3.2. Особенности и методы регулирования малого и среднего бизнеса в Московской области

В Московской области с 1994 г в качестве одной из форм государственной финансовой поддержки реализуется программа предоставления поручительств, которая обеспечивает доступ малых предприятий к финансовым ресурсам коммерческих банков, позволяет увеличивать объем кредитования на сумму предоставляемого поручительства, а также снизить для малого предприятия стоимость получаемого кредита (ниже риск, ниже процентная ставка). Поручительства с использованием средств областного бюджета предоставляются только по тем проектам, в которых доля участия предпринимателя собственными средствами составляет не менее 30 процентов от стоимости проекта, а также поручительства не могут превышать 50 % от основной суммы кредита, что обеспечивает распределение риска и ответственности между всеми участниками отношений – кредитором, заёмщиком и поручителем.

Для повышения эффективности применения этого механизма Правительством Московской области и Федеральным фондом поддержки малого предпринимательства создана некоммерческая организация в форме фонда “Московский фонд поддержки малого предпринимательства”. Основной целью Фонда является оказание финансовой поддержки малому бизнесу с использованием различных инструментов, в том числе и предоставление поручительств. Областной Фонд намерен строить свою работу с опорой на сеть муниципальных фондов (сейчас их 20).

Одной из причин, затрудняющих доступ субъектов малого предпринимательства к финансовым ресурсам, является высокий уровень процентной ставки по банковским кредитам, который даже при создании системы государственных гарантий может быть непосилен отдельным категориям субъектов малого предпринимательства. Для этих предприятий может быть использован такой способ государственной поддержки, как субсидирование процентной ставки по получаемым ими банковским кредитам. При использовании этой схемы малое предприятие, получив кредит в коммерческом банке на рыночных условиях, имеет право на получение компенсации части процентной ставки за счёт средств бюджета или фонда поддержки малого предпринимательства.

В настоящее время эта схема в Московской области не применяется. Такой механизм, на наш взгляд, должен использоваться для поддержки ограниченного круга проектов по приоритетным направлениям социально-экономического развития области

Решение проблем и поиск путей сотрудничества банков с объединениями предпринимателей и субъектами малого бизнеса

Складывается парадоксальная ситуация: предприниматели нуждаются в заемных средствах, руководители банков понимают необходимость направления части своих средств на развитие малого и среднего бизнеса, но полного взаимодействия и заинтересованности между ними нет. Много пишется о необходимости развития малого и среднего бизнеса, но успеха  мало. Одного желания явно не хватает, предпринимателям нужен первоначальный капитал, но средств в государственных фондах и банках явно недостаточно, вдобавок к этому, многие банки в предыдущие годы считали невыгодным иметь дело с небольшими фирмами. Однако банки начинают осознавать перспективность малого бизнеса. Динамичное и гибкое развитие сектора малых предприятий толкает банки быстрее занимать свою нишу в этой работе, а мешает этому отсутствие информационного поля, недоверие друг к другу, осторожность в своих действиях, неясность в законодательстве и т.д. Практически на сегодня не так трудно получить кредит в банке, если все требования банка выполнены. Но если нет залога, а бухгалтерский баланс не отражает истинного положения о финансово-хозяйственной деятельности, то банки, естественно, такие предприятия не кредитуют.

Конечно, условия выдачи малых кредитов сложны, порой не понятны. Они не должны копировать условия для больших предприятий, а быть более упрощенными. А главное, предприниматель, войдя в банк, должен почувствовать атмосферу доброжелательности и радушия. Вот над этим надо работать в первую очередь общественным организациям и предприятиям.

