11.2.Информационные технологии в деятельности банков

Процесс автоматизации банковских технологий получил развитие в начале 1990-х гг. в связи с открытием коммерческих банков. Ведущими фирмами – разработчиками на рынке программных средств для автоматизации деятельности банков признаны «Инверсия», «Диасофт», «Асофт», «Програмбанк», «R-Style», «R-Style Soft lab» и др. Разнообразие предлагаемых ими автоматизированных банковских систем (АБС) обусловлено различием банков по выполняемым функциям, структуре, размерам и технологии банковского дела.

Основные функциональные модули автоматизированной банковской системы (АБС) реализуют:

• расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

• обслуживание счетов банков-корреспондентов;

• кредитные, депозитные, валютные операции;

• вклады частных лиц и операции по ним;

• фондовые операции;

• расчеты с помощью пластиковых карт;

• бухгалтерские функции;

• анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг;

• автоматизацию делопроизводства и документооборота и др.

АБС последних поколений функционируют по технологии «клиент—сервер», что определяется требованием оперативного проведения банковских операций, а это в не малой степени обусловлено временем доступа к БД АБС.

Большая часть банковских расчетов носит межбанковский характер и служит для экономических связей финансово-кредитных органов. Межбанковские расчеты сопровождают различные виды внешнеэкономических связей. Так для осуществления платежей и расчетов операции могут проводиться одним банком по поручению и за счет другого банка. В этом случае банки устанавливают между собой корреспондентские отношения на договорной основе.

Одним из видов корреспондентских отношений являются расчеты со взаимным открытием корреспондентских счетов коммерческих банков, открытых главным образом в региональных учреждениях Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) — расчетно-кассовых центрах (РКЦ), региональных главных управлениях (РГУ) ЦБ РФ. Фактически РКЦ представляют собой отделения ЦБ РФ и являются элементами платежной системы, главная функция которых состоит в переводе денежных средств. Таким образом, РКЦ служат посредниками в платежах и кредитах между коммерческими банками.

По способу организации работы банка через корсчет в РКЦ ЦБ все банки можно разделить на две большие группы:

1. банки, использующие технологию прямых (региональных, ускоренных) расчетов. Технология прямых расчетов позволяет обеспечить прохождение платежей между банками—участниками этих расчетов в течение одного операционного дня. В наиболее полном виде эта технология реализована в системе электронных платежей. Все платежи, поступающие в банк в электронном виде, передаются несколько раз в день, что позволяет более эффективно использовать финансовые ресурсы банка;

2. банки, работающие только через корсчет («замкнутая» технология). Выбор банком способа работы по корсчету определяется в основном возможностями, предоставляемыми банкам региональными вычислительными центрами. Если региональный вычислительный центр работает автономно и не связан на программно-технологическом уровне с другими регионами, то такой центр обеспечивает межбанковские расчеты только в рамках своего региона.

Автоматизация межбанковских расчетов позволяет высвободить значительные денежные суммы, не используемые во время нахождения в пути. Идеальным следует считать вариант прямых корреспондентских отношений между банками, при которых посредством АИТ каждый платежный документ отправляется от банка-отправителя непосредственно к банку-получателю. Внедрение единой системы межбанковских расчетов предусматривает совместимость узлов передачи данных с функционирующими в банках разнообразными АБС. В этой связи ведущими фирмами-разработчиками АБС («Асофт», «Диасофт», «Инверсия», «R-Style», «Интербанксервис», «Програмбанк» и др.) реализуется проект по созданию единого формата для обмена данными между различными банковскими системами.

Вместе с тем, в России работают центры корреспондентских счетов, представляющие собой собственные клиринговые¹ системы крупных коммерческих банков. В частности, реализуются безбумажные технологии обработки платежных документов с применением алгоритмов криптографической шифровки информации, электронной подписи. Причем, все банки работают на собственных АБС.

Преимущество клиринговых центров заключается в том, что они строятся на принципе зависимости от коммерческих банков — своих учредителей, которые способны нести юридическую и экономическую ответственность перед участниками расчетов. Кроме клиринговых центров происходит и формирование расчетно-клиринговых палат. У палаты свыше 200 банков-корреспондентов, при этом доля прямых проводок «Банк — Банк» по электронной системе через ЦРП составляет 30—40 %. Большая часть окончательных расчетов идет через РКЦ. Имеются предпосылки, что с увеличением числа банков — участников палаты, доля проводок через систему ЦБ будет сведено к минимуму, а расчеты будут проходить за один день.

Таким образом, в связи с имеющимися трудностями расчетов между банками страны важными в настоящее время представляются разработка и эксплуатация межбанковских электронных сетей и возможность их подключения к общей сети ЦБ РФ. Это позволит ускорить расчