15. Плат.Система: виды и элементы.

Платежная система(ПС) – совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств.

ПС – совокупность учреждений, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а тж межбан-х систем перевода ДС, необ-х для осущ-ния перевода денег, проведения ден расчетов и урегул-я долговых обязательств м/ду с-тами эк-их отн-ий.

Элементы ПС: учр-ния, осущ-ие расчеты (ЦБ,КБ,др); законод-ая база, определ права и обяз-ти участников платежей; инфрастр-ра (коммуник-ые сети, связи м/ду системами расчетов,др.); инструменты платежей.

Виды платежных систем

Форма собственности: государственная, частная, смешанная.

Сфера распространения: локальная (внутренняя), национальная, межнациональная.

Способ завершения расчетов: нетто-расчеты в режиме дискретного времени (DNS), валовые расчеты в режиме реального времени (RTGS).

Состав участников и способ их взаимодействия: одноуровневая, двухуровневая.

Универсальность: обработка крупных и мелких платежей, обработка только крупных платежей.

Платежные инструменты: на основе бумажных документов, на основе электронных документов, на основе платежных карт, на смешанной основе.

Требо-я к соврем ПС:

- равные условия для всех участников;

- гарантир-ть перевода;

- сохранность ДС;

- выс скорость и рент-ть расчетов;

- мин-ция расч-х и др рисков;

- полная защита инф-ции;

- воз-ть для участников управлять своими ДС (доступ к счету постоян)

- возм-ть для банков опер-но регу-ть свою ликв-ть;

- возм-ть для участ-ков расчетов осущ-ть м/нар расчеты.

Организация межбанковских расчетов — основное назначение платежной системы. Существует два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральном (для Беларуси — Национальном) банке, и децентрализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе и в банках за границей. Централизованный порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов.

Основные задачи, которые призвана решать национальная платежная система, следующие:

обеспечение оптимальной скорости межбанковских расчетов и сокращение денежных средств в обороте;

создание эффективного механизма, позволяющего коммерческим банкам управлять дневной ликвидностью и центральному банку — ликвидностью банковской системы;

снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы;

интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков.

Принципами организации национальной платежной системы являются:

наличие обоснованной правовой базы;

реальная возможность для всех участников системы определять финансовые риски;

четкость процедуры управления кредитными и ликвидными рисками;

отсутствие риска при размещении средств на корреспондентском счете в Центральном банке;

обеспечение быстрого и окончательного расчета в течение дня;

система взаимозачетов по клирингу должна гарантировать платеж в конце дня для нетто расчетов.

Под платежным инструментом, включаемым в платежную систему, понимается любой инструмент, который позволяет как плательщику, так и получателю произвести перевод денежных средств. Традиционными инструментами являются:

кредитовые переводы в виде платежных поручений в электронной или бумажной форме;

дебетовые переводы в виде платежного требования в электронной или бумажной форме;

чеки в бумажной форме;

банковские пластиковые карточки.

Связующими элементами платежной системы являются правила и процедуры, которые характеризуют ее как целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определенных пределах и в интересах всех участников.

Различие между одноуровневыми и двухуровневыми платежными системами заключается в наличии ассоциированных участников. В одноуровневой системе все участники (как банки, так и небанковские институты) являются прямыми и имеют счет у расчетного оператора системы. Расчетным агентом в системах с валовыми расчетами в режиме реального времени обычно выступает центральный банк, а в системах на базе нетто-расчетов в режиме дискретного времени — центральный банк или клиринговая палата. В двухуровневых системах присутствуют как прямые участники, в состав которых входят только банки, так и ассоциированные. Последние (банки и небанковские институты) вправе проводить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках первого уровня, которые таким образом становятся расчетными агентами для банков второго уровня.

Ос-ти межбан-го клиринга (DNS):

- расчеты осущ-ся на нетто-основе

- исп-ся для переводов несрочных и мелких сумм;

- отсут-ют приоритеты платежей;

- возможен отзыв платежей до момента расчетов;

- необходим обмен оригиналами рас-х док-тов

Ос-ти системы (RTGS):

- расчеты осущ-ся на вал-ой основе, т.е. идет непрер обр-ка док-тов и расчет по ним;

- исп-ся для проведения круп и срочных платежей;

- воз-на установка приорит-х платежей;

- дейс-ет мех-м очередности платежей при нехватке ср-в на счете;

- безотзыв-ть платежей;

- не треб-ся обмен расч-ми док-ми.

(DNS) пеиму-ва: экономия ДС для расчетов, упрощение и ускорение расчетов; недостатки: подверженность сущ-им рискам.

(RTGS) пеиму-ва: снижение расч-х и др рисков, условия для контроля платежного оборота и ликвидности КБов со стороны ЦБ; недостатки: вовлечение в расчеты большого объема ДС.