11. Депозитная политика коммерческого банка: сущность и направления развития

Успешное развитие и эффективное функционирование коммерческого банка невозможно обеспечить без детально проработанной и экономически обоснованной депозитной политикиДепозиты Это 1) денежные вклады в банки (банковские депозиты);2) ценные бумаги и денежные средства, передаваемые на хранение в кредитное учреждение;3) взносы денежных средств в различные учреждения, производимые в качестве платежей, для обеспечения требуемой оплаты;4) записи в банковских книгах, содержащие или подтверждающие требования клиентов к банку.Депозитная политика коммерческого банка, по мнению Л. А. Гуриной, представляет собой политику по привлечению денежных средств вкладчиков в депозиты и эффективному управлению процессом привлечения. Депозитная политика включает стратегию и тактику банка по привлечению банковских ресурсов. Целью депозитной политики банка является привлечение в достаточном объеме денежных средств с минимальными затратами, обеспечение такой комбинации ресурсов, которая создаст условия для эффективного (с точки зрения ликвидности, надежности и прибыльности) размещения привлеченных средств. Стратегия развития депозитной деятельности банка включает в себя описание функциональных стратегий, к числу которых относятся стратегия маркетинга, стратегия управления рисками, стратегия развития организационной структуры и управления персоналом. Открытые депозиты -- это деньги или ценные бумаги, переданные клиентом в банк на хранение. В свою очередь открытые депозиты подразделяются на три группы:Депозиты до востребования (расчетные, текущие, бюджетные, контокоррентные счета, счета с овердрафтом, аккредитивы, средства спецфондов);Срочные депозиты (собственно срочные депозиты, депозитные сертификаты, депозиты с предварительным уведомлением об изъятии);Квазисрочные депозиты (депозиты, привлеченные на достаточно длительный, но неопределенный срок).

Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала нами предлагается:  расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов; выпустить сберегательные сертификаты;производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь;ввести новую услугу для клиентов – службу телемаркетинга;активизировать рекламную деятельность банка.В структуре привлеченных средств банку необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан, в настоящее время, являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста. 

12. Особенности взаимоотношений банка с клиентами и их регулирование.

В последние годы утвердилась идеология банка как партнера.Партнерским отношениям присущи: добровольность, взаимозаинтересованность и коммерческий характер. Каждый клиент сам определяет, услугами какого банка ему следует воспользоваться. В равной степени это относится и к банку, который выбирает себе клиента.Банковское законодательство, ограждая интересы двух сторон, обеспечивает клиенту:- право на открытие счета в банке;- право на получение отсрочки платежа банку;- возможность участия в совете банка, банковских ассоциациях;- сохранение банковской тайны;- защиту его вкладов.Право на открытие счета подчас носит чисто декларативный характер, ибо банк, не желая "работать" с малым клиентом, может всегда под любым благовидным предлогом отказать ему в его праве. Вот почему в законодательстве некоторых стран предусмотрено право клиента: требовать от центрального банка своего государства указать ему то кредитное учреждение, где ему обязательно откроют счет (во Франции счет может быть открыт и по почте).Право на отсрочку платежа является для заемщика жизненно важным фактором. Разумеется, речь идет о финансовых затруднениях, вызванных объективными обстоятельствами, не связанными с его плохой работой. Закон в этом случае защищает лишь того клиента, который аккуратно выполняет свои обязательства. Клиент пишет заявление на реструктуризацию.Процедура пересмотра условий сокращения или прекращения кредитования обычно фиксируется в письменном соглашении. В нем может быть уточнена материальная ответственность кредитного учреждения.На макроуровне интересы клиента могут обеспечиваться посредством участия крупных предприятий как агентов хозяйства в банковском секторе, в различных банковских ассоциациях. Взаимоотношения клиента с банками во многом определяются разнообразием возможности использования банковского кредита (вклада, кредита и т.п.), доступностью денежного рынка. Предприятия - клиенты банка имеют довольно широкие возможности использования банковских услуг.Для эффективного инвестирования банки должны знать все о своих клиентах. Именно здесь возникает необходимость профессионального управления деятельностью банка. Цели финансового менеджмента отражают политику банков, стремящихся удержать своих клиентов, часть которых может переходить в другие банки. При существующей сегодня конкуренции за обслуживание банковских клиентов кредитным организациям необходимо строить тактику и стратегию взаимоотношений с клиентурой, разрабатывая индивидуальные концепции решения сложных проблем банком клиента.