Тема1. Ущерб и его виды. Риски и опасности. Вопрос 1 Опасность и риски Опасность – это   возможность наступления экономических убытков у организаций и физических лиц. Часто понятие «опасность» заменяют близким по смыслу понятием «риск». Бывают самые разные опасности. Они могут приводить к возникновению имущественного ущерба затрагивать самих людей, вызывая болезнь или смерть, или привести к необходимости возмещения значительного ущерба, нанесенного другому лицу в результате допущенной невнимательности. Опасности угрожают физическим лицам имуществу материальному состоянию в виде: в виде повреждения, разрушения или утраты, например, в результате: в связи с неожиданными финансовыми затратами, вызванными необходимостью: • болезней; • пожара; • возмещения убытков; • несчастных случаев; • кражи со взломом; • оплаты судебных издержек; • смерти; • поломки машины; • продолжения выплаты заработанной платы работникам после пожара на предприятии • профессиональной непригодности вследствие несчастного случая или болезни • протечки водопроводной поды Физические лица и домашние хозяйства подвергаются иным рискам, чем предприятия, занимающиеся хозяйственной деятельностью. Хотя и тем и другим угрожает риск материального и имущественного ущерба, предприятия подвергаются еще и особому предпринимательскому риску. Он состоит в угрозе наступления потерь в результате изменения экономической обстановки, колебаний конъюнктуры, изменений на рынках сбыта и в поведении клиентов. Предпринимательский риск

Вопрос 2. Ущерб и его виды.

Материальный ущерб – это экономические последствия определенных событий, которые отрицательно сказываются на благосостоянии (балансе) пострадавшего. Различают позитивный ущерб и упущенную прибыль. По причине возникновения различают две группы рисков:

Субъективные риски	Объективные риски
Непосредственно обусловлены поведением людей.	Их возникновение, как правило, не зависит от поведения людей.
Например:	Например:
• поджог;	• удар молнии;
• легкомысленное проведение сварочных работ;	• стихийные бедствия
• неосторожная езда на автомобиле

Реализация грозящей опасности ведет к возникновению ущерба. Таким образом, ущерб- это конкретизация или реализация опасности.

Материальный ущерб	Нематериальный ущерб
Это непосредственные потери, которые несет потерпевший:	Не отражается непосредственно на имущественном состоянии потерпевшего.
Например:	Например:
• вследствие утраты имущества;	• появление болей после несчастного случая;
• возникновения расходов	• потеря близкого родственника

Материальный ущерб может быть нанесен физическому лицу, предмету или материальному состоянию в целом. В связи с этим различают личный ущерб, имущественный ущерб и чисто материальный ущерб.

Личный ущерб (Personenschaden)	Имущественный ущерб (Sachschaden)	Чисто материальный ущерб (reine Vermogensschaden)
Ранение или смерть физического лица	Утрата, повреждение или уничтожение предмета	Затpaгивается материальное благосостояние в целом (например, материальный ущерб как следствие неправильного совета адвоката или нотариуса)

Материальный ущерб может двояко отразиться на благосостоянии пострадавшего. Он может выражаться:

в непредвиденных расходах	в потере источников дохода
• по приобретению нового домашнего имущества;	• в связи со смертью кормильца;
• по ремонту автомобиля;	• наступлением профессиональной непригодности;
• по оплате ycлуг врача и пребывания в больнице	• потерей работы

Тема 2. . Анализ и управление рисками

Вопрос 1. Анализ риска

В связи с многочисленностью существующих рисков и связанных с их наступлением убытков большое значение приобретает их предотвращение. Условием проведения любых мер по повышению безопасности является своевременная идентификация рисков (опасностей). Предотвращение убытков является составной частью государственной политики по обеспечению безопасности граждан. Для этого издаются различные законодательные акты, такие как правила дорожного движения, нормы противопожарной безопасности, санитарно-гигиенические нормы, положения, регулирующие мелкую предпринимательскую деятельность и проч. Не только государство, но и любое частное лицо, и любое предприятие заинтересовано в принятии мер по предотвращению рисков. Особенно на предприятиях риск-менеджмент приобретает большое значение, поскольку индустриализация и научно-технический прогресс постоянно создают новые источники опасностей.

Процесс управления рисками состоит из трех этапов:

• анализ рисков;

• управление рисками;

• контроль.

Управление рисками всегда начинается с их анализа. Владелец столярной мастерской должен сначала выяснить, какие опасности угрожают его предприятию, дому, а также ему самому и членам его семьи.

Успешно управлять рисками и устранять опасности можно, лишь зная их причины. В нашем примере с владельцем столярной мастерской это означает, что г- н Мюллер должен систематически выявлять тe опасности, которые угрожают его предприятию Можно представить себе следующие случаи:

• во время пожара сгорает здание и все оборудование мастерской, включая запасы древесно-стружечного материала,

• похищена ценная мебель,

• во время бури ветром срывает крышу мастерской, дождем заливает весь древесный материал и он приходит в негодность,

• неожиданно выходит из строя ценное оборудование,

• разорился и не оплачивает счета крупный оптовый покупатель

Анализ рисков включает в себя не только выявление возможных опасностей, но и их оценку для всего производственною процесса Для оценки рисков используются два метода

Вернемся к примеру с владельцем столярной мастерской. Сначала г- н Мюллер должен ответить на вопрос, как часто имели место те или иные события. Например, как часто случались пожары в его мастерской? как часто выходило из строя важное оборудование? имели ли место повторные кражи?

Кроме этого, исключительно важное значение имеет размер ущерба, к которому могут привести отдельные риски в случае их реализации По степени представляемой опасности все риски можно разделить на три класса

1. опасности, ведущие к уничтожению самих основ существования того или иного субъекта (например, полное уничтожение предприятия в результате пожара),

2. опасности, представляющие угрозу основам существования того или иною субъекты (например, выход из строя оборудования или потеря крупного клиента),

3. опасности, не влияющие на основы существования того или иного субъекта (например, разбитые ветром окна)

Размер ущерба определяется стоимостью приобретения нового оборудования, материалов и т д взамен утраченных или испорченных, а также величиной упущенной прибыли предприятия. Причины опасностей могут быть внутренними и исходить oт самого предприятия (ошибками в организации производства, недостаточным осознанием их персоналом или отсутствием необходимых средств противопожарной защиты), а также внешними по отношению к предприятию (связанные со стихийными бедствиями или неплатежеспособностью важных для предприятия заказчиков).