Страхование Экономическая сущность страхования и его функциональная роль. Перспективы развития страховой отрасли в рф.

Страхование – это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного или иного ущерба предприятиям или для оказания денежной помощи гражданам.

На сегодняшний день страхование представляет собой способ компенсации ущерба, нанесенного собственнику материальных ценностей в результате стихийных бедствий, аварий, пожаров, землетрясений, ограблений и т.п.

Согласно закону «Об организации страхового дела в РФ» страхование – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщика.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных, непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение данной категории. Выделяют следующие функции страхования:

1) на уровне индивидуального воспроизводства (рисковая, облегчение финансирования, предупредительная);

2) на макроуровне (обеспечение непрерывности общественного воспроизводства, освобождение государства от дополнительных расходов, стимулирование научно-технического прогресса, защита интересов пострадавших лиц в системе гражданской ответственности, концентрация инвестиционных ресурсов и стимулирование экономического роста).

Таким образом, страхование – это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам страхователей и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

Современный  страховой  рынок  России  за  период  своего  развития  претерпевал  существенные  изменения. В настоящее время целесообразно выделить следующие проблемы, препятствующие развитию страхового рынка:

1) снижение качества выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями;

2) низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям;

3) ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей;

4) низкий уровень доверия страхователей к страховщикам и к механизму страхования в целом;

5) наличие неконкурентных действий, а также высокий уровень концентрации на рынке страховых услуг;

6) недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страховщиками и несовершенство способов заключения договоров страхования;

7) страхование жизни сдерживается низким уровнем доходов страхователей;

8) недостаточное участие страховщиков в возмещении убытков по катастрофическим рискам, тогда как большая часть средств возмещается из федерального бюджета и бюджетов субъектов РФ.

В качестве дальнейших перспектив развития страхового рынка предлагается:

1) совершенствовать регулирование обязательного страхования (перейти к государственному регулированию минимальных и максимальных значений страховых тарифов, выработать порядок осуществления мониторинга применяемых страховых тарифов, унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования);

2) стимулировать развитие добровольного страхования (повышение клиентоориентированности страховщиков, обеспечение доступности страховых услуг, определение форм участия страховщиков в пенсионной системе, развитие ДМС, повышение страхового интереса физических и юридических лиц к страхованию имущества от стихийных бедствий и т.д.);

3) развитие инфраструктуры страхового рынка (законодательное урегулирование актуарной деятельности, регулирование деятельности страховых агентов и брокеров, введение института страхового омбудсмена и т.д.);

4) оптимизация системы управления рисками за счет бюджетных средств;

6) развитие системы сельскохозяйственного страхования и т.д.

В условиях вступления России в ВТО к 2012 году ожидается допуск прямых филиалов иностранных страховщиков.

Допуск в Россию прямых филиалов будет обеспечен при условии соблюдения требований лицензирования и финансовой устойчивости. Общая квота иностранного участия в секторе будет повышена с 25 до 50%. При этом увеличение УК страховых компаний РФ, получающих иностранные инвестиции, финансируемые за счет прибыли, полученной в РФ, или прибыли, возвращенной в РФ из-за рубежа, будет считаться внутренними инвестициями. Федеральные финансовые органы по своему усмотрению могут принимать определенные временные действия, затрагивающие иностранные инвестиции в страховой сектор, если доля  иностранных инвестиций превышает 50 процентов.

Предполагаемые требования к филиалам:

1) Деятельность филиалов иностранных страховых компаний, будет регулироваться органом страхового надзора и подчиняться российскому законодательству.

2) Случаи нарушения филиалом российского законодательства или неисполнения обязательств перед российскими потребителями услуг будут рассматриваться российскими судами.

3) Для того чтобы открыть филиал в России, иностранная страховая компания должна выполнять следующие условия: иметь опыт оказания страховых услуг (восемь лет в сфере страхования жизни и пять лет в сфере иной, чем страхование жизни); иметь опыт управления прямыми филиалами на зарубежных рынках (не менее пяти лет). Располагать совокупными активами в размере не менее $5 млрд. в конце календарного года, предшествующего дате подачи заявления на открытие филиала в России (160,25 млрд. рублей).