Понятие банковского права

Банковское право можно определить как определенный

комплекс правовых норм, регулирующих общественные

отношения, возникающие в связи с деятельностью комC

мерческих банков и ЦБ РФ. В состав банковского пра­

ва входят как нормы гражданского права (регулирующие

создание и деятельность банков как коммерческих оргаC

низаций, отношения между кредитными организациями

и их клиентурой), так и нормы финансового права (устаC

навливающие основные принципы кредитной системы,

определяющие статус ЦБ РФ, регулирующие отношения

между последним и коммерческими банками, создание

и деятельность банков и других кредитных организаций

как особых финансовых институтов).

Общеизвестно, что банковское право (как и любая друC

гая отрасль права) может рассматриваться с трех точек

зрения: как отрасль российского права, как отрасль юриC

дической науки и как учебная дисциплина. Значение данC

ной отрасли юрисруденции определяется экономическим

и политическим значение банковского дела и хозяйства

в экономике соответствующей страны в определенный

временной период. Банковское право нельзя одно

значно отнести к самостоятельной отрасли российскоC

го права. Оно является комплексной отраслью права со

специфическим кругом регулируемых правоотношений

и специфическим методом регулирования. Банковское

право охватывает не только общие принципы организаC

ции и деятельности банков, но и совокупность норм, реC

гулирующих порядок оказания финансовых и связанных

с ними услуг. Необходимость выделения банковского пра­

ва в специфическую отрасль объясняется це­

лым рядом причин, среди которых можно назвать:

1) наличие общественной потребности и интереса гоC

сударства в определенном правовом регулировании

банковской деятельности, обусловленное особой

значимостью банковской системы для нормального

функционирования государства;

2) наличие особого специфического предмета правовоC

го регулирования, которое обусловлено четким выдеC

лением специфики регулирования общественных отC

ношений;

3) необходимость существования особого метода праC

вового регулирования. Специфический метод банC

ковского права обусловлен специфическими чертами

общественных отношений, составляющих предмет

банковского права.

Банковское право как учебная дисциплина предC

ставляет собой систему знаний, выработанную наукой

и преподаваемую в учебном заведении по определенC

ной методике и в соответствии с учебным планом.

К сожалению, в юридической литературе очень часто

происходит смешение понятий банковского права как

науки и банковского права как учебной дисциплины,

что, в свою очередь, приводит к смешению понятий банC

ковского права как отрасли права и банковского права

как учебной дисциплины.

1. Предмет банковского права. Метод банковского права

Предметом банковского права являются общестC

венные отношения, возникающие в связи с осуществлеC

нием банковской деятельности. Понятие «банковская

деятельность» не имеет законодательного закреплеC

ния, поэтому можно встретить различные определения:

1) деятельность по осуществлению кредитными оргаC

низациями банковских операций;

2) деятельность по осуществлению кредитными оргаC

низациями банковских операций и сделок;

3) деятельность по осуществлению кредитными оргаC

низациями банковских операций и сделок и деяC

тельность ЦБ РФ по организации и регулированию

банковской системы.

В самом общем виде методы правового регулироваC

ния общественных отношений, в том числе и отношений

в сфере банковской деятельности, — это совокупность

правовых средств или способов, применяемых в ходе

правового регулирования названных отношений. ПриняC

то считать, что вместе с предметом они дают наиболее

полную и четкую характеристику каждой отрасли росC

сийского права.

Однако необходимо учитывать, что проблема метода

в юридической науке достаточно дискуссионна. Так, в раC

ботах отдельных ученых выделяются два принципиальC

но различных подхода к познанию содержания метода

правового регулирования. Например, одни считают, что

для каждой отрасли права есть конкретный метод, приC

меняемый данной отраслью, другие, наоборот,

Основными способами правового регули­

рования выступают:

1) дозволение — предоставление лицам права на свои

собственные активные действия;

2) запрещение — возложение на лиц обязанности возC

держиваться от совершения действий определенноC

го рода;

3) позитивное обязывание — возложение на лиц обяC

занностей к активному поведению.

Специфика правового режима и метода банковского

права обусловлена как особенностями регулируемых

этой отраслью общественных отношений, так и ее

положением на стыке публичного и частного права. По­

этому, например, сторонники комплексного харак­

тера банковского права отмечают наличие у банков­

ского права трех методов:

1) публичноCправового (в юридической литературе

этот метод именуется поCразному: императивный

метод, административноCправовой метод, метод

власCти и подчинения, метод субординации, авториC

тарный метод и т. д.);

2) частноправового (или гражданскоCправового меC

тода);

3) комплексного метода, который представляет собой

сочетание двух вышеуказанных.

