2. Договор банковского вклада

Договор банковского вклада, или депозит, представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Договор своими корнями уходит в договор займа и оформляет кредитные отношения между банком (должником) и вкладчиком (кредитором). Депозитный договор — реальный, односторонний и возмездный.

Предметом договора выступают деньги (вклад). Денежная сумма может быть в рублях или иностранной валюте. Банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик утрачивает титул собственности на принадлежавшие ему средства и приобретает обязательственное право либо сохраняет за собой право требования (возврата денег и уплаты причитающихся процентов).

Вклады делятся на два вида: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором, — условные вклады, платеж по которым производится в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре.

Сторонами депозитного договора выступают банк и вкладчик. Вкладчик — любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь лицензию. Конструкция договора банковского вклада предусматривает также возможность депозита на третье лицо, когда банк принимает сумму, поступившую для одного лица, не имеющего вклада от другого (при внесении вклада родителями для ребенка или благотворителем (меценатом) для музея (благополучателя)). Третье лицо — бенефициар, права которого подчинены воле стороны, заключившей договор, до момента предъявления банку требования по вкладу.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК РФ). Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. В доказательство заключения договора вкладчику-гражданину выдается сберегательная книжка.

Содержание договора составляет обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой процентов. Проценты — цена кредита, выданного вкладчиком банку. Для защиты вкладчиков-граждан процент по внесенным ими срочным и условным вкладам не подлежит корректировке. В договоре банковского вклада банка с юридическим лицом стороны вправе предусмотреть условие о возможности банка уменьшить размер процентов по срочному вкладу юридического лица.

Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня, предшествующего дню возврата вкладчику суммы вклада либо списания ее со счета по иным основаниям. Проценты на сумму вклада начисляются ежеквартально, если иной порядок не предусмотрен договором. Невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. На счет вкладчика начисляются денежные суммы, поступившие от третьих лиц, если договором банковского вклада не предусмотрено иное. Возможно заключение договора банковского вклада в пользу третьего лица при указании его имени или наименования. Лицо, заключившее договор банковского вклада в пользу третьего лица, вправе воспользоваться правами вкладчика, если к моменту обращения его в банк лицо, в пользу которого заключен договор, не успело воспользоваться своими правами или отказалось от них.

Банк обязан страховать вклады. В договоре банковского вклада с юридическим лицом должно быть условие о способе обеспечения возврата вклада. В случае неисполнения банком обязательств по обеспечению возврата вклада, а также в случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе потребовать досрочного возврата вклада, уплаты установленных договором процентов за весь период использования банком средств и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Формой договора выступают сберегательная книжка и сберегательный (депозитный) сертификат. Сберегательная книжка — документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий движение денежных средств на его счете по вкладу. Применяются две разновидности книжек: именная и на предъявителя. Последняя представляет собой ценную бумагу. Она выполняет расчетную функцию, выступая в качестве средства платежа между гражданами путем ее передачи.

Сберегательный (депозитный) сертификат представляет собой именную или предъявительскую ценную бумагу, удостоверяющую сумму вклада в банке, предъявление которой выступает основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов по нему. Это разновидность банковской облигации.

Исполнение платежа по сертификату обусловливается наступлением указанного в нем срока. Сертификат — вид срочного вклада. Для юридических лиц срок обращения составляет один год, а для физических лиц — три года с момента выдачи сертификата.