11. Базовые функции коммерческих банков в экономике. Банковские операции и другие сделки.

Функции коммерческих банков следующие:

• посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятия и денежных доходов физ.лиц.

• стимулирование накоплений в хозяйстве.

• посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

Банковские сделки - это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций  могут совершать и другие организации и индивидуальные предприниматели.

Банковские операции:

• активные

• пассивные

В основе деления банковских операций на пассивные и активные лежит их влияние на формирование и размещение банковских ресурсов.

Ресурсы банка – это сумма денежных средств, которая имеется в его распоряжении и может быть использована им для осуществления активных операций.

В результате проведения пассивных операций увеличиваются остатки денежных средств на пассивных счетах баланса банка.

Активные операции ведут к росту средств на активных счетах.

Между пассивными и активными операциями коммерческого банка существует тесная взаимосвязь. Для успешной деятельности банк должен обеспечить координацию пассивных и активных операций.

12. Кредитные операции коммерческого банка. Основные этапы процесса банковского кредитования. Формы соглашений о представлении банковского кредита.

Ссудные операции - это операции по предоставлению средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Виды ссудных операций разнообразны. Они делятся на группы по следующим критериям:

• тип заемщика,

• сроки кредитования,

• характер кругооборота средств (сезонные, не сезонные),

• назначение (объекты кредитования),

• вид открываемого счета,

• порядок выдачи,

• метод погашения ссуды,

• порядок начисления и погашения процентов,

• степень риска,

• вид оформляемых документов.

Классификация банковских кредитов.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

1. По группам заемщиков ( кредиты хозяйствам, населению, гос.органам власти, другим банкам);

2. По назначению (потребительский, промышленный, торговый, сельско­хозяйственный, инвестиционный, бюджетный, межбанковский);

3. В зависимости от сферы функционирования бывают кредиты хозяйствующим субъектам двух видов:

• ссуды участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов;

• ссуды участвующие в формировании оборотных фондов.

4. По срокам пользования:

• до востребования;

• срочные ( до 1 года - краткосрочные, от 1 до 3 лет - среднесрочные, от 3 лет - долгосрочные).

5. По обеспечению:

• не обеспеченные (бланоквые);

• обеспеченные (залоговые, гарантированные, застрахованные).

6. По размерам:

• мелкие (менее 1% собственных средств банка);

• средние ( 1-5% собственных средств банка);

• крупные (более 5% собственных средств банка).

7. По способу погашения:

• погашение единовременно;

• в рассрочку.

Платежи могут быть - дифференцированные и аннуитентные.

Дифференцированные уменьшающиеся в зависимости от остатка долга. Аннуитентные - рассчитаны равными долями на весь срок кредита. (Аннуитентные - дороже).

Этапы кредитного процесса. Кредитный договор банка с заемщиком.

Процесс кредитования - это техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижение кредитного риска, получение прибыли.

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов:

1. (До выдачи кредита) - осуществляется тщательный анализ кредитных заявок, оценка кредитоспособности заемщика, изучение сильных и слабых сторон бизнеса клиента. Выносится вопрос кредитования на обсуждение кредитного комитета с участием руководства банка, после принятия положительного решения выдается кредит.

2. (После выдачи кредита) анализ текущей деятельности клиента, выявление проблемных ссуд на ранней стадии, для принятия соответствующих решений.

Анализ организации процесса кредитования целого ряда крупных российских коммерческих банков показал, что в основном процесс кредитования включает 5 этапов:

• разработка стратегий кредитных операций. У каждого банка есть своя программа развития кредитных операций.

• знакомство с потенциальным заемщиком (рассмотрение заявки на кредит, изучение пакета документов к ней).

• оценка кредитоспособности заемщика и риска непогашения ссуды.

• подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита.

• кредитный мониторинг (контроль за выполнением условий договора и погашением кредита).

Кредитный договор банка с заемщиком.

Согласно ГК РФ кредитный договор это - разновидность договора займа (кредит может дать только банк, а займ может быть между любыми юридическими и физическими лицами).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Договор считается заключенным, если достигнуто соглашение по всем условиям договора (цель кредита, размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка, обеспечение кредита). Исходя из этого кредитный договор имеет свою структуру:

1. Общие положения (предмет договора)

2. Порядок выдачи и погашения кредита

3. Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом

4. Права и обязанности сторон

5. Обеспечение возврата кредита

6. Ответственность сторон

7. Порядок изменения договора и рассмотрения споров.

13. Формы и виды пассивных операций коммерческого банка. Влияние мультипликации депозита на состояние денежного обращения.

Пассивные операции коммерческих банков — это операции по формированию источников средств, ресурсов банка, которые отражаются в пассиве его баланса.

Ресурсы коммерческих банков состоят из двух основных видов источников:

—собственных средств банка и приравненных к ним средств;

—привлеченных средств.

Привлеченные средства банков составляют подавляющую часть ресурсов коммерческого банка. Проведение пассивных операций позволяет банку привлечь временно свободные финансовые ресурсы юридических и физических лиц. В составе пассивных операций коммерческих банков можно выделить следующие составные группы:

• вклады физических лиц;

• остатки на расчетных, текущих и депозитных счетах юридических лиц;

- кредиты полученные от иных коммерческих банков или Центрального Банка России (межбанковские кредиты);