Многие банки свою стратегию строят на обслуживании малого и среднего предпринимательства и имеют немалый успех. Но процесс участия их в развитии малого бизнеса пока медленный. Хотелось бы быстрее иметь малый и средний бизнес существенной составляющей в нашей экономике и догнать Запад, где в странах с рыночной экономикой доходная часть бюджета от такого бизнеса составляет 60-70%. Это обстоятельство подталкивает банки предметнее заняться развитием предпринимательства. Коммерческие банки области задумываются над этими перспективами и ищут пути более тесного сотрудничества с малым и средним бизнесом. Пусть сегодня доля кредитов малому бизнесу в кредитном портфеле банка невелика, но она существенно растет. Это говорит о совпадении интересов банков и предпринимателей, их заинтересованности в длительной и успешной работе. Нужна атмосфера партнерского взаимоотношения и банки станут предпринимателям помощниками и консультантами во многих вопросах.

Одним словом возможности поддержки малого и среднего бизнеса существуют, надо подумать, как эти возможности осуществить. По отдельным банкам уже сейчас разрабатываются специальные программы по кредитованию малого и среднего бизнеса, обучаются работники для обслуживания клиентов-предпринимателей.

Немаловажное значение для развития малого и среднего бизнеса имеет общее направление развития банковской сферы. Банки имеют стратегический план своего развития, где учитываются интересы малого и среднего бизнеса. Развитие инфраструктуры банков в ближайшие годы будет связано с широким охватом финансовыми услугами населения и многочисленных субъектов малого бизнеса. Без этого, создание эффективной финансовой инфраструктуры невозможно. В ближайшие годы неизбежны перемены на розничном банковском рынке: услуг будет больше, сервис банковского обслуживания будет качественнее. В этих условиях всем: и банковскому сообществу, и предпринимателям, и представителям более высоких сфер бизнеса, и властным сферам придется искать пути более быстрого своего развития. Поэтому розничный рынок по банковским услугам сыграет первостепенную роль в развитии предпринимательства и банковской системы в росте авторитета банка, а значит в привлечении клиентуры малых предприятий. А это, в основном, физические лица и они являются основными потребителями банковского продукта. Население и малые предприятия должно в ближайшем будущем стать одними из основных потребителей банковского продукта: денежных переводов, депозитов, операций по пластиковым картам, страхованию недвижимости, выдаче потребительских кредитов и т.д. Все это будет способствовать развитию доверия населения к банкам и росту спроса на более сложные операции банковской деятельности.

Сегодня основным фактором, привлекающим людей в банк, является стабильность, надежность и прозрачность, но этого явно недостаточно. И впереди будут те банки, где будет многообразие услуг, где будет процветать продажа широкой гаммы банковских продуктов и офисные помещения банков будут превращены в финансовые магазины, где будут предлагаться страховые, туристические, юридические услуги, различные финансовые консультации. Причем эти процессы будут проходить быстро и просто с минимальными затратами времени и труда сотрудников. Безусловно, это требует более упрощенной технологии по осуществлению таких операций. Надо сокращать время по обслуживанию до минут, снижать себестоимость. Потребуется новое оснащение новой техникой и технологией, определенная гибкость в работе, индивидуальный подход к клиентам, а значит высокий профессионализм работников. Это понимают руководители многих банков, и, не теряя времени, приступают потихонечку захватывать ниши малого и среднего бизнеса.

Развитие ипотеки, как способа обеспечения исполнения обязательств малых предприятий

В настоящее время размер государственной пошлины за нотариальное удостоверение договора об ипотеке составляет 1,5 % от суммы договора (от стоимости закладываемого имущества по соглашению сторон). При этом размер такой пошлины установлен императивно и нотариус не имеет права снизить размер пошлины, в противном случае нотариальное действие может быть признано не совершённым, а договор об ипотеке не заключённым.

Такой подход существенно ограничивает сферу применения ипотеки как способа обеспечения исполнения обязательств заёмщика, так как, порой, влечёт неоправданно высокие размеры расходов по оформлению ипотеки в сравнении с платой за кредитные ресурсы.

Между тем на практике в конкурентной борьбе некоторые нотариусы вынуждены идти на уступки клиентам, используя хитроумные схемы, в соответствии с которыми часть суммы уплаченной в полном размере госпошлины возвращается под тем или иным видом клиенту.

Возможны следующие пути решения проблемы.

