5) Содержание договора банковского вклада

Основными правами вкладчика и соответственно основными корреспондирующими им обязанностями банка являются

• возврат вкладчику полученной банком суммы вклада

• и выплата причитающихся ему %.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных ЮЛ на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50 % акций или долей участия, имеют РФ, субъекты РФ, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юр. лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

6)  Исполнение договора банковского вклада

Ответственность по депозитному договору наступает для должника:

за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада – банк д. уплатить неустойку в форме банковского % (ставки рефинансирования);

за ухудшение условий обеспечения - банк д. уплатить неустойку в форме банк. % (ставки рефинансирования);

за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением закон-ва – ставка банк. % на день возврата долга + убытки;

за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату % - банк д. уплатить неустойку в форме ставки рефинансирования.

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада.

Банк, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, вправе изменять размер %, выплачиваемых по вкладам до востребования. При этом в случае уменьшения банком размера % новый их размер применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении %, по истечении 1 месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

По иным видам вкладов, установленный договором банковского вклада размер % НЕ может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

Прекращение договора происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика.

Для юр. лиц это зависит от вида вклада: по вкладам до востребования – по первому требованию; для вкладов на особых условиях – в порядке, предусмотренном самим договором.

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру %, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

% на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, % на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Банковская тайна — юридический принцип, в соответствии с которым банки не имеют права предоставлять властям информацию о личных счетах своих клиентов при определенных условиях (например, в случае возбуждения уголовного дела).

Гр-пр защита прав вкладчиков — страхования