается элемен­тами нижнего уровня — коммерческими банками, а с другой стороны, необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого института в виде цент­рального банка.

Центральный банк страны является главным звеном бан­ковской системы любого государства. Он — посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк является собственностью государства. Осуществляя свою деятель-ность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Традиционно централь­ный банк выполняет четыре основных функции:

• осуществляет монопольную эмиссию банкнот;

• является банком банков;

• является банкиром правительства;

• осуществляет денежно-кредитное регулирование и бан­ковский надзор.

Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обраще­ния. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного про­цента. Перечисленные функции центрального банка озна­чают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики.

Коммерческие банки представляют второй уровень бан­ковской системы. Они концентрируют деловую часть кредит­ных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны. По уровню специализа­ции коммерческие банки делятся на универсальные, т. е. осу­ществляющие практически все виды банковских операций и специализированные, т. е. осуществляющие в силу тех или иных причин специализацию на определенных видах банков­ских операций.

Основными функциями коммерческих банков являются:

• мобилизация временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капи­тал;

• кредитование юридических и физических лиц, а также государства;

• расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Специализированные небанковские институты (парабанковские учреждения) в большинстве своем, так же как и банковские, ориентированы на обслуживание небольшого сегмента рынка и, как правило, на предоставление специа­лизированных видов кредитно-расчетных и финансовых ус­луг (аккумуляции сбережений на­селения, предоставлению кредитов юридическим лицам, му­ниципальным образованиям и государству через облигационные займы, мобилизацию капитала через все виды акций, а также предоставление ипотечных потребительских креди­тов и кредитов взаимопомощи).

Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи свя­занными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на ка­ких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия со­ответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже тройном подчинении.

В Российской Федерации, в Законе о банках и банковской дея­тельности определен перечень отдельных банковских опера­ций и сделок, которые могут осуществлять небанковские кредитные организации:

• операции по привлечению денежных средств юри­дических и физических лиц;

• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

• открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;

• осуще­ствление расчетов по поручению юридических и физичес­ких лиц;

• инкассация денежных средств и иных расчетных и платежных документов;

• купля-продажа иностранной валю­ты в наличной и безналичной форме;

• привлечение во вкла­ды и размещение драгоценных металлов;

• выдача банковских гарантий;

• и некоторые иные сделки.

В Российской Федерации специализированные небанковские институты занимают недостаточно значимое положение в кредитно-банковской системе по причине незначительного роста доходов населения а также недостаточного развития рынка ценных бумаг (фондового). Реальное развитие получают только страховые негосударственные компании и негосударственные пенсионные фонды, доля которых в общей стоимости активов всех кредитно-финансовых институтов РФ еще весьма незначительна.