Отличие банка от иных кредитных учреждений

Отличие банковской кредитной организации от небанковской состоит в следующем: только банковская кредитная организация имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.

Небанковские кредитные организации могут:

1) осуществлять обслуживание юридических лиц на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг;

2) осуществлять расчеты по пластиковым картам;

3) осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;

4) осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц;

5) осуществлять операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.

В настоящее время российскому законодательству известно три вида небанковских кредитных организаций .

1. Расчетные небанковские кредитные организации , которые могут осуществлять:

а) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

б) осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Временно свободные денежные средства расчетные небанковские кредитные организации вправе:

1) размещать только в виде вложений в государственные ценные бумаги, отнесенные Банком России к вложениям с нулевым риском;

2) хранить на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.

2. Небанковские кредитные организации инкассации — могут на основании лицензии, выданной Банком России, осуществлять банковскую операцию инкассации:

– денежных средств;

– векселей;

– платежных и расчетных документов.

3. Депозитно-кредитные небанковские кредитные организации вправе осуществлять следующие операции и сделки в валюте РФ и при наличии соответствующей лицензии в иностранной валюте:

1) привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

2) размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

3) куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме и от своего имени и за свой счет;

4) выдачу банковских гарантий.

Они не вправе осуществлять:

1) привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;

2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

3) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

4) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

5) купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;

6) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

7) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

2)гражданско-правовая ответственность банка в расчётных правоотношениях

а участников в безналичном расчетном правоотношении распространяются общие принципы ответственности за неисполнение гражданско- правовых обязательств. Гражданское законодательство предусматривает возможность применение средств защиты нарушенных прав, как то, убытки, неустойка и исполнение обязательства в натуре (последнее не часто применяется арбитражными судами в качестве ответственности за нарушение расчетных операций в форме платежного поручения). Гражданско-правовая ответственность представляет собой один из видов юридической ответственности, во-первых, это одна из форм государственного принуждения, во-вторых, ответственность применяется только к лицам, допустившим правонарушение, в-третьих, ответственность может применяется только уполномоченными государственными органами или общественными органами, в-четвертых, ответственность правонарушителей заключается в применении к ним предусмотренных законом и договором банковского счета мер.

В отношениях, основанных на административном или ином властном подчинении одной стороны другой, в том числе налоговых и других финансовых и административных отношениях, нормы гражданского законодательства об ответственности не применяются.

Характерной особенностью гражданско- правовой ответственности является ее имущественный характер.

Цель ответственности - восстановление имущественной сферы потерпевшего, но не обогащение последнего за счет причинителя. Спецификой гражданско-правовой ответственности является, по общему правилу, соответствие размера ответственности размеру причиненного вреда или убытка.

Привлечение к гражданско- правовой ответственности возможно при наличии следующих условий:

- наличие имущественного ущерба или вреда

- противоправное поведения причинителя вреда

- наличие причинно-следственной связи между противоправным поведением причинителя и наступившими убытками (вредом) у кредитора

- наличие вины причинителя вреда.

В свою очередь, ответственность есть возложение на правонарушителей дополнительной обязанности.[5] Под формой гражданско-правовой ответственности понимается форма выражения тех дополнительных обременений, которые возлагаются на правонарушителя. Общей и наиболее распространенной формой гражданско-правовой ответственности является возмещение убытков. Возмещение убытков применяется при любых нарушениях обязательств. В соответствии с ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Возмещение убытков - это ответственность одного участника правоотношения перед другим участником. Данная форма ответственности направлена на восстановление имущественной сферы потерпевшего за счет имущества правонарушителя. В результате возмещения убытков имущественное положение потерпевшего восстанавливается в том состоянии, в каком оно существовало до совершенного против него правонарушения, за счет имущества правонарушителя.

Под убытками понимаются те отрицательные последствия, которые наступили в имущественной сфере потерпевшего в результате совершенного против него правонарушения. Эти отрицательные последствия могут быть двух видов:

- они могут выражаться в уменьшении наличного имущества у потерпевшей стороны (реальный ущерб), которое включает в себя расходы, которые понесла и должна будет понести потерпевшая сторона для восстановления состояния которое существовало до правонарушения.

- Они могут выражаться в несостоявшемся увеличении имущества потерпевшей стороны (упущенная выгода), которое включает в себя неполученные доходы, которые потерпевшая сторона получила бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы ее право не было бы нарушено.

Банк плательщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед клиентами может быть привлечен к гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков. Ответственность банков за неисполнение и ненадлежащее исполнение платежного поручения побуждает их к соблюдению всех требований закона, предъявляемых к данной форме расчетов, что способствует стабильности гражданского оборота.

В ГК РФ говорится о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены гл.25 ГК РФ. Условия договора банковского счета могут также предусматривать отказ от взыскания отдельных видов убытков (например, упущенной выгоды). Такие ограничения возможны лишь при условии, что нарушения допущены не умышленно, так как ГК РФ признает ничтожным заключенное ранее соглашение об устранении или ограничении ответственности за умышленное нарушение обязательства. Но такое соглашение возможно, если обстоятельства, влекущие ответственность, уже наступили.

В договоре, в частности, может быть оговорено, что банк освобождается от ответственности за убытки, вызванные искажением информации либо утратой документов организациями связи.

