Глава 9. Правовое регулирование деятельности кредитных организаций

9.1. Договор займа

Возникнув из римского контракта mutuum, договор займа строится по общей модели всех кредитных отношений.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Договор займа является разновидностью реального и одностороннего договора. Он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Договор займа возмездный. В законе установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Стороны договора — заемщик и займодавец. В роли как заемщика, так и займодавца могут выступать любые субъекты гражданского права. Особый субъективный состав имеет государственный заем.

Предмет договора займа — деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками.

Форма договора займа — письменная. Заемные обязательства между гражданами закон разрешает оформлять путем составления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего передачу ему займодавцем денег или заменимых вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ). Расписка приравнивается к обычной письменной форме договора.

В ГК РФ рассматриваются две разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа, — ценные бумаги: вексель и облигация. Договор займа может быть заключен путем выпуска или продажи облигаций.

Содержание договора займа составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК РФ) и право требования заимодавца.

Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. Досрочный возврат суммы долга вполне допустим при беспроцентном займе, поскольку такой заем не приносит дохода займодавцу и он заинтересован в скорейшем погашении обязательства. Момент исполнения обязанности заемщиком совпадает с моментом передачи суммы займа займодавцу или с моментом зачисления денег на его банковский счет. Если договор займа процентный, его надлежащее исполнение предполагает также уплату процентов на основной долг в полном объеме. Нередки ситуации совершения так называемого безвалютного займа, когда деньги или другие вещи в действительности не получены заемщиком от заимодавца либо получены в меньшем количестве, нежели указано в договоре. В целях защиты заемщика от недобросовестного заимодавца в ст. 812 ГК РФ предусмотрена процедура оспаривания договора займа по безденежности.

В ГК РФ оговариваются два вида договора займа: целевой заем (ст. 814 ГК РФ) и заем государственный (ст. 815 ГК РФ). Например, заем предоставлен организацией своему работнику для покупки дома. Так заимодавец приобретает полномочия — контроль за соблюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств.

Государственный (муниципальный) заем — это договор, заемщиком в котором выступает государство в целом, субъект Федерации или муниципальное образование, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо. При заключении договора государство увеличивает свой внутренний долг. В состав долга входят кредиты, полученные Правительством РФ, государственные займы, осуществляемые посредством выпуска ценных бумаг от имени Правительства. Договор заключается путем покупки заимодавцем выпущенных государством облигаций или иных государственных ценных бумаг. У займодавца возникает право на получение от заемщика денежного номинала облигации (другой бумаги) или иного имущественного эквивалента, а также на получение процентов или иных имущественных прав.

Для обеспечения возврата суммы займа используют залог, удержание, задаток, поручительство, гарантию, а также договоры страхования кредитного риска, право бесспорного списания денежных средств со счета и др. На практике иногда возникает необходимость превратить долг, возникающий из какого-либо договора (аренды), в заемное обязательство. Разница между подлежащими уплате и уже уплаченными средствами составляет предмет заемного договора.

Ответственность в договоре займа носит односторонний характер. Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия, установленные ст. 811 ГК РФ. Размер ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой банковского процента, исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня его фактического возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа.

Если договором займа предусмотрен возврат суммы долга частями (в рассрочку), то просрочка возврата соответствующей части создает для заимодавца право потребовать досрочного возврата всей суммы долга с причитающимися процентами. Может также быть предусмотрена дополнительная ответственность заемщика (за неуплату процентов на часть возвращаемого долга), либо размер ответственности может быть увеличен или уменьшен (ст. 395 ГК РФ).