2. Кредитный договор

Кредитные обязательства характеризуются доверием управомоченного лица к должнику, проявляющимся в передаче ценностей при отсутствии немедленного встречного предоставления. Так, кредитное обязательство можно определить как гражданское правоотношение, состоящее в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне правоотношения отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).

Правовое регулирование кредитования включает нормы не только гражданского, но и государственного права (общее устройство денежной и банковской системы), а также административного и финансового права. Большое значение имеет ведомственное нормотворчество (акты Центрального банка России, Министерства финансов России, Государственной налоговой службы России и др.).

Кредитный договор ранее назывался договором банковской ссуды.

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор — разновидность договора займа. В ст. 30 Закона о банках указаны существенные условия кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относятся также условия о предмете кредита. Кредитный договор в отличие от договора займа консенсуальный и всегда возмездный.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Предмет кредитного договора — денежные средства (национальная или иностранная валюта). Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Содержание кредитного договора совпадает с содержанием договора займа. Его особенностью является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Кредитор вправе отказаться от предоставленья заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (например, несостоятельность должника, привлечение его к ответственности). В свою очередь заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Срок — существенное условие кредитного договора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (более 1 года).

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Ответственность заемщика (ст. 811 ГК РФ) состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора.

Кредит может быть двух видов: товарный и коммерческий.

Сторонами может быть заключен договор (договор товарного кредита), предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК РФ).

Товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые у этого лица отсутствуют. Товарный кредит — это разновидность консенсуального займа. Итак, на кредитора возлагается обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками.

Предметом договора выступают такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горючесмазочные материалы и т. п. Их недостаток в конкретный период может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Договор товарного кредита заключается в производственных целях, к нему применяются не только правило о займе (кредите), но и условия о количестве, об ассортименте, качестве, таре и др.

Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом (ст. 823 ГК РФ).

Так, принимая в оплату поставленной продукции вексель, продавец кредитует покупателя, или, получая аванс в качестве условия начала работ по договору подряда, заказчик кредитует подрядчика. При коммерческом кредитовании подлежат уплате проценты (плата) за пользование кредитом (за получение аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа). Помимо платы за кредит могут взыскиваться проценты, представляющие собой ответственность за неисполнение обязательства — за неоплату товара, купленного в кредит (ст. 395 ГК РФ).