1. Понятие, сущность, цель и формы кредитной кооперации

1.1. Определение кредитной кооперации, ее сущность

В начале ХХ века выдающийся русский экономист Александр Васильевич Чаянов писал: «Кредитная кооперация слагалась в течение многих десятилетий. Слагалась она вне влияния тех только разработанных теоретических обоснований мелкого кредита, которыми располагаем мы теперь и которые выработались наукой в последние годы, когда были уже закончены в своем образовании все важнейшие основы кредитной кооперации. Стихийно и постепенно, вне осознанного плана строительства выработала она свои начала и традиции, практически переходя от одного конкретного решения частного вопроса к другому»¹.

Родиной кооперативного движения явилась Западная Германия. Его предпосылками стал экономический и социальный прогресс в сельском хозяйстве, начавшийся в конце первой половины ХIХ века.

Повышение товарности сельского хозяйства и увеличение производства продовольствия зависело в первую очередь от производственного кредитования крестьянских хозяйств. Росту потребности сельских товаропроизводителей в кредитах способствовали также:²

– увеличение денежной части налогообложения;

– введение выкупных платежей за землю;

– рост иностранной конкуренции на зерновых рынках;

– отмена заградительных таможенных пошлин на ввоз зерна.

Организатором первого кредитного кооператива стал сельский староста Фридрих Вильгельм Райффайзен.

Чтобы определить сущность и значение кредитной кооперации, необходимо понять, что мешало крестьянскому хозяйству пользоваться банковским кредитом. По мнению А.В. Чаянова, основными помехами в этом деле служили два обстоятельства:³

1. отдаленность крестьянского хозяйства от банковского аппарата;

2. малые размеры самого крестьянского хозяйства и вытекающий отсюда малый размер необходимых ему кредитов.

Указанные обстоятельства препятствовали установлению кредитоспособности крестьянина, желающего получить ссуду. Именно неопределенность кредитоспособности сельскохозяйственного товаропроизводителя с точки зрения общепринятых процедур ее определения стали главной причиной поиска такого кредитного аппарата, который находился бы в непосредственной близости от крестьянского хозяйства, мог ежечасно и дешево его наблюдать и строил бы свои кредитные операции не на имущественном, а на каком-то другом обеспечении.

Таким аппаратом явилось кредитное товарищество, созданное на великих началах Райффайзена, который «в основу своего кредитного союза хозяйств положил начало круговой и взаимной ответственности всех членов союза всем своим достоянием по обязательствам союза»⁴.

Итак, с точки зрения А.В. Чаянова, кредитная кооперация явилась специфическим институтом кредитования мелких сельскохозяйственных товаропроизводителей. Главным отличием кредитного кооператива от банка, основного кредитного института на финансовом рынке, стала солидарная ответственность заемщиков по долговым обязательствам каждого. Фактически в основу кредитной кооперации был положен принцип круговой поруки – главный принцип общинного землепользования: «все за одного и один за всех». Кредитный кооператив выступал на финансовом рынке как единый заемщик, сокращая стоимость займа для всех его членов, затем заемные средства распределяются между членами кредитного кооператива. Кредитоспособность кооператива зависит от кредитоспособности каждого его члена, поэтому понятными становятся принципы кредитной кооперации, сформулированные Ф.В. Райффайзеном:⁵

1. отсутствие паевых и вступительных взносов;

2. общая неограниченная ответственность по обязательствам кооператива;

3. выдача ссуды только членам кооператива и только на производственные нужды;

4. локализация деятельности, чтобы члены правления лично знали каждого заемщика и его деятельность;

5. работа членов правления на общественных началах, чтобы снизить издержки кредитования членов кооператива;

6. запрет на участие в других обществах (каждый член кооператива отвечал по долгам кооператива всем своим имуществом);

7. организация хозяйственной деятельности крестьян – членов кооператива, с тем чтобы сократить производственные и торговые издержки каждого, повышая тем самым платежеспособность всех, т.е. кредитного кооператива.

Кредитование через кредитный кооператив схематически можно представить следующим образом (рис. 1.1.1).

конечные заемщики – члены кредитного кооператива

Рис. 1.1.1. Кредитование через кредитный кооператив

Таким образом, кредитный кооператив выступал как специфический финансовый посредник между ссудодателем – банком и конечными заемщиками – крестьянами – членами этого кооператива.