Если говорить о том, что банковское право является

самостоятельной отраслью российского права, то банC

ковское право обладает самостоятельным методом

правового регулирования. Это сочетание первичных

частноправовых и публичноCправовых элементов, котоC

рые и определяют его юридический режим. При этом,

естественно, на своеобразие конструкции метода банC

ковского права влияют вариации конкретных способов

регулирования — дозволений, запретов, позитивного

обязывания.

4. Место банковского права в системе российского права

Вследствие того, что банки занимают одно из центC

ральных мест в рыночной структуре России и являются

связующим звеном между различными экономическиC

ми субъектами внутри страны и зарубежными партнеC

рами, вопрос о месте банковского права в системе росC

сийского права имеет огромное значение. По данному

вопросу существует несколько основных точек зрения.

Рассматриваемый вопрос тесно связан с вопросом

понятия банковского права. Определение места банC

ковского права в системе российского права напряC

мую зависит от точки зрения непосредственно на поC

нятие банковского права.

Одни специалисты данной сферы считают, что бан­

ковское право — это подотрасль финансового

права. Другие специалисты считают, что правоотноC

шения с участием банков представляют собой хозяйC

ственные правоотношения, следовательно, они относятC

ся к предмету регулирования хозяйственного права.

Также в юридической науке существует точка зрения,

согласно которой банковское право — это само­

стоятельная отрасль права, так как объектом регуC

лирования банковского права является регулироваC

ние правового положения банков. Среди зарубежных

ученых существует мнение, что понятие банковского

права нужно рассматривать как составную часть креC

дитного права. Существует и еще одна точка зрения,

заключающаяся в том, что банковское право не яв­

ляется ни самостоятельной отраслью права, ни

подотраслью какого либо права, а представляет

собой просто банковское законодательство. БанCковское законодательство России состоит из

двух основных частей:

1) специального банковского законодательства (ФЗ

«О Центральном банке Российской Федерации (БанC

ке России)», ФЗ «О банках и банковской деятельноC

сти», ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитC

ных организаций»);

2) общего банковского законодательства (ГражданC

ский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Уголовный

кодекс РФ, ФЗ «Об акционерных обществах», ФЗ

«Об обществах с ограниченной ответственностью»,

ФЗ «О валютном регулировании и валютном конC

троле» и т. д.).

Существует также мнение о том, что банковское пра­

во содержит нормы, регулирующие узкий круг спе­

циализированных вопросов, к которым относятся:

1) деятельность кредитных организаций, Центрального

банка РФ (ЦБ РФ);

2) основные принципы организации банковской сисC

темы;

3) порядок и осуществление банковских операций.

Круг указанных вопросов регулируется положенияC

ми целого ряда отраслей российского права. НаприC

мер, гражданским, административным, финансовым

правом. Правильным будет считать, что банковское праC

во все же является комплексной отраслью права, котоC

рая регламентирует непосредственно банковскую деяC

тельность.

4. Система банковского права

Банковская деятельность осуществляется в рамках

банковской системы РФ. Общеизвестно, что термин

«система» в переводе с греческого (systema) означает

«целое, составленное». С философской точки зрения

система — это целостный комплекс взаимосвязанных

элементов, которые, выступая системой низкого поC

рядка, одновременно представляют собой элементы

более высокого порядка.

Поэтому возможно говорить о том, что с институC

циональной точки зрения банковская система РФ

рассматривается как совокупность определен­

ных взаимосвязанных элементов, таких как:

1) Центральный банк РФ;

2) Агентство по реструктуризации кредитных органиC

заций;

3) российские кредитные организации (банки и неC

банковские кредитные организации);

4) филиалы и представительства в РФ иностранных

кредитных организаций;

5) группы кредитных организаций.

Кроме того, многие специалисты включают в российC

скую банковскую систему союзы и ассоциации креC

дитных организаций. При этом отмечается особое поC

ложение Ассоциации российских банков.

В настоящее время банковская система РФ имеет

двухуровневое построение. На ее верхнем уровне наC

ходится Центральный банк РФ. На нижнем — все

остальные участники банковской системы: российC

ские банки и небанковские кредитные организации,

филиалы и представительства в РФ иностранных креC

дитных организаций, союзы и ассоциации кредитных

организаций.

Причем в последнее время наиболее распространен

тезис о том, что дальнейшее качественное развитиебанковской системы не должно затрагивать двухC

уровневый характер ее организационного построC

ения.

