5. Основные категории личного страхования. Классификация по обьему риска.

Личное страхование - страхование имущественных интересов.Его объектом выступают: жизнь, здоровье и трудоспособность человека . Личное страхование делят на :

• страхование жизни

• страхование от несчастных случаев

В личном страховании сочетаются рисковые и сберегательные функции.

Каждый вид личного страхования делится на подвиды, например: страхование жизни включает более 7ми подвидов , в том числе : страхование на дожитие, страхование пенсии , страхование аннуитетов, в том числе пожизненное страхование.

Страхование от несчастных случаев тоже имеет множество видов , а каждый вид имеет разновидности , например: страхование здоровья (медицинское) имеет следующие разновидности:

• страхование общих медицинских расходов

• страхование расходов при поездке заграницу

• страхование суточных расходов в стационаре

• страхование диагностирования

• страхование спортсменов, туристов и т.п.

Примеры видов страхования при страховании от несчастных случаев:

• страхование расходов на случай определенного заболевания

• страхование потери дохода при определенной болезни;

Особенности, связаны с невозможностью оценки для определения страховой суммы, поэтому:

1) Страховая сумма определяется договором и зависит от возможности страхователя внести страховой взнос;

2) В личном страховании не принимается термин "возмещение";

3) В договоре используется 3е лицо- застрахованный ( выгодоприобретатель);

4) Особенность , связанная со страхованием жизни, где оговаривают накопление средств к определенному событию ;

5) Разрыв между уплатой взносов и получением страховой суммы , поэтому необходимо учитывать норму доходности.

Договоры личного страхования имеют накопительный (сберегательный ) характер , могут не иметь накопительный характер, могут предусматривать оба варианта.

Страховые выплаты называются страховым обеспечением.

В личном страховании страховое обеспечение выплачивается по всем договорам, действующим на момент страхового случая , т.е. отсутствует запрет на двойное страхование.

Классификация по объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;

• страхование на случай инвалидности или недееспособности;

• страхование медицинских расходов.

6. Содержание договора страхования жизни.

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю.

В страховании жизни выделяют страхование на случай смерти и на дожитие. Каждая из этих групп страхования существует в чистом виде и используется на практике. Вместе с тем нередко в одном договоре сочетаются разные страховые обязательства. Например, распространено так называемое смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, дожитие и от несчастных случаев и болезней.

По условиям договоров страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется только в случае смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида:

• пожизненное страхование;

• срочное страхование (страхование на определенный срок).

При пожизненном страховании не устанавливается срок, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании в том случае, если в течение срока действия договора (например, 5 лет) смерть застрахованного не наступила, никаких выплат не производится.

Существует большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования:

• с неизменной страховой суммой;

• с постоянно увеличивающейся страховой суммой;

• с постоянно уменьшающейся страховой суммой;

• с правом возобновления договора;

• с правом перевода в пожизненное страхование;

• с возвратом страховых взносов;

• пособия на случай потери кормильца.

Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

По договорам страхования с постоянно увеличивающейся страховой суммой эта сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту страховых взносов.

При страховании с постоянно уменьшающейся страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при сроке страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, во избежание досрочного прекращения договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.

Нередко договор такого страхования заключают на случай смерти заемщика - физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т.е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.

При страховании с правом возобновления договора страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период, закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность продлевать его каждые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т.е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.

Страхование с правом перевода в пожизненное страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Постоянные взносы при этом несколько выше, с тем чтобы покрыть расходы по конвертированию. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.

Страхователей, которые даже при отсутствии страхового случая хотят хоть что-то получить от страховой компании, привлекает страхование с возвратом страховых взносов. Застрахованному при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Такое страхование, однако, значительно дороже ранее рассмотренных видов.