Внесение изменений и дополнений в Федеральный закон “О залоге недвижимости (ипотеке)”, предусматривающих отмену обязательного нотариального удостоверения договоров о залоге недвижимости (ипотеке).

Либо внесение изменений и дополнений в Федеральный закон “О государственной пошлине”:

1.   Диверсификация размера государственной пошлины, установление шкалы размеров госпошлины, которая бы учитывала размеры кредитов, их сроки и ставки. Установление экономически оправданных размеров государственной пошлины позволило бы расширить сферу и объёмы ипотечного кредитования.

2.   Снижение размера государственной пошлины. Данное предложение лишь снимает остроту проблемы, но не решает её окончательно, так как размеры платы за нотариальное действие не будут связаны со стоимостью платы за кредит.

3.   Отмена жёсткого регулирования платы через нотариальное действие в виде удостоверения договоров об ипотеке, установление лишь предельного значения платы. Данное решение позволит нотариусам конкурировать между собой, что может диверсифицировать плату за нотариальные действия, в том числе и учитывать размеры кредитов, их сроки и прочие условия, чтобы снизить долю расходов по оформлению договоров по отношению к плате за кредит.

Страхование залогового имущества как инструмент защиты имущественных и финансовых интересов малого бизнеса

Доля имущественного страхования в структуре страхового портфеля составляет почти половину и имеет устойчивую тенденцию к росту. “Имущественный” характер страхового рынка объясняется особенностями нашей экономики, для которой характерно функционирование сотен крупных и несколько тысяч средних и малых промышленных предприятий.

Одной из проблем малого предпринимательства является высокая степень рисков и снижение этих рисков в ряде случаев даже важнее прибыльности проектов. Поэтому к перспективным видам услуг страховщики относят страхование имущественных рисков малых предприятий.

Защиту имущественных интересов, а также жизни и здоровья работников предприятий малого бизнеса и, следовательно, снижение рискованности производства легко обеспечить за счет:

а) страхования имущества предприятий, основных и оборотных средств, технологических процессов (затраты включаются в себестоимость);

б) обязательных видов страхования при лицензировании отдельных видов деятельности предприятий малого бизнеса (опасные объекты, строительные работы);

в) страхования от несчастного случая сотрудников предприятий малого бизнеса (как дополнительная социальная защита работников);

г) страхования финансовых рисков (неисполнения обязательств контрагентами, качества товаров, услуг и др.)

Страховые механизмы оказывают существенную помощь при обеспечении финансирования предприятий малого бизнеса, в том числе при:

а) кредитовании предприятий малого бизнеса (страхование залогового имущества);

б) приобретении имущества по лизинговым схемам (страхование лизинговых сделок как инструмент повышения инвестиционной активности, страхование имущества по лизинговым схемам).

Предложения по совершенствованию страхования для поддержки предприятий малого бизнеса:

1.Организовать координационный совет по страхованию при Правительстве Москвы и Московской области, в том числе предусмотреть в концепции раздел по страхованию залогового имущества.

2.Создать страховой пул для страхования привлекаемых инвестиций в Москву и Московскую область, в том числе в сферу малого бизнеса.

Страховой пул- это объединение страховщиков, направленное на достижение определенной цели, в данном случае кредитования малого бизнеса.

3.Подготовить для страховщиков “Предложения по размещению технических резервов страховых компаний на территории Москвы и Московской области”.

Возможны более гибкие подходы к поддержке финансового лизинга. Например, целесообразно установить законодательную норму, в соответствии с которой допускалось бы сокращение обязательных банковских резервов на размер кредитных ресурсов, направляемых на оплату лизингового имущества. Тем более, что такое имущество, как правило, высокоэффективное и может само быть обеспечением банковских резервов.

Разработка рекомендаций органам власти

В целях развития банковских услуг, предоставляемых кредитными организациями субъектам малого предпринимательства, рекомендую органам государственной власти, Центральному банку России в основном сосредоточить свои усилия на формировании механизмов предоставления государственных гарантий и субсидирования процентной ставки по банковским кредитам субъектам малого предпринимательства.