В процессе функционирования банковской системы

отношения между ее участниками развиваются по

двум векторам:

1) между ЦБ РФ и иными участниками банковской сиC

стемы (вертикальные правоотношения);

2) между кредитными организациями, а также креC

дитными организациями и их клиентами (горизонC

тальные правоотношения).

К основным принципам построения и функцио­

нирования банковской системы РФ в литературе

относят:

1) единство банковской системы;

2) двухуровневую структуру;

3) справедливость и сочетание государственного реC

гулирования банковской системы и саморегулироC

вания;

4) независимость ЦБ РФ от других органов власти;

5) ответственность ЦБ РФ за развитие и эффективC

ное функционирование банковской системы;

6) монопольное осуществление ЦБ РФ денежной

эмиссии;

7) невмешательство государства в оперативную деяC

тельность кредитных организаций;

8) лицензируемый порядок осуществления банковC

ской деятельности;

9) сохранение банковской тайны;

10) стабильность банковской системы.

Таким образом, в самом общем виде банковская систеC

ма РФ представляет собой основанную на определенC

ных принципах систему урегулированных нормами праC

ва общественных отношений, складывающихся в сфере

осуществления банковской деятельности, в процессе

банковского контроля и надзора, а также в процессе

привлечения к ответственности за нарушения банковC

ского законодательства.

5.Правоотношения

Предмет изучения банковского права– банковские правоотношения. Банковские правоотношения– это урегулированные нормами банковского права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и небанковских кредитных организаций. Банковские правоотношения имеют несколько признаков: 1) это общественные отношения, т. е. отношения между юридическими и физическими лицами, имеющие общественную значимость; 2) это денежные по своей экономической сущности отношения, заключающиеся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, эффективном обеспечении расчетов; 3) банковское правоотношение, представляющее собой юридическую связь субъектов таких правовых отношений посредством субъективных прав и юридических обязанностей. Состав конкретного банковского правоотношения– это совокупность его участников, т. е. субъектов банковских правоотношений. Классификация банковских правоотношений может производиться в зависимости от:1) субъектного составамежду: а) банками и клиентами;

б) двумя коммерческими банками по поводу осуществления банковских операций;

в) ЦБ РФ и банками;

г) банками по поводу создания союзов, ассоциаций, клиринговых палат и прочих производных образований (членские правоотношения);

д) ЦБ РФ и Правительством РФ (отношения взаимного представительства);

е) ЦБ РФ и высшими органами представительной власти (назначение и отчет);

2) характера банковских операций, т. е. выделяются правоотношения, опосредующие:

а) пассивные банковские операции, в которых банк выступает должником, – институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг;

б) активные банковские операции, в которых банк участвует как кредитор, – кредитные договоры и договоры об уступке денежного требования;

в) посреднические банковские операции и расчетные правоотношения;

г) вспомогательные банковские операции – правоотношения по поводу оказания информационных и иных услуг;

3) содержания правоотношения:

а) имущественного, связанного с денежными средствами как видом имущества;

б) неимущественного, связанного с обеспечением банковской тайны, использованием определенных наименований и др.;

в) организационного, связанного с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом. Структура банковских правоотношений– это внутреннее строение и взаимосвязь элементов правового отношения, ее составляют субъекты (участники) и содержание правоотношения. Банковские правоотношения имеют особый кругсубъектов.Субъектами являются РФ и субъекты РФ, административно—территориальные образования, органы государственной власти и их должностные лица, юридические лица, кредитные организации и их ассоциации, ЦБ РФ, иностранные банки и их представительства на территории РФ. Объект банковского правоотношения– то, по поводу чего субъекты правовых отношений вступают в правовую связь. Объекты правоотношений – разнообразные материальные и нематериальные блага.

12.Понятие, сущность и структура банковской системы РФ

Банковская система– совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно—кредитного механизма. Банковская система включает в себя ЦБ РФ, сеть коммерческих банков и других кредитно—расчетных центров. ЦБ РФ проводит государственную эмиссионную и валютную политику. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций. Банковская система занимает значительное место в системе органов, осуществляющих финансовую деятельность от имени государства В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно—финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Оба звена банковской системы наделены определенными властными полномочиями в сфере управления банковскими финансами. От состояния банковской системы зависит устойчивость национальной валюты, эффективное функционирование государственных органов. Элементы, составляющие банковскую систему, не ограничиваются органами, которые непосредственно осуществляют банковские операции. В число элементов входят органы, которые регулируют деятельность банковской системы. Сущность деятельности банковской системы заключается в выполнении определенных функций, которые отличают банки от других органов. К основным функциям банковской системы относятся: 1) организация безналичного оборота; 2) организация налично-денежного оборота;

3) аккумуляция средств для функционирования кредитования отраслей экономики;

4) расчетно-кассовое исполнение государственного бюджета;

5) организация хранения сбережений населения.

