37.Сущность и принципы страхования. Субъекты страхового рынка

Страхование можно определить как совокупность перераспределительных отношений, которые за счет формирования и использования целевых фондов обеспечивают их участникам компенсацию последствий наступления страховых рисков.

Основным документом, регламентирующим формирование страховых отношений в Российской Федерации, является Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в котором приводится следующее определение страхования: "Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также иных средств страховщиков".

В ходе становления и развития страховых отношений установились определенные правила, подходы и взаимосвязи, сформировавшие основные принципы страхования:

■ эквивалентности - соблюдение равновесия между обязательствами страховщиков по осуществлению страховых выплат и страхователей по уплате страховых премий, причем страховщик должен не только сформировать достаточный страховой фонд, но и учесть полное соответствие страховой премии индивидуальным характеристикам риска;

■ солидарности - использование средств одних участников для компенсации ущерба других, т.е. раскладка индивидуального ущерба;

■ возвратности - использование средств страховых премий на обеспечение страховой защиты только участников страхового фонда (в отличие, например, от налогов);

■ возмещения (концепция возмещения) - обеспечение страховой защиты, не предусматривающей выгодоприобретения со стороны страхователей, когда страховая выплата не должна превышать стоимости фактического ущерба, нанесенного застрахованным имущественным интересам (например, для страхования объектов имущества - не выше их действительной стоимости; для страхования жизни и здоровья - не выше согласованной между страховщиком и страхователем страховой суммы);

■ превенции - участие страховщиков в финансировании необходимых мер по снижению риска, что позволяет минимизировать размер ущерба, который мог бы быть нанесен имущественным интересам страхователей.

Роль страхования в обеспечении непрерывности общественного воспроизводства реализуется через определенные функции, основными из которых являются:

1) рисковая (компенсационная) функция - выравнивание ущерба за счет создания финансовых ресурсов для полноценного и быстрого возобновления пострадавшими субъектами своей деятельности, а при нанесении вреда жизни и здоровью - для покрытия необходимых расходов пострадавших;

2) сберегательная (накопительная) - обеспечение защиты и увеличение уровня жизни населения за счет использования механизмов капитализации в страховании жизни;

3) предупредительная (превентивная) - финансирование мероприятий по уменьшению страхового риска, позволяющая страховщикам снижать вероятность наступления рисков, их опасность и тяжесть наносимого ущерба;

4) инвестиционная - осуществление краткосрочных и долгосрочных инвестиций временно свободных средств страховых фондов в экономику, в силу инверсии страхового цикла страховщики в настоящее время выступают крупнейшими институциональными инвесторами.

Эти четыре общие функции детализируются в зависимости от уровня решаемых задач (макро и микроэкономика), выбираемой системы страховой защиты, организации страховой деятельности, особенностей страховых рисков и т. п. Функции страхования тесно взаимоувязаны с функциями других категорий, в первую очередь, таких как финансы, а также цена, деньги, стоимость и др.

Субъекты страхового рынка России

Основными экономическими субъектами, т.е. лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, являются:

1) страхователи;

2) страховщики;

3) страховые агенты и страховые брокеры (посредники);

4) застрахованные лица (третьи лица);

5) выгодоприобретатели (третьи лица);

6) прочие третьи лица.

Страхователи – это дееспособные физические (граждане) и правоспособные юридические (фирмы, организации, учреждения) лица, у которых возникает осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите их имущества, личности (своей или третьих лиц) и гражданской ответственности перед третьими лицами, которые заключили со страховщиком договор страхования и оплатили его страховыми взносами. В этом качестве страхователи являются живыми носителями спроса на страховые услуги, их покупателями

Страховщики – это только юридические лица, прошедшие государственную регистрацию и по специальной лицензии занимающиеся страхованием. Этой характеристике соответствуют страховые фирмы, способные производить услуги по страховой защите интересов физических или юридических лиц, связанных с их (или третьих лиц) имуществом, личностью, гражданской ответственностью, и предлагающие эти услуги за деньги на страховом рынке России

Страховые агенты и страховые брокеры – в России это юридические или физические лица, способствующие заключению сделки между страхователями и страховщиками и представляющие их экономические интересы. Страховые агенты представляют интерес страховщика, страховые брокеры – страхователя В описанном качестве страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками, работающими за комиссионное вознаграждение. По отношению к страхователям и страховщикам (контрагентам) посредники – третьи лица.

Застрахованный – это третье лицо, чьи имущество, ответственность, жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы кем либо застрахованы. Таким лицом может стать сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил сделку.

Выгодоприобретатель – это любое третье лицо (физическое, юридическое), указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя

Прочие третьи лица обозначают два вида субъектов страхового рынка России: 1) это субъект (физическое или юридическое лицо), чьему имуществу или личности нанесен ущерб или вред лицом (физическим, юридическим), застрахованным от гражданской ответственности; 2) это субъект, не застрахованный от ответственности, но виновный в нанесении ущерба или вреда застрахованному клиенту страховой фирмы. В этой ситуации страховщик после возмещения своему клиенту ущерба получает право по закону обратиться в суд с иском (в сумме возмещения) к виновнику ущерба, т.е. к третьему лицу.

Каждый субъект страхового рынка России преследует свой имущественный интерес, т.е. является живым носителем специфического страхового интереса. Страхователи, например, платят деньги (страховые взносы) страховщику, чтобы иметь возмещение ущерба, вреда, которые могут быть нанесены их имуществу, личности или ответственности страховыми случаями.