5.2. Страхование грузов

Окружающий вероятностный мир предопределяет развитие научных исследований в области новейших технологий, нелинейной динамики, теории вероятности, позволяющих минимизировать воздействие неблагоприятных вероятностных событий и прогнозировать те или иные явления, процессы. В настоящем разум человека и универсальность природы сопоставимы лишь в отдаленном приближении, а природные системы, структуры несравнимо надежней и долговечней, чем те, что созданы человеком.

Эволюция экономических структур, экономические процессы, события в экономическом пространстве также определяются универсальными законами вероятностного мира. При таком видении экономического пространства страховые компании являются в идеале экономическими структурами, компенсирующими воздействие негативных явлений и осуществляющими прогнозирование страхового события, случая с той или иной степенью вероятности.

Страховые компании осуществляют страхование грузов, автотранспорта и судов в соответствии со следующими условиями:

■ «с ответственностью за все риски» (возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшие по любой причине, за исключением отдельных, особо оговоренных случаев, а также расходы и взносы по общей аварии, т.е. убытки, понесенные вследствие произведенных намеренно и разумно чрезвычайных расходов или пожертвований в целях спасения судна, фрахта и перевозимого на судне груза от общей для них опасности);

■ «с ответственностью за частную аварию» (возмещаются убытки от повреждения или гибели всего или части груза вследствие стихийных действий, крушения транспортных средств, а также вследствие пропажи груза без вести вместе с перевозочным средством);

■ «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» (возмещаются убытки от полной гибели всего или части груза вследствие стихийных действий, крушения транспортных средств, вследствие пропажи груза без вести вместе с перевозочным средством, расходы и взносы по общей аварии, а также все необходимые и целесообразно произведенные расходы (включая расходы, произведенные по указанию страховщика) по спасению груза, по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования).

Страховое покрытие может распространяться на логистическую схему целиком, включая транзитную транспортировку через третьи страны и хранение на транзитном складе. Сумма, уплачиваемая страховой компании за страхование грузов, а именно страховой взнос (страховая премия), зависит от характера, стоимости, номенклатуры, упаковки груза, маршрута, периода и способа перевозки, скидок, предоставляемых страховой компанией постоянным клиентам и ряда других условий. Данная сумма составляет, как правило, не менее 0,1 % от заявленной страховой суммы. Условия страхования оговариваются в договоре страхования, заключаемом между страховой компанией (страховщиком) и юридическим или физическим лицом (страхователем). Страхователями могут быть, в частности, участвующие во внешнеторговой сделке продавец или покупатель в зависимости от условий поставки, а также экспедитор, перевозчик по поручению грузовладельца. В общем случае страхователем могут быть юридические лица любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством РБ, и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договор страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с пользованием, владением, транспортировкой груза. Под объемом ответственности страховщика понимается совокупность страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страхователю предусмотренное договором страхования (страховым полисом) страховое возмещение. Договор страхования может заключаться с ответственностью за все риски или с ответственностью по отдельным рискам, например с ответственностью за частную аварию. Страховщик несет ответственность в пределах страховой суммы. Под страховой стоимостью (суммой) понимается следующая стоимость С_СТ:

С_СТ = C_Т+ C_Д+ С_В,

где С_Т — стоимость груза как товара; С_Д — стоимость доставки груза до грузополучателя (например, до покупателя); С_В — страховой взнос(страховая премия).

Страхование может покрывать большую цену, чем та, которая предусмотрена в договоре купли-продажи. Данный случай упоминается в Инкотермс в разделах «Договоры перевозки и страхования» (п. A3) для условий CIF, CIP, когда страхование должно покрывать, как минимум, цену, зафиксированную в договоре купли-продажи, плюс 10 %, т.е. 110%.

В договоре страхования может оговариваться франшиза (размер ущерба страхователя, не возмещаемый страховщиком) или лимит ответственности страховщика (максимальное выплачиваемое страховщиком страховое возмещение).

Договор страхования вступает в силу с момента его подписания или момента оплаты страхового взноса страхователем в зависимости от оговоренных условий договора страхования. Страховой полис и счет на оплату страхового взноса направляется страховщиком страхователю, как правило, после направления страхователем извещения о намеченной отправке или после отправки груза с необходимыми данными согласно договору страхования. Страховой полис (insurance policy) является документом, удостоверяющим факт страхования, содержащий описание условий страхования и выдаваемый страховщиком страхователю в подтверждение заключенного договора страхования.

После наступления страхового случая и возникновения требовании страхового возмещения страхователь должен предъявить страховщику следующие документы:

■ страховой полис;

■ отгрузочные документы, включая накладные, инвойсы для подтверждения своего имущественного интереса в застрахованном грузе;

■ акты осмотра груза, подписанные представителями продавца и покупателя, и/или акты экспертизы, проведенной независимой экспертной организацией (например, Торгово-промышленной палатой (ТПП)) и иные официальные документы для подтверждения страхового случая;

■ акты осмотра груза, представителями страховщика или независимой экспертной организацией (например, ТПП) по согласованию со страховщиком и иные официальные документы для доказательства размера своих претензий по убыткам.

Некоторые крупные торгово-промышленные корпорации являются основателями страховых компаний. Страховая компания Mitsui Sumitomo Insurance Company, Limited основана японскими корпорациями Сумитомо Корпорейшен (Sumitomo Corporation) и Мицуи и К_о (Mitsui & Co, Ltd). Подобные страховые компании осуществляют страхование грузов и другие виды страхования как для основавших их компаний, так и для любых других фирм. Гарантированные заказы от учредивших их компаний дают относительную экономическую стабильность и возможность расширять рынок сбыта для своих страховых услуг. Торгово-промышленные компании при продаже производят страхование грузов через свои страховые компании, при этом выигрывает и продавец за счет возможных скидок на страхование и покупатель, получающий дополнительную гарантию того, что страховая сумма будет возмещена без задержек и дополнительных бюрократических процедур.