Розділ III. Заходи та рекомендації по підвищенню кредитних відносин

3.1.Шляхи підвищення ефективності кредитних операцій.

Основні ризики, притаманні банківській діяльності, можуть спричинити проблеми, які справляють вплив на менеджмент, якість активів, обсяги надходжень, адекватність капіталу, ліквідність, чутливість банку до ринкових ризиків.

Першопричинами виникнення проблем у сфері банківського кредитування є:

• відсутність або нераціональність функціонально-організаційної структури банку;

• недосконала система внутрішнього контролю, неякісний ризик-менеджмент, неефективний внутрішній та зовнішній аудит перевантаженість підрозділів банку або неадекватність його штабу обсягами і темпами зростання активів;

• недостатня увага до підвищення кваліфікації персоналу, його тренінгу і тестуванння;

• нехтування маректинговими дослідженнями під час просування на ринок нових послуг та банківських продуктів, запровадження яких може не відповідати потенційним можливостям банку;

З метою підтримання на належному рівні якості активів банкам слід уникати багатьох негативних явищ. Основні з них такі:

• організаційна структура підрозділів, що займаються проведенням активних операцій - нераціональна;

• рівень концентрації предметів, спрямованих в одну галузь, яка до того ж може перебувати в стані занепаду, - зависокий;

• провадяться операції за укладеними угодами, якими передбачено надання (на чітко визначених умовах) авансу на значний або невизначений термін;

• ускладнення із просуванням на ринок специфічних банківських продуктів.

Фактори, які можуть спричинити проблеми, пов'язані з недоотриманням надходження:

• відволікання значної ресурсної бази в неприбуткові активи, що негативно впливає на рівень надходжень;

• залежність обсягу надходжень від разових, нетрадиційних операцій;

• залучення дорогих ресурсів на ринку міжбанківських кредитів з метою підтримання обов'язкових економічних нормативів.

Проблеми, пов'язані з ліквідністю, можуть бути викликані такими причинами:

• суттєва залежність від субординованого боргу за наявності значного ризику його невідновлення після настання строку повернення;

• низька репутація на міжбанківському ринку;

• відсутність плану дій підрозділів банку на випадок кризи ліквідності.

У разі виникнення проблем, пов'язаних із втратою капіталу, передусім слід уникати:

• конфлікту інтересів між акціонерами банку;

• зменшення обсягу капіталу внаслідок надто великих дивідендів чи повернення банком коштів, залучених на умовах субординованого боргу;

• значного обсягу вкладень у основні засоби.

Банківська система в Україні знаходиться у процесі становлення, а тому і теоретичне обгрунтування кредитних відносин між банками і позичальниками у нас лише започатковується , це удосконалення зводиться до постійних змін уже діючих положень, заміни одних інструкцій іншими, що завдає постійного клопоту і працівникам і клієнтам банку. Слідуючою проблемою банківського кредитування є нечіткий розподіл функцій кредитного процесу між відділами банку та працівниками.