Важное значение имеют принципы организации банковской системы, к ним относятся:

1) государственная монополия на осуществление регулирования и надзора за банковской деятельностью. Она позволяет проводить в государстве единую эмиссионную политику и надзирать за банковской деятельностью;

2) централизация банковской системы. Обязательность государственного регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ;

3) самостоятельность банков в совершении банковских операций.

Особое место среди специальных органов государственной власти, созданных для осуществления финансовой деятельности, занимает ЦБ. Он играет важную роль при формировании и реализации одной из составных частей государственной организационной политики – денежно—кредитной политики государства.

Наряду с ЦБ РФ, в деятельности государства участвуют и кредитные организации. Несмотря на то, что они не являются государственными органами, тем не менее, банки в ряде случаев осуществляют властные полномочия.

13.  Небанковские кредитные организации в банковской системе РФ

Кредитная организация– юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Правовой статус кредитных организаций регулируется Конституцией РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «Об акционерных обществах», ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и др.Кредитная организация имеет полное официальное наименование на русском языке. Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства. Кроме того, кредитная организация не отвечает по обязательствам ЦБ РФ, а ЦБ РФ не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда ЦБ РФ принял на себя такие обязательства. Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Кредитная организация не может быть обязана к осуществлению деятельности, не предусмотренной ее учредительными документами, за исключением случаев, когда кредитная организация приняла на себя соответствующие обязательства, или случаев, предусмотренных федеральными законами. Виды кредитных организаций:

1) банковская кредитная организация (банк)– кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

2) небанковская кредитная организация– кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Виды небанковских кредитных организаций:

1) организации, осуществляющие расчетные операции, такие как открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц по их банковским счетам;

2) организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции, предусмотренные законодательством;

3) организации инкассации, которые вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

17. Правовое положение ЦБ

Центральный банк РФ – банк, возглавляющий кредитную систему страны и кредитор последней инстанции. ЦБ РФ имеет особый правовой статус и является юридическим лицом. Его уставный капитал и иное имущество находятся в собственности РФ и в хозяйственном ведении ЦБ РФ.

В соответствии с целями и в порядке, которые установлены ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ЦБ РФ осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая его золотовалютные резервы. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Государство не отвечает по обязательствам ЦБ РФ, а ЦБ РФ – по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства, или если иное не предусмотрено федеральными законами.

ЦБ РФ имеет двойственную правовую природу: с одной стороны, он одновременно является органом государственного управления специальной компетенции, а с другой – юридическим лицом, осуществляющим свою хозяйственную деятельность, проводящим банковские операции.

Цели деятельности ЦБ РФ:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;

• развитие и укрепление банковской системы РФ;

• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности ЦБ РФ.

Способы регулирования деятельности банковских организаций, которые осуществляет ЦБ РФ:

• проведение мер денежно-кредитного регулирования;

• установление экономических нормативов деятельности банков и надзор за их соблюдением. Комплекс операций ЦБ РФ с российскими и иностранными кредитными организациями установлен Правительством РФ в открытом перечне ст. 46 Закона о ЦБ РФ:

1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;

2) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;

3) покупать и продавать облигации, эмитированные ЦБ РФ, и депозитные сертификаты;

4) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

5) покупать, хранить и продавать драгоценные металлы;

6) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;

7) выдавать поручительства и банковские гарантии;

8) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории РФ и территориях иностранных государств;

9) выставлять чеки и векселя в любой валюте и др.

21. Правовое положение территориальных учреждений Банка России

Территориальное учреждение – обособленное подразделение Банка России, осуществляющее на территории субъекта РФ часть его функций и входящее в единую централизованную систему Банка России с вертикальной структурой управления.

Территориальными учреждениями Банка России являются:

1) главные управления в краях, областях и автономных округах РФ, городах Москве и Санкт-Петербурге;

2) национальные банки республик в составе РФ.

В составе территориальных учреждений на правах структурных подразделений действуют расчетно-кассовые центры и иные подразделения.

Территориальное учреждение:

– участвует в проведении единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

– обеспечивает развитие и укрепление банковской системы РФ, эффективное и бесперебойное ее функционирование;

– осуществляет регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций, в том числе на рынке ценных бумаг, организацию валютного контроля.

