3. Характеристика страховых рисков

В страховании наиболее важным является деление рисков на 2 группы:

• Страховые. Т.е. которые можно застраховать.

• Не страховые, которые не включаются в договор страхования и не могут быть застрахованы.

Основные признаки страховых рисков:

• Риск должен иметь случайный характер.

• Должна иметься возможность (вероятность) наступления риска.

• Ущерб вследствие наступления риска должен быть ощутим для страхователя.

• Параметры риска должны быть такими, чтобы страхователи были в состоянии уплачивать страховые взносы.

• Последствия рисков не должны быть катастрофическими для страховой компании

Не страховые риски существуют объективно, но не могут быть приняты на страховании.

В зависимости от объема ответственности страховщика риски делят на 2 группы:

• Универсальные. Т.е. включаются в стандартный объем ответственности.

• Индивидуальные.

5. Страхование имущества

5.1. Содержание риска в страховании имущества

Спецификой страхования имущества является необходимость и важность полной правильной оценки масштаба и степени риска. В имущественном страховании риски подразделяют на 2 группы:

• Общие риски:

  • Огневые,

  • Стихийные бедствия,

  • Злоумышленные действия 3-х лиц.

• Специфические риски:

  • Технические,

  • Строительно-монтажные,

  • Риски на транспорте,

  • Риски в сельском хозяйстве.

5.2. Страхование имущества от огня и иных опасностей

Страхование от огня обеспечивает возмещение ущерба нанесенного имуществу страхователя в следствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин в результате которых произошло загорание застрахованного имущества. Принято считать, что предпосылкой огневого страхования послужил лондонский пожар в 1666 году. В 1667 году в Англии появляются страховые общества, которые стали заниматься огневым страхованием. В России это страхование стало проводится с 1786 года. В огневом страховании юридических лиц обычно заключают основной и дополнительный договоры. По основному договору страхуется имущество, принадлежащее предприятию. По дополнительному - страхуется имущество в отношение которого имеется временный страховой интерес. По отдельному договору страхуются наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, взрывчатые вещества.

Стандартные (традиционные риски):

• Пожар,

• Удар молнии,

• Взрыв,

• Падение пилотируемого летательного аппарата или его частей,

Кроме того могут включаться:

• Террористы,

• Стихийные бедствия,

• Проникновение воды из соседнего помещения,

• Аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей. Однако, убытки от оползня, оседания или иного движения грунта не возмещаются в случае, если они связаны с проведением взрывных и земленасыпных работ, выемкой грузов из котлованов, добычей полезных ископаемых. По желанию клиента могут быть застрахованы виды косвенного ущерба:

  • Расходы связанные с тушением пожара, по очистке территории, вывоза мусора.

Кроме того может быть дополнительное страхование по рискам:

• Повреждение и уничтожение витрин, стеклянных стен, рам

• Повреждение или гибель предмета, закреплённых на наружной стороне застрахованного здания.

• Противоправные действия 3-х лиц.

• Потеря прибыли.

Исключаются из страхового покрытия:

• Обвал строений или их частей не вызванный застрахованными рисками.

• Убытки, произошедшие вследствие событий естественных и неизбежных в процессе производства.

• Убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнём, теплом или иными способами термического воздействия.

• Проникновение в застрахованное помещение дождя, снега града через не закрытые окна, двери, а так же через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

• Потери вследствие нарушения правил хранения.