В целях создания в России действенной системы предоставления государственных гарантий, обеспечивающей субъектам малого предпринимательства доступ к финансовым ресурсам, необходимо осуществить следующие мероприятия:

- разработать механизм государственных гарантий, обеспечивающих разделение рисков между государством, кредитными организациями и малыми предприятиями;

- осуществить апробацию такого механизма в пилотных субъектах Российской Федерации с последующим анализом его эффективности и выработкой предложений по внедрению на всей территории Российской Федерации.

Принять решение о создании на федеральном уровне системы предоставления государственных гарантий малому предпринимательству, в том числе на основе существующей инфраструктуры государственной поддержки малого предпринимательства (Федерального и региональных фондов поддержки малого предпринимательства) с участием объединений предпринимателей, путем внесения соответствующих изменений в Бюджетный кодекс Российской Федерации.

Регулирующим органам разработать и внедрить в практику пруденциального надзора новые нормативы для оценки финансовых рисков кредитующих организаций.

Центральному Банку РФ внести изменения в Инструкцию № 62 “а” от 30 июня 1997 г. “О порядке формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам” в части снижения нормативов обязательного резервирования.

Внести изменения и дополнения в существующее законодательство, регулирующее предоставление государственных кредитных гарантий, для чего разработать проект Закона РФ “О внесении изменений и дополнений в Бюджетный кодекс Российской Федерации”, предусмотрев в нем:

- возможность размещения бюджетных средств на депозитных счетах и в ценные бумаги в коммерческих банках для государственных и муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства в целях предоставления гарантий при условии установления контроля за их целевым использованием;

- возможность предоставления гарантий не только кредитными и страховыми учреждениями, но и государственными специализированными организациями поддержки малого предпринимательства.

В целях повышения заинтересованности банков в кредитовании малого бизнеса необходимо предпринять следующее:

Правительству Российской Федерации, региональным и муниципальным администрациям предусмотреть выделение в государственных программах поддержки малого предпринимательства средств на реализацию программ субсидирования и оптимизации процентных ставок по банковским кредитам, предоставляемым субъектам малого предпринимательства, в первую очередь через систему государственных и муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства.

Правительству Российской Федерации разработать и утвердить "Порядок возмещения из федерального бюджета разницы в процентных ставках по кредитам, полученным в российских кредитных организациях субъектами малого предпринимательства" с использованием имеющегося опыта в отдельных регионах Российской Федерации.

Внести изменения и дополнения в Федеральные законы № 395-1 от 02 декабря 1990 г. “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и Указания ЦБ РФ от 24.06.1992 г. №586-У (в редакции от 16.11.2001 г. №1053-У), разрешающие не принимать норм, направленных на увеличение уставного капитала по банкам со 100%-ным уставным капиталом резидентов Российской Федерации.

Центральному Банку РФ рассмотреть возможность рефинансирования под максимально низкие процентные ставки региональным банкам со стороны Банка России под поручительство и казначейские гарантии финансовых органов субъектов федерации и муниципальных властей, осуществляющих программы поддержки малого предпринимательства;

Правительству Российской Федерации принять документ, регламентирующий общий принцип деятельности негосударственных кредитных бюро для ведения единой базы кредитных историй по каждому субъекту малого предпринимательства, предусмотрев возможность свободного доступа к единой базе данных кредитным организациям и небанковским институтам, кредитующим субъекты малого предпринимате6льства.

Рекомендовать Правительству Российской Федерации рассмотреть возможность дальнейшей реализации программы “Проект развития предпринимательства” Мирового банка реконструкции и развития и других международных финансовых институтов с целью предоставления кредитной линии для финансирования проектов субъектами малого предпринимательства.

Рекомендовать региональным администрациям создание специализированных банков с государственным участием, работающих по программе поддержки и развития малого предпринимательства.

В целях упрощения системы оформления залога предусмотреть право предоставления акцепта специализированным организациям поддержки малого предпринимательства в рамках государственных программ поддержки малого предпринимательства.