Территориальное учреждение не имеет статуса юридического лица и обладает полномочиями, предоставленными ему нормативными актами Банка России. Банк России наделяет территориальное учреждение имуществом, стоимость которого отражается на балансе территориального учреждения, входящим составной частью в баланс Банка России.

Полномочия территориального учреждения в области денежно-кредитного регулирования:

– заключение от имени Банка России кредитных договоров и осуществление рефинансирования банков;

– осуществление контроля за выполнением кредитными организациями обязательных требований Банка России.

Полномочия территориального учреждения в области организации денежного обращения:

– прогноз, организация и регулирование денежного обращения в регионе в рамках денежно-кредитной политики, проводимой Банком России;

– организация межбанковских расчетов;

– организация кассового обслуживания кредитных организаций и осуществление контроля за соблюдением установленного порядка ведения кассовых операций в кредитных организациях.

Полномочия территориального учреждения по регулированию, надзору и осуществлению проверок деятельности кредитных организаций:

– рассмотрение документов, необходимых для регистрации кредитных организаций и получения ими лицензии;

– осуществление предварительного рассмотрения документов кредитных организаций, ходатайствующих об изменении уставного капитала, о расширении круга совершаемых операций, подготовка заключения о возможности предоставления кредитной организации соответствующей лицензии и представление его в Банк России;

– согласование назначения руководителей исполнительных органов и главных бухгалтеров кредитных организаций и их филиалов, а также руководителей служб внутреннего контроля в кредитных организациях;

– рассмотрение аудиторских заключений, представленных кредитными организациями по итогам их деятельности за год;

– осуществление контроля за соблюдением кредитными организациями обязательных нормативов, установленных Банком России;

– применение мер воздействия к кредитным организациям, допустившим нарушения.

25. Уставный капитал кредитной организации

Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.

Банк России устанавливает норматив минимального размера уставного капитала вновь регистрируемой кредитной организации, предельные размеры неденежных вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, вносимого в оплату уставного капитала. Норматив минимального размера уставного капитала кредитной организации может устанавливаться в зависимости от вида кредитной организации.

Решение Банка России об изменении минимального размера уставного капитала вступает в силу не ранее чем через 90 дней после дня его официального опубликования. Для вновь регистрируемых кредитных организаций Банком России применяется норматив минимального размера уставного капитала, действующий на день подачи документов на регистрацию и получение лицензии.

Банк России не имеет права требовать от ранее зарегистрированных кредитных организаций изменения их уставного капитала, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

Не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации привлеченные денежные средства. В целях оценки средств, вносимых в оплату уставного капитала кредитной организации, Банк России вправе установить порядок и критерии оценки финансового положения ее учредителей (участников).

Приобретение и (или) получение в доверительное управление в результате одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом либо группой юридических и(или) физических лиц, связанных между собой соглашением, либо группой юридических лиц, являющихся дочерними или зависимыми по отношению друг к другу, более 5 % акций (долей) кредитной организации требует уведомления Банка России, более 20 % Предварительного согласия Банка России. Банк России не позднее 30 дней с момента получения ходатайства сообщает заявителю в письменной форме о своем решении – согласии или отказе. Отказ должен быть мотивирован. В случае, если Банк России не сообщил о принятом решении в течение указанного срока, приобретение акций (долей) кредитной организации считается разрешенным. Порядок получения согласия Банка России на приобретение более 20 % акций (долей) кредитной организации и порядок уведомления Банка России о приобретении более 5 % акций (долей) кредитной организации устанавливаются федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Банк России имеет право отказать в даче согласия на приобретение более 20 % акций (долей) кредитной организации при установлении неудовлетворительного финансового положения приобретателей акций (долей), нарушении антимонопольных правил, а также в случаях, когда в отношении лица, приобретающего акции (доли) кредитной организации, имеются вступившие в силу судебные решения, установившие факты совершения указанным лицом неправомерных действий при банкротстве, преднамеренного и (или) фиктивного банкротства, и в других случаях, предусмотренных федеральными законами.

26. Банковская тайна

Сложность правового регулирования банковской и ком-

мерческой тайны состоит в том, что конфиденциаль-

ность как общее понятие, объединяющее и банковскую,

и коммерческую тайны, должна иметь четкие границы

и точно обозначенную ими сферу своего применения

в банковском праве.