Таким образом, банки несут ответственность в форме полного возмещения убытков , то есть, обязаны возместить плательщику и прямые расходы (реальный ущерб), вызванный нарушением его прав, и, упущенную выгоду, если плательщик докажет в арбитражном суде следующее:

- нарушение ответчиком принятых на себя по договору обязательств

- причинную связь между понесенными убытками и ненадлежащим исполнением обязательств

- размер убытков (как реального ущерба так и упущенной выгоды), возникших у истца в результате нарушения ответчиком принятых на себя обязательств

Если истец собирается взыскать с банка также убытки, причиненные неисполнением платежных поручений, ему в исковом заявлении необходимо указать, что именно он считает своими убытками. Убытки вследствие нарушения правил совершения операций по безналичным расчетам предназначены для компенсации истцу того ущерба, который он понес по причине нарушения обязательства. Убытки от нарушения безналичного расчетного правоотношения в форме платежного поручения присуждается для компенсации понесенного ущерба, а не как наказание за причиненный вред.

Таким образом, можно сказать, что, по общему правилу, кредитная организация отвечает за нарушения, вытекающие из обязательств по расчетным сделкам между банками и клиентами, либо между банками.

Как правило, кредитная организация отвечает за несвоевременное, и необоснованное (неправильное) списание, либо неправильное зачисление (списание) денежных средств клиента на счет (со счета) В связи с этим, необходимо рассмотреть понятие “несвоевременное” и “необоснованное” (неправильное ) списание. В положениях ФЗ “О банках и банковской деятельности” термин “списание” употребляется как составная часть термина “перечисление”. Когда списание производится банком на основании платежного поручения клиента, оно является составляющей частью фактических действий банка, осуществляемых им при перечислении соответствующих сумм со счета, и не имеет самостоятельного характера. ГК РФ при определении состава нарушения исходит не из формального момента, связанного с учетом проведенной операции, а с реальным исполнением поручения клиента, определяя, что банк несет ответственность за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета.[6]

Понятие “несвоевременное зачисление денег на счет владельца” следует толковать применительно к понятию “несвоевременное списание денег со счета”. Несвоевременным является зачисление денег, произведенное банком позднее следующего дня после получения соответствующего документа. Незачисление обслуживающим банком денег на счет своего клиента, в частности, вследствие утраты расчетного документа в процессе осуществления безналичных расчетов, может рассматриваться как частный случай несвоевременного зачисления денег.

Понятие же “необоснованное (неправильное) зачисление (списание) денег со счета (на счет)” в законодательстве не раскрывается. По мнению М.Когана, под ошибочными записями надо понимать всякое необоснованное (неправильное) списание средств по вине банка со счетов или зачисление средств на счет.[7]

Если при этом нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонение от их возврата, иную просрочку в их уплате, неосновательное получение и сбережение за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей по месту жительства кредитора и по месту нахождения юридического лица учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При этом следует отметить, что понятие “день” следует толковать не как календарный или рабочий день, а как “ операционный день”, то есть часть рабочего дня, когда в соответствии с внутренним распорядком банка производятся соответствующие операции.

При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются ели иной размер процентов не установлен законом или договором банковского счета.

Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающихся ему на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, не превышающей эту сумму.

Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными нормативно-правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Билет10

1)Порядок, этапы создания банков. Учредительные документы. Документы, завершающие этап создания

Порядок создания банка включает в себя этапы :

1) учредители направляют в Банк России запрос о предварительном согласовании наименования организации;

2) подписание учредительного договора.

Учредителем банка может быть юридическое и физическое лицо .

Юридическое лицо должно:

– иметь устойчивое финансовое положение;

– иметь достаточно средств для внесения в уставный капитал банка;

– действовать в течение 3 лет;

– выполнять обязательства перед бюджетами;

3) не позднее чем через 1 месяц после подписания учредительного договора учредители должны представить в территориальное учреждение ЦБ документы:

– заявление с ходатайством о госрегистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;

– учредительные документы;

– протокол собрания учредителей;

– свидетельство об уплате госпошлины;

– копии свидетельств о госрегистрации учредителей юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, подтверждения органами налоговой службы РФ выполнения учредителями – юридическими лицами обязательств перед бюджетами;

– декларации о доходах учредителей – физических лиц, заверенные органами налоговой службы РФ;

– анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера;

4) при отсутствии замечаний территориальное учреждение ЦБ направляет в ЦБ положительное заключение с документами, представленными учредителями банка;

5) ЦБ рассматривает документы и принимает решение о государственной регистрации кредитной организации;

ЦБ вправе отказать в государственной регистрации кредитной организации из-за:

– несоответствия квалификационным требованиям, предъявляемым к кандидатам на должности руководителей исполнительных органов и (или) главного бухгалтера;

– неудовлетворительное финансовое положение учредителей или невыполнение ими своих обязательств перед бюджетами за последние 3 года;

– несоответствие документов, поданных для получения лицензии, закону;

6) при принятии положительного решения о государственной регистрации кредитной организации ЦБ:

– подписывает свидетельство о госрегистрации;

– открывает счет для оплаты учредителями уставного капитала;

7) территориальное учреждение ЦБ, получив копию свидетельства о регистрации кредитной организации, направляет учредителям уведомление с указанием корреспондентского счета, открываемого для оплаты 100 % уставного капитала;

8) после оплаты уставного капитала кредитная организация в течение 1 месяца обязана представить в территориальное учреждение ЦБ документы, на основании которых территориальное учреждение может удостовериться в правомерности оплаты уставного капитала;

9) территориальное учреждение ЦБ проверяет правомерность оплаты уставного капитала. Подтверждение правомерной оплаты уставного капитала является основанием выдачи лицензии;

10) после получения заключения о правомерности оплаты уставного капитала ЦБ направляет территориальному учреждению два экземпляра лицензии на осуществление кредитной организацией банковских операций.

С момента получения лицензии кредитная организация получает право заниматься банковской деятельностью и считается созданной.