2. Основы проведения экспертизы пострадавшего объекта

2.1. Принципы и задачи экспертизы пострадавшего объекта в страховании

Экспертиза – это деятельностный акт по установлению причин, особенностей и прочих факторов по поводу произошедших неблагоприятных событий.

Основные принципы страховой экспертизы:

• законность действия;

• своевременность проведения страхового расследования (оперативное и объективное заполнение и оформление документов и т. п.);

• планомерность действий (последовательность, логичность);

• полнота оценки ситуации;

• объективность (отражение и анализ только тех фактов, которые могут быть подтверждены документами или свидетельскими показаниями.

Экспертиза пострадавшего объекта страхования в большинстве случаев направлена на выявление существенных фактов по поводу случившегося неблагоприятного события, а так же выявление причины и виновника.

Задачи страховой экспертизы:

• сбор сведений для оценки страхового случая;

• объективная оценка страхового случая;

• организация тесного взаимодействия с УВД, пожарными, экологическими службами и др.;

• анализ и обобщение практики страховой экспертизы по отдельным видам страхования и практики взаимодействия с государственными службами;

• разработка рекомендаций по снижению рисков страховых событий и участие в реализации предупредительных мероприятий (ПМ);

• осуществление периодического контроля за состоянием объекта страхования (особенно при страховании имущества);

• содействие страхователям по снижению страхового риска (например, в приобретении огнетушителей, электронной техники; в обеспечении техники безопасности).

2.2. Методика работы эксперта при экспертизе пострадавшего объекта в страховании

Задачи эксперта:

1. Ознакомиться с графиками дежурств государственных служб по месту страхования (ГАИ, УВД, пожарных и других организаций), иметь их адреса и телефоны.

2. Организовывать упреждающие мероприятия: консультации, разъяснения положений страхования, ответственность страхователей при наступлении страхового случая.

3. Знать и рекомендовать страхователям научные и промышленные организации, которые могут оказать им консультации и помощь по снижению риска наступления страхового случая (например, какие ингредиенты должны входить в материал для повышения его огнестойкости, устойчивости к сейсмическим нагрузкам и т. п.).

4. Иметь личный контакт с администрацией страхователей и интересоваться их производственными планами на определенный период (квартал, год и т.д.).

5. Иметь план (карту) объекта страхования; знать маршрут и проводимые мероприятия экспедиций, туристических путешествий при страховании туристов.

6. Иметь пакет правил (условий) по курируемому виду страхования.

7. Иметь набор технических средств для проведения экспертизы (измерительные приборы, записывающие приборы, фотоаппараты и др.).

8. Иметь подборку справочной и методической литературы по отдельным видам страхования (личное, имущественное, экологическое, криминальное и т. п.).

9. Иметь представление о возможностях судебно-медицинской экспертизы, действиях криминальных структур (угоны машин, кражи имущества, отравления и т. п.).

10. Иметь представление о возможностях химико-биологической и технической криминалистики (использование самовозгорающихся веществ, радиоуправляемых взрывчатых устройств и др.).

Методика работы страхового эксперта:

1. Страховой эксперт должен быть четко ориентирован в обстоятельствах страхового случая и знать условия страхования.

2. Самым тщательным образом эксперт должен проанализировать сведения на предполагаемое страховое мошенничество.

Например, даже в такой стране, как Германия, каждый пятый страхователь пытается обмануть страховщика: «похищение» машин, «случайная» разбивка «дорогостоящих» египетских ваз и др.

3. Эксперт должен проводить тщательную сборку и обработку информации для объективной оценки страхового случая.

4. Тщательно анализировать причины страхового случая и другие действия страхователя с целью получения выгоды от страхового случая (например, кража видео- и аудиотехники через форточку, кража вещей через окна с подпиленной железной решеткой и т. п.).

5. Проводить активные предупредительные мероприятия по уменьшению вероятности наступления страхового случая и по его устранению.

Технические средства, применяемые в процессе страховой экспертизы:

1. Фотоаппараты («Сanon», «Кодак»).

2. Диктофоны и магнитофоны для фиксации переговоров.

3. Аппаратура и реактивы для анализа следов (отпечатков) пальцев на предметах и документах (дактилоскопия).

4. Реактивы для определения следов одного предмета на другом (например, при столкновении машин анализ краски одной машины на другой, следы подделки документов, печатей, ключей и т. п.). При этом следы бывают: поверхностные (царапины), статические (пробоины в машине от пуль, рогов животного), локальные, объемные (дом сгорел только с одной стороны или со всех сторон и т. п.).

5. Документы, регистрирующие результаты экспертизы разделяются на письменные (тексты, цифры и др.), графические (чертежи, рисунки, графики и т. п.), носители информации (перфоленты, магнитные ленты, дискеты, кассеты, компакт-диски и др.).

6. Средства для составления планов, схем, чертежей (готовальни, штанген-циркули, микрометры и др.).

7. Средства счетной и вычислительной техники (микрокомпьютеры, ПЭВ и др.).

Эксперт должен знать реквизиты, которые должны быть на определенных документах. Например, на платежном поручении обязательно должны быть гербовая печать или штамп банка; доверенность пишется на официальном бланке, где указываются дата выдачи документа и срок его действия; штамп организации сверху и печать снизу; подпись официального лица (руководителя организации или его первого заместителя). На официальных денежных документах должна быть защитная сетка («водяные» знаки).

Эксперт также должен знать, что официальные документы, векселя и т. п. без доверенности могут получать только первые лица предприятия, фирмы, АО, организации и т. п. (ст. 202 Закона РФ «О коммерческой тайне»).