27. Проблемні кредити. Ознаки. Причини виникнення.

Проблемний кредит, як кредит, що вимагає здійснення комплексу заходів організаційного та адміністративно-правового характеру щодо повернення кредитних коштів з метою усунення можливих економічних збитків банку, це економічні відносини між кредитором і позичальником, що порушують принцип повернення кредиту і потребують здійснення ряду заходів організаційного та адміністративно-правового характеру щодо повернення кредитних коштів з метою усунення можливих економічних збитків банку.

Основними ознаками, які можуть вказувати на можливість виникнення проблем з поверненням кредитів, і які можуть бути виявлені у ході кредитного моніторингу, є:

˗конфліктні ситуації в колективах підприємства

-позичальника, його керівництві, у відносинах позичальника з його партнерами і клієнтами;

˗суттєві зміни в структурі підприємства

-позичальника, створення дочірніх підприємств та заснування інших підприємств з переданням у їхню власність частки активів позичальника, зміни в кадровому забезпеченні, звільнення з роботи провідних фахівців та посадових осіб керівного складу;

˗втрата позичальником клієнтів і партнерів, розпродаж майна;

˗розрив на невизначений час договорів оренди;

˗виїзд керівників підприємства

-позичальника і членів їхніх сімей за кордон, розпродаж ними особистого майна;

˗призупинення робіт щодо реалізації бізнес

-проекту;

˗наявність ознак порушення законодавства позичальником, його зв’язків з кримінальним світом;

˗здійснення проплат з нових рахунків, повна відсутність коштів на рахунках протягом певного часу, погіршення фінансових показників позичальника (зниження прибутку, зменшення обсягів реалізації товару, посилення залежності від позичкових коштів, зменшення обігових коштів);

˗затримки в наданні в банк фінансових звітів, прострочення основних платежів банку, погіршення взаємовідносин з банком (відмова від зустрічей, немає відповіді на телефонні дзвінки, уникнення відвідування банку);

˗запити від інших банків, пов’язаних з намірами позичальника, отримати в них нові кредити

Причини виникнення:

• фактори, пов’язані з діяльністю позичальника (слабкий менеджмент на підприємстві; нездатність боржника створити у визначений час адекватний грошовий потік; зниження якості продукції, роботи, прорахунки у маркетинговій політиці; помилки в оцінці ринків збуту;недостатній операційний доход, проблеми, пов'язані з розвитком фірми, смерть або хвороба основного платника чи партнера)

• фактори, пов’язані з діяльністю банку(недостатньо продумана і розроблена кредитна політика банку; неякісно проведена оцінка кредитоспроможності позичальника; неякісне структурування кредиту; помилки в оцінці забезпечення кредиту; надання кредиту на спекулятивні цілі; надання кредитів без забезпечення; недостатня інформація в кредитній справі відсутність перевірки гарантів та поручителів;видача кредитів на погашення інших кредитів)

• фактори, які не знаходяться під контролем банку(погіршення економічної кон’юктури;зміна політичної ситуації; зміна законодавства і т.п)

.