12. Понятие электронного чека, оплата.

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счёта на счёт получателя платежа или выдать их предъявителю чека. Отличие от бумажных чеков состоит в том, что:

• во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте — подпись электронная;

• во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде

Оплата.

Сначала тот, кто переводит деньги, должен выписать электронный чек и заверить его цифровой подписью. После этого можно переслать документ получателю. Для безопасности и сохранности средств номер чекового счета может быть заблокирован открытым ключом банка.

Затем платежная система принимает чек к оплате, предварительно проверив электронную подпись.

Когда подлинность подписи подтверждена, товар или услуга поставляется плательщику, а деньги с его счета перечисляются получателю.

13. Электронные деньги, порядок оплаты.

Электронные деньги – это перевод денежных средств со счета на счет, начисление процентов по вкладам и другие передачи посредством передачи электрических сигналов без участия бумажных носителей. Электронные деньги используются банками и крупными фирмами, которые имеют возможность получить разрешение на перечисление денежных средств от плательщика и договариваются об условиях платежа с получателем денег.

Электронные деньги - это предоплаченный финансовый продукт, который: А) представляет собой денежное обязательство эмитента; Б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости; В) не требует использования при трансакции банковских счетов; Г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент; Д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

Для пользования электронными деньгами пользователю предоставляется электронный кошелек (идентификационный номер (ID)). Для проведения различных денежных операций используется веб-браузер, но иногда требуется установить специальное программное обеспечение «Интернет. Кошелек», которое скачивается на официальном сайте системы, в некоторых случаях электронная наличность хранится на смарт-картах. С помощью веб-браузера или программного обеспечения, пользователь, пройдя идентификацию, попадает в меню управления счетом, где он может переводить средства на другой счет, просматривать статистику проведенных операция, обменять электронные деньги на реальную валюту. С помощью электронных денег можно совершать различные виды платежей: оплаты услуг мобильной связи, оплаты покупки в Интернет-магазинах и т. д.

В момент оплаты товаров или услуг, «Интернет. Кошелек» выставляет электронный счёт, содержащий договор купли/продажи и подписанный электронной цифровой подписью магазина.

Пользователь имеет возможность прочитать текст электронного договора и, в случае согласия с его условиями и достаточности электронной наличности на Интернет кошельке, пользователь производит покупку. В этот момент электронный кошелек отсылает на кошелек магазина договор, подписанный электронной подписью пользователя, и электронные деньги для оплаты.

Получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр для подтверждения возможности их использования (достоверности).

Проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает «квитанцию» покупателю. Одновременно производится списание средств со счёта пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счёт магазина.

Получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит осуществление услуг или предоставления товара

14. Цифровые деньги, порядок оплаты.

Цифровые деньги (digital cash) есть электронный аналог бумажных наличных денег. Они имеют вид денежных знаков. Цифровые деньги представляют собой комплект, т.е. набор купонов. Купоны – это цепочки цифр, представляющие определенное количество денег. Банк, который эмитировал эти купоны, заверяет каждый купон цифровой подписью. Цифровая подпись есть специальная подпись путем шифрования дайджеста сообщения личным ключом отправителя электронной корреспонденции. Цифровые деньги в форме заверенных банком купонов представляют собой цепочки бит, выпускаемые и погашаемые банком.

Бит (англ. bit, сокращенно от binary – двоичный + digit – цифра, знак, т.е. двоичная единица) – единица количества информации в двоичной системе счисления. Двоичная система счисления – это язык ЭВМ. Система связана с наличием или отсутствием импульса. Работает по принципу: 1 – есть импульс, 0 – нет импульса. Иначе говоря, это язык «мигалок». Бит соответствует информации, получаемой при приеме сообщения об осуществлении одного из равновероятных событий. Бит может быть представлен одной из двух цифр двоичной системы счисления – 0 или 1 – и означает такое количество информации, которое содержится в ответе типа «да» или «нет» на какой-либо вопрос о свойствах объекта.

Банк может имитировать цепочки бит и уменьшать или увеличивать счет клиента путем снятия (или добавления) с него части купонов, т.е. какой-то суммы, эквивалентной сумме обычных денег на банковском счете клиента.

Прежде чем передать купон на компьютер получателя денег, банк заверяет его своей цифровой печатью. В случае когда покупатель товара захочет потратить в магазине некоторое количество цифровых наличных денег, т.е. минуя банк, где хранятся цифровые безналичные деньги, он просто передает продавцу требуемое количество купонов. Продавец в свою очередь передает эти купоны в банк для проверки и погашения.

Каждый купон может быть потрачен только один раз. Чтобы купон не использовался на оплату несколько раз, банк ведет запись серийных номеров всех погашенных купонов. Если окажется, что номер купона уже занесен в базу данных, то это значит, что купон пытаются потратить повторно. Банк сразу же информирует продавца о недействительности купона.

Технология цифровых денег более всего подходит для транзакций с небольшими суммами платежа в реальном времени через Интернет. Главная особенность цифровых денег, которые движутся путем передачи числовых данных от одного компьютера другому, состоит в том, что, подобно реальным наличным деньгам, они анонимны и могут использоваться многократно. Т.е. когда цифровые наличные деньги посланы от покупателя продавцу, нет способа получить информацию относительно покупателя. Это главное отличие цифровых денег от банковских карт.