5.1. Страхование технических рисков

Появление данного вида страхования вызвано ростом числа аварий и размеров ущерба вследствие увеличения мощности оборудования, величины и сложности производственных объектов и объектов строительства. В настоящее время договоры страхования технических рисков являются одними из наиболее крупных по суммам страхового покрытия.

В развитых странах (США, Япония, Англия, Германия и др.) постоянно растет число компаний, занимающихся страхованием технических рисков. Международное сотрудничество в строительстве отдельных объектов дало толчок к взаимодействию страховых компаний разных стран, представляющих интересы заказчиков, архитекторов, проектировщиков, транспортников, строителей, производителей технологического оборудования и пр. В результате страхование технических рисков выделилось в самостоятельную интернациональную отрасль страхования, а для координации деятельности ее членов образована Международная ассоциация страховщиков технических рисков (IMIA).

К страхованию технических рисков относятся следующие виды страхования:

- страхование строительно-монтажных рисков;

- страхование машин от поломок;

- страхование передвижных установок;

- страхование электронного оборудования;

- страхование послепусковых гарантийных обязательств и пр.

Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) имеет сравнительно непродолжительную историю своего развития. Считается, что первый полис страхования в области строительства был выдан в 1929 г. при строительстве Ламбертского моста через реку Темза в Лондоне. Это был полис страхования подрядчика от всех рисков – полис CAR (Contractor’s All Risks). Однако наиболее активно данный вид страхования стал развиваться после Второй мировой войны в связи с началом восстановления экономики и строительным бумом в европейских странах.

Развитие страхования строительно-монтажных рисков в нашей стране связано с осуществлением Ингосстрахом в конце 60-х гг. страхования проектов советских внешнеторговых организаций, которые вели строительство за рубежом, а также со страхованием объектов, строившихся иностранными подрядчиками на территории СССР.

Объектом страхования при страховании СМР являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с выполнением им строительно-монтажных и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением страхователем вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ.

Таким образом, страхование строительно-монтажных рисков объединяет такие виды страхования, как:

1 – страхование строительно-монтажных работ;

2 – страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;

3 – страхование послепусковых гарантийных обязательств.

Конкретными предметами страхования выступают разные виды имущества, в частности:

- строительно-монтажные работы, а именно – их материальный результат, то есть сам объект строительства или монтажа независимо от степени его готовности;

- оборудование строительной площадки – ограждение, освещение, автодороги на территории строительной площадки, временные инженерные коммуникации, бытовые помещения и пр.;

- стационарная и передвижная строительная техника – машины, механизмы, приборы, устройства, орудия, используемые при строительстве;

- объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости от нее – здания и сооружения, расположенные до начала строительства на площадке, объекты незавершенного строительства, если договор страхования СМР заключается не с начала строительства и т.д.

Страхователями могут выступать все участники строительства: заказчик, генподрядчики, субподрядчики, инвесторы, лизингополучатели строительных механизмов, архитекторы и т.п. При этом каждый из участников может страховать только свой интерес в зависимости от разделения ответственности в строительстве.

В основе определения величины страховой суммы по договору лежит контрактная стоимость строительно-монтажных работ. Базой для ее расчетов служит сметная стоимость строительства. Обычно страховые суммы устанавливаются следующим образом:

- по строительным работам – на основе полной проектной (сметной) стоимости строительных работ при их завершении, включая стоимость материалов, заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы, а также стоимость материалов и строительных элементов, поставляемых заказчиком;

- по монтажным работам – на основе полной проектной (сметной) стоимости каждого объекта страхования после завершения монтажа, включая расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы и расходы по монтажу;

- по оборудованию – на основе действительной стоимости оборудования строительной площадки или строительных машин и оборудования.

В страховую сумму могут быть включены расходы по расчистке территории. Их величина не может превышать 2-5% страховой суммы по страхованию строительно-монтажных работ.

Состав страхового покрытия по страхованию СМР может включать как стандартные, так и специфические риски. К страховым рискам, в частности, относятся:

- непреднамеренное нарушение норм и правил производства работ;

- обрушение или повреждение объекта строительства;

- оседание и просадка грунта под объектом строительства;

- поломки машин и оборудования, используемых для выполнения строительно-монтажных работ вследствие внешних повреждений;

- ошибки, допущенные при проектировании строительного объекта;

- наезд транспортных средств, падение на объект посторонних предметов и пр.

К исключениям из страхового покрытия относятся:

- недостатки строительства, если только они не явились причиной возникновения ущерба;

- наступление ущерба вследствие форс-мажорных обстоятельств;

- перерыв или прекращение работ по инициативе страхователя;

- использование некачественных строительных материалов и пр.

По мировым стандартам договор страхования СМР заключается для каждого отдельного подрядного контракта. Однако если проводимые работы носят единообразный характер, может быть оформлен «годовой открытый полис», по которому покрываются все контракты страхователя в течение периода страхования.

При страховании машин и механизмов от поломок могут быть застрахованы все виды оборудования и механизмы, выполняющие зависимые операции (технологические линии, производственные установки и т.п.).

В данном случае речь идет о страховании указанных объектов от таких специфических рисков, как:

- ошибки персонала;

- отказ машин вследствие ошибок в конструкции, расчете, материале или исполнении;

- ущербы вследствие перегрузки, разрыва или поломки;

- падение застрахованных объектов или повреждение от удара о другие предметы;

- повышенное напряжение, короткое замыкание, разряд молнии и другие электрические явления.

Объектами страхования электронных устройств являются различные виды аппаратуры, оборудования, приборов, предназначенных для получения, обработки, преобразования, передачи и хранения информации и данных. Это может быть оборудование систем связи и передачи информации; средства измерения, проверки, диагностики, управления и контроля; средства вычислительной техники и телекоммуникаций; оргтехника; средства автоматизации общепромышленного и специального назначения; средства визуального и акустического отображения информации; специализированное электронное оборудование различного назначения и пр.

Названные объекты могут быть застрахованы от следующих рисков:

- воздействие электроэнергии в виде короткого замыкания, резкого повышения силы тока или напряжения в сети и т.п., произошедшие не по вине страхователя и его работников;

- дефекты материалов, ошибки в конструкции, изготовлении или монтаже застрахованных устройств;

- непреднамеренные ошибки в эксплуатации или обслуживании застрахованных устройств, неосторожность обслуживающего персонала.

Страхование послепусковых гарантий означает, что после сдачи объекта в эксплуатацию и до окончания гарантийного срока застрахованы следующие риски:

1 – пожар, стихийные бедствия и т.п. имущественные риски;

2 – ошибки, которые проявились только после сдачи объекта;

3 – ущерб, который был причинен действиями и распоряжениями представителей подрядчика, помогавшими при вводе объекта в эксплуатацию.

Исходя из вышеизложенного, отметим, что страхование технических рисков является высокоспециализированным видом страхования, требующим не только профессионализма андеррайтеров, принимающих риски на страхование, но и постоянного контроля за процессом производства со стороны представителей страховой компании.