Банковская тайна и коммерческая тайна в некотором

смысле могут рассматриваться в качестве разновидности

конфиденциальной информации. Законом предусматри-

вается следующее определение: конфиденциальная

информация — документированная информация, до-

ступ к которой ограничивается в соответствии с зако-

нодательством РФ. При этом документированная

информация (документ) — зафиксированная на ма-

териальном носителе информация с реквизитами, по-

зволяющими ее идентифицировать.

Правовое регулирование отношений между кредит-

ными организациями, их клиентами и третьими лица-

ми регулируется гражданским и банковским законодаC

тельством. Например, в ст. 857 ГК РФ «Банковская

тайна» говорится, что банк гарантирует тайну банковC

ского счета и банковского вклада, операций по счету

и сведений о клиенте.

Еще одна норма о банковской тайне закреплена

в банковском законодательстве. Согласно ст. 26 ФЗ

«О банках и банковской деятельности» кредитная организаC

ция, Банк России, организация, осуществляющая

функции по обязательному страхованию вкладов, гарантиC

руют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиC

ентов и корреспондентов. Все служащие кредитной орC

ганизации обязаны хранить тайну об операциях, счетах

и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также

обиных сведениях, устанавливаемых кредитной

организацией, если это не противоречит ФедеC

ральному закону.

Цель правового регулирования банковской тайны

заключается в обеспечении надежной защиты прав и заC

конных интересов банковских клиентов, прежде всего,

от преступного элемента.

Банк России, организация, осуществляющая функC

ции по обязательному страхованию вкладов, не вправе

разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведеC

ния о конкретных сделках и об операциях из отчетов

кредитных организаций, полученные им в результате

исполнения лицензионных, надзорных и контрольных

функций, за исключением случаев, предусмотренных

федеральными законами.

За разглашение банковской тайны ЦБ РФ организаC

ция, осуществляющая функции по обязательному

страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные

организации, уполномоченный орган, осуществляюC

щий меры по противодействию легализации доходов,

полученных преступным путем, и их должностные лиC

ца и работники несут ответственность, включая возC

мещение нанесенного ущерба в порядке, установленC

ном Федеральным законом. Согласно ст. 857 ГК РФ,

в случае разглашения банком сведений, составляюC

щих банковскую тайну, клиент, права которого наруC

шены, вправе потребовать от банка возмещения приC

чиненных убытков.

27. Понятие и содержание банковской тайны. Правовое оформление банковской тайны

Кредитная организация, ЦБ гарантируют тайну операций, счетов и вкладов своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну операций, счетов и вкладов ее клиентов и корреспондентов, а также иных сведений, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит закону.

Обязанность хранить банковскую тайну возлагается не только на должностных лиц коммерческого банка, но и на всех служащих кредитной организации вне зависимости от должности и круга выполняемых обязанностей. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Действующим законодательством допускается предоставление сведений, составляющих государственную тайну, государственным органам и их должностным лицам исключительно в случаях и порядке, установленных законом. В частности:

1) справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией:

– гражданам и юридическим лицам – владельцам счетов;

– судам и арбитражным судам (судьям);

– Счетной палате РФ;

– органам государственной налоговой службы;

– таможенным органам РФ в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности;

– при наличии согласия прокурора – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве;

2) справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией:

– гражданам и юридическим лицам – владельцам счетов;

– судам;

– при наличии согласия прокурора – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве;

3) справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией:

– лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организацией завещательном распоряжении;

– нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;

– в отношении счетов иностранных граждан – иностранным консульским учреждениям.

Информация по операциям юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц предоставляется кредитными организациями в уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.

ЦБ РФ не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

28. Правовое положение иностранных банков на территории россии

О порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных кредитных организаций действует. Положение, утвержденное приказом ЦБР от 7 октября 1997 г. N 02-437

Под представительством иностранной кредитной организации понимается обособленное подразделение иностранной кредитной организации, открытое на территории Российской Федерации и получившее разрешение Банка России на открытие представительства.

Как отмечается в п.1.2 вышеуказанного Положения представительство создается иностранной кредитной организацией в целях изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества.

Представительство не имеет права заниматься коммерческой деятельностью и выступает от имени и по поручению представляемой им кредитной организации, название которой указано в разрешении на открытие представительства. Представительство не является хозяйствующим субъектом и не получает прибыли от своей деятельности.

Представительство организует свою работу в соответствии с требованиями российского законодательства и указаниями Центрального банка Российской Федерации.

29. учреждение кредитных организаций

Небанковская кредитная организация (НКО)

Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России. Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.

В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

• осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады; открывать и вести банковские счета физлиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам; покупать и продавать наличную иностранную валюту; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.

Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.

В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:

• клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ЗАО «Межрегиональный клиринговый центр», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.;

• расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»;

• расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в т. ч. и банков-корреспондентов на валютных рынках, такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу;

• расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, например НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона» и имеющая соглашения более чем со 130 банками;

• расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».

Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом закона«О национальной платежной системе». По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.

Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

• выдача банковских гарантий;

• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

НДКО не вправе:

• привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;

• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;

• заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;

• покупать и продавать наличную иностранную валюту;

• привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

• осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.

Единственным примером такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако в 2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.

Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15 сентября 2011 года № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».

К числу НКО (кредитных организаций, не являющихся банками) относятся:

· Фондовые и валютные биржи;

· Страховые и финансовые компании;

· Небанковские кредитно-депозитные организации;

· Инкассаторские организации;

· Клиринговые организации (палаты, центры)

· Инвестиционные, пенсионные и благотворительные фонды;

· Брокерские, дилерские, лизинговые и факторинговые фирмы;

· Кредитные потребительские кооперативы, кредитные союзы , общества и товарищества, кассы взаимопомощи;

· Ломбарды

30. регистрация и лицензирование банков

Глава II. Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций

Статья 12. Государственная регистрация кредитных организаций и выдача им лицензий на осуществление банковских операций

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.

Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке , согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

За государственную регистрацию кредитных организаций взимается государственная пошлина в порядке и в размерах, которые установлены законодательством Российской Федерации.

Кредитная организация обязана информировать Банк России об изменении сведений, указанных в пункте 1 статьи 5 Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", за исключением сведений о полученных лицензиях, в течение трех дней с момента таких изменений. Банк России не позднее одного рабочего дня со дня поступления соответствующей информации от кредитной организации сообщает об этом в уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись об изменении сведений о кредитной организации.

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

За рассмотрение вопроса о выдаче лицензии взимается лицензионный сбор в размере, определяемом Банком России, но не более 1 процента от объявленного уставного капитала кредитной организации. Указанный сбор поступает в доход федерального бюджета.

Статья 13. Лицензирование банковских операций

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

31. Виды лицензий. Условия

получения лицензии ЦБ РФ

на осуществление

банковских операций

Осуществление банковских операций производится

только на основании лицензии, выдаваемой Банком

России в порядке, установленном ФЗ «О Центральном

банке Российской Федерации». Существует несколько

видов лицензий:

1) лицензия на осуществление банковских операций

со средствами в рублях;

2) лицензия на привлечение во вклады и размещение

драгоценных металлов;

3) лицензия на привлечение во вклады средств физиC

ческих лиц в рублях и иностранной валюте;

4) лицензия на осуществление банковского клиринга;

5) лицензия на осуществление инкассации;

6) лицензия на осуществление банковских операций

со средствами в рублях и иностранной валюте;

7) лицензия на привлечение во вклады средств физиC

ческих лиц в рублях.

Вновь созданному банку могут быть выданы следую­

щие виды лицензий на осуществление банковских

операций:

1) лицензия на осуществление банковских операций

со средствами в рублях;

2) лицензия на осуществление банковских операций

со средствами в рублях и иностранной валюте.

При наличии указанной лицензии банк вправе устаC

навливать корреспондентские отношения с неоC

граниченным количеством иностранных банков;

3) лицензия на привлечение во вклады и размещение

драгоценных металлов. Указанная лицензия может

быть выдана банку одновременно с лицензией на

осуществление банковских операций со средстваC

ми в рублях и иностранной валюте.

Вновь созданной небанковской кредитной

организации в зависимости от ее назначе­

ния могут быть выданы следующие виды лицен­

зий на осуществление банковских операций:

1) лицензия на осуществление банковских операций

со средствами в рублях или со средствами в рублях

и иностранной валюте для расчетных небанковских

кредитных организаций;

2) лицензия на осуществление инкассации денежных

средств, векселей, платежных и расчетных докуменC

тов для небанковских кредитных организаций —

организаций инкассации.

Впоследствии полученные лицензии заменяются обC

щим документом — генеральной лицензией, даюC

щей право на ведение не запрещенной законом банC

ковской деятельности.

Кредитная организация имеет право осуществлять

банковские операции с момента получения лицензии,

выданной Банком России.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываютC

ся в реестре выданных лицензий на осуществление

банковских операций.

В лицензии на осуществление банковских операций

указываются банковские операции, на осуществление

которых данная кредитная организация имеет право,

валюта, в которой эти банковские операции могут осуC

ществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций

выдается без ограничения сроков ее действия.

Осуществление юридическим лицом банковских

операций без лицензии влечет за собой взыскание

с такого юридического лица всей суммы, полученной

в результате осуществления данных операций, взысC

кание штрафа в двукратном размере этой суммы

в федеральный бюджет. Взыскание производится

в судебном порядке по иску прокурора, соответствуюC

щего федерального

32. требования, предъявляемые к создаваемым банкам

В соответствии с Инструкцией Банка России от  14.09.2004г.  №109-И  «О порядке принятия Банком  России  решения  о государственной   регистрации кредитных  организаций  и  выдаче лицензий  на   осуществление   банковских операций», юридические лица учредители кредитной организации или банка должны иметь: -устойчивое финансовое положение; -достаточно  средств  для  внесения  в  уставный   капитал   кредитной организации; -действовать в течение последних трех лет; -выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетом  субъекта РФ и местным бюджетом за последние три года; -кредитные организации – учредители должны быть финансово устойчивыми в течение последних шести месяцев, предшествующих дате подачи документов для государственной регистрации кредитной организации; - юридические лица – учредители, не являющиеся кредитными организациями, в  течение последних  шести  месяцев,  предшествующих   дате   подачи документов для государственной регистрации  кредитной  организации  и получения лицензии на осуществление банковских операций, должны  иметь прибыль и своевременно выполнять обязательства перед  кредиторами.

Кроме общих норм, регулирующих правоотношения по поводу формирования уставного капитала коммерческого банка, необходимо иметь в виду и специальные нормы, которые, разумеется, являются не менее, а порой и более значимыми при образовании и дальнейшей деятельности банка. Речь идет о тех требованиях, которые принципиально отличают уставный капитал банка от капитала других коммерческих организаций. Эти требования содержатся в различных нормативных документах, которые, как и любые другие правовые документы, могут быть разделены на законы и подзаконные акты, на постоянно действующие и постоянно изменяющиеся.

  Все предъявляемые к уставному капиталу коммерческого банка требования могут быть разделены на три группы: содержательные, или качественные, количественные и процедурные. Первая группа требований предполагает, что уставный капитал коммерческого банка формируется за счет определенного рода средств, т.е. при его формировании запрещается использовать некоторые виды имущества. При этом необходимо иметь в виду, что коммерческий банк — это организация, работающая с финансовыми инструментами, и поэтому при ее образовании необходимы прежде всего денежные средства. Но далеко не любые денежные средства могут использоваться при формировании уставного капитала банка. Возможность использования средств зависит от источника их происхождения и наличия каких-либо обременении.

Среди количественных требований, предъявляемых к уставному капиталу коммерческого банка, первым требованием является, разумеется, требование о его минимальном размере. Вопрос этот не так прост, как может казаться на первый взгляд. Действительно, согласно ст. 11 Закона, Банк России устанавливает этот минимальный размер, но возникает вопрос, насколько действия Банка России социально-экономически обусловлены и соответствуют разумным правовым требованиям. Иными словами, необходимо обсуждать проблему пределов и форм реализации Банком России своего права на установление минимального размера Процедура банкротства банков и ее особенности.

По закону банкротство банка может быть инициировано только после отзыва лицензии.

При возбуждении дела о принудительной ликвидации юридического лица, в данном случае, ЗАО, во внимание принимаются задолженности перед клиентами и кредиторами, подтвержденные решением суда и задолженности по обязательным платежам, подтвержденные решением налоговых или таможенных органов о взыскании за счет имущества должника.

Признаки банкротства банка:

• обязательные платежи не уплачиваются в течение 14 дней с даты, установленной для их перечисления;

• стоимость активов не покрывает суммы обязательств;

• кредиторские требования составляют не менее 1000 МРОТ и не исполняются в течение месяца.

Особенностью процедуры банкротства банков является то, что мероприятия по финансовому оздоровлению назначаются не судом, а Банком России при наличии определенных условий:

• неоднократном нарушении требований кредиторов и несвоевременном перечислении обязательных платежей в течении полугода;

• нарушении нормативов ликвидности и достаточности собственных средств;

• уменьшении суммы собственных средств ниже величины уставного капитала и др.

После получения соответствующего требования банк должен разработать план оздоровления и реализовать его в установленный срок.

В случае подачи иска о банкротстве кредитной организации, арбитраж может назначить конкурсное производство или отказать в признании несостоятельности.

уставного капитала.