81. Технология электронных платежей. Сущность и содержание электронных платежей, достоинства и недостатки. Примеры российских систем электронных платежей.

Электронная платежная система – это система платежей, оперирующая цифровыми деньгами.

Традиционно оплатой считается процесс перечисления определенной суммы в виде либо наличных денег, либо соответствующих документов с помощью специально предусмотренных технологий.

Все финансовые транзакции можно осуществлять через Интернет, однако с целью безопасности для безналичных расчетов между банками лучше использовать традиционные финансовые системы. В каждой сделке участвуют покупатель и продавец товара, информации или услуг.

В результате на планете образовалась взаимозависимая система геоэкономических пространств, соединенных нитями ресурсных потоков и геоэкономических рентных платежей.

Классификация электронных систем оплаты. В зависимости от механизмов перечисления денежных сумм выделяют следующие системы:

• Системы прямого дебетования с расчетного счета клиента.

• Системы расчета по электронным платежным документам (требованиям, поручениям, счетам-фактурам)

• Системы расчета по электронной наличности.

• Системы расчета по пластиковым карточкам.

Категории электронных платежей. Как и в реальном мире, в Интернете будут существовать несколько платежных систем. В зависимости от объема заказа, для Интернета установлены три типа платежей:

• Микроплатежи. Транзакции с объемом примерно до 5 евро или долларов. Здесь подходят системы оплаты, основанные на принципе электронных наличных, потому что затраты на осуществление транзакций для таких систем практически равны нулю.

• Потребительские платежи. Транзакции с объемом примерно от 5 до 500 евро или долларов. Стандартное решение в этой ситуации — оплата с помощью пластиковой карточки.

• Промышленные платежи. Транзакции с объемом свыше 500 евро или долларов. Здесь подходят такие варианты, как оплата по перечислению или через счет-фактуру или платежные поручения и требования.

Существует три группы методов оплаты через Интернет:

• Предоплаты,

• в момент совершения сделки,

• по факту доставки товара,

В качестве методов предоплаты можно использовать:

• Электронную наличность.

• Смарт-карты.

В качестве методов в момент совершения сделки можно использовать:

• Дебетные карты.

• Прямое дебетование.

В качестве методов оплаты по факту доставки товара можно использовать:

• Кредитные карты (рынок B2C).

• Счета-фактуры и электронные платежные документы (рынок B2В).

Для захвата транзакции от интернет-магазина и ее доставки в платежную систему банки чаще всего используют технологию виртуального POS-сервера (POS обозначает Point-Of-Sale - Точка продаж). Основная функция такого сервера состоит в подключении торгового предприятия к платежной системе на основе нескольких заранее оговоренных интерфейсов, а также в получении данных от владельца карты.

Для торгового предприятия облегчается задача начала безналичных расчетов по пластиковой карте. Кроме того, реквизиты карты не известны торговому предприятию, что является важным фактором при обеспечении безопасности в интернет-торговле.

Организация платежей через интерактивное телевидение.

Модели ввода платежей через интерактивное телевидение:

• покупок товаров и услуг;

• избирательно для оплаты услуг Video-on-Demand и Pay-PerView («плати и смотри»);

• игр;

• доступа к информационным услугам;

• ввод данных с помощью микропроцессорной карты через картридер, подключенный к отдельному второму слоту STBустройства;

• ввод данных из программы электронного бумажника (electronic wallet), хранящейся в устройстве управления телевизора.

Главные достоинства электронных денег

1. Мобильность.

2. Быстрота переводов, обмена валют, пополнения электронных кошельков, вывода средств.

3. Конфиденциальность и высокая надежность (сохранность средств).

Выгода электронных денежных переводов внутри одной платежной системы по сравнению с переводами из банка в банк очевидна - низкие проценты и моментальность осуществления платежа. Иными словами, у электронных денег гораздо больше степеней свободы по сравнению с деньгами реальными.

К недостаткам электронных денег относятся

1. Необходимость знания порядка и правил пользования платежными системами, терминалами, банковскими картами.

2. Необходимость соответствующего технического оснащения пользователя, будь то настольный ПК, ноутбук, смартфон, или карманный ПК.

3. Электронные кошельки и сосредоточенные в них деньги становятся интеллектуальной собственностью клиентов платежных систем.

Вот еще несомненные плюсы:

1. клиент платежной системы вправе создавать/удалять сколь угодно большое количество своих электронных кошельков, исходя из своих соображений и руководствуясь лишь здравым смыслом;

2. пользователь имеет возможность брать кредиты электронными деньгами и самому быть кредитором;

3. протекция сделок: покупатель вправе защитить свои электронные платежи паролем и сообщить его продавцу лишь после получения оплачиваемого товара;

4. на основе электронных денег становится возможным создание успешного Интернет-бизнеса.

Вдобавок нужно отметить, что электронная наличность тоже стоит денег. Звучит странно, но это так и на данный момент электронные деньги выполняют функцию не замены, а оптимизации обращения реальных средств. Виртуальные деньги - новый уровень денег реальных. Это превосходный инструмент, призванный расширить сферу применения денежных средств. И, в конце концов, электронные деньги - исключительное благо, позволяющее колоссально экономить на производстве денег материальных.

Производить платежи можно с помощью электронных денег, находящихся на специальном электронном счете при регистрации электронного кошелька. С технической точки зрения при регистрации в электронной платежной системе: ЯндексДеньги, WebMoney, RBK-Money, Qiwi-кошелек электронная система выдает индивидуальный счет.