2. Цель, задачи и формы кредитной кооперации в России

Российское законодательство рассматривает кредитную кооперацию как систему кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, их союзов и иных объединений⁶.

В свою очередь, кредитный потребительский кооператив определяется как «добровольное объединение физических и (или) юридических лиц, на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)»⁷.

Данное определение значительно отличается от определения, данного кредитной кооперации А.В. Чаяновым. Во-первых, она рассматривается как система кредитных кооперативов, а не как исторически сложившийся способ удешевления кредита для мелкого, в первую очередь сельского, товаропроизводителя. Во-вторых, целью кредитной кооперации в современной России провозглашается удовлетворение финансовых потребностей членов кредитного кооператива. В-третьих, вводится понятие «кредитная потребительская кооперация», что уже противоречит исторической практике создания и деятельности кредитных кооперативов, так как кредитные кооперативы возникли и развивались как специфическая форма сокращения издержек привлечения кредитных ресурсов производителями сельскохозяйственной продукции. Поэтому главным условием кредитования кредитными кооперативами своих членов было производственное назначение ссуды, что, по мнению А.В. Чаянова, являлось базовым условием ее своевременного погашения. Удовлетворение же финансовых потребностей не означает, что взятые взаймы деньги будут инвестированы в производство товаров (работ, услуг), так как финансовые потребности могут возникать не только из-за нехватки денег для развития производства. В-четвертых, члены кредитного кооператива определяются как его пайщики, так как законом «О кредитной кооперации» предусматривается обязанность всех вступающих в кредитный кооператив в обязательном порядке передавать ему денежные средства для осуществления его деятельности⁸. То есть вступление в современный российский кредитный кооператив возможно только при внесении обязательного паевого взноса. Первый принцип кредитной кооперации, сформулированный Ф.В. Райффайзеном, провозглашал «отсутствие паевых и вступительных взносов» из-за недостатка денежных средств у его потенциальных членов.

Кроме вышесказанного необходимо отметить, что сегодня в Российской Федерации действует два закона, регулирующих деятельность кредитных кооперативов: Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» и Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», о чем подробно мы будем говорить при изучении темы «Правовое регулирование кредитной кооперации».

Итак, исторически сложившаяся кредитная кооперация, возникшая в Западной Европе во второй половине XIX века, представляла собой финансовый институт кредитования мелких сельскохозяйственных товаропроизводителей, объединившихся в кредитные кооперативы, главной целью которых было обеспечение дешевыми кредитными средствами этих производителей.

Указанная цель достигалась решением следующих задач:

• объединением потенциальных заемщиков в кредитный кооператив для аккумуляции суммы займа;

• кредитованием исключительно производственной деятельности членов кооператива;

• установлением жесткого контроля над деятельностью членов кооператива, получивших ссуду;

• сокращением управленческих издержек за счет того, что вся административная работа признавалась почетной и поэтому не оплачивалась;

• неограниченной ответственностью каждого члена кооператива по его долговым обязательствам.

Основными организационно-правовыми формами кредитной кооперации в Европе и Российской империи стали кредитные товарищества.

В отличие от исторически сложившейся практики современное российское законодательство определяет кредитную кооперацию как систему кредитных кооперативов, их союзов и иных объединений. Главной целью кредитных кооперативов законодатель считает организацию финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива для удовлетворения собственных финансовых потребностей. Поэтому кредитная кооперация определяется как кредитная потребительская кооперация. Основной организационно-правовой формой становится кредитный потребительский кооператив.

Глоссарий

Ассоциированный член кооператива – физическое или юридическое лицо, внесшее паевой взнос, по которому он получает дивиденды, но не имеющее право голоса в собрании пайщиков.

Неограниченная ответственность – ответственность всем принадлежащим лицу имуществом.