Личное страхование

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Условия многих договоров личного страхования оказываются строго индивидуальными, в этом состоит их специфика. Применение к договору норм о защите прав потребителей не может быть связано с застрахованным лицом, ведь оно не становится обладателем прав и обязанностей по договору страхования.

Особенности договора личного страхования:

• личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, то есть интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возраста. Устанавливаемая в договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса, а определяется произвольно;

• особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования;

• появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем;

• выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к должной оценке нанесенного ущерба;

• страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо без какой-либо связи с понесенными им потерями;

• только договор личного страхования может иметь накопительный характер: не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

Договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе (например, страхование от несчастных случаев). В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее (страхование жизни).

Обязательное страхование

Под обязательным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Обязанность страховать возложена на страхователя Федеральным законом «Об основах обязательного социального страхования» в ред. от 05.03.2004 г. Обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование. Так, по п. 1 ст. 935 ГК РФ, возложена обязанность страховать:

• жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

• риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Обязательное страхование — это заключение договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования, со страховщиком, за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое может заключаться за их счет. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществляло его или заключило договор на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов.

Обязательное государственное страхование устанавливается законом в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства. В роли страхователей выступают федеральные государственные органы исполнительной власти, то есть бюджетные учреждения (п. 1 ст. 969 ГК РФ). Застрахованными выступают государственные служащие.

Если государственное страхование осуществляется государственными организациями, достаточно уплаты страховой премии в отношении определенного лица. При неуплате премии обязанность государственного страховщика произвести выплату не возникает. Такую выплату должен произвести страхователь. Когда в роли страховщика выступает негосударственная организация, необходимо заключение договора страхования. Страховщикам приходится соглашаться с установленным размером страховой премии либо вовсе отказываться от государственного страхования. При невыделении средств страховая выплата производится страхователем за счет своих средств, причем Российская Федерация несет субсидированную ответственность по этому долгу. Государственное страхование может осуществляться по специальным правилам. Если же оно отсутствует, подлежат применению нормы ГК РФ. Государственный надзор за страховой деятельностью в России осуществляется Федеральной службой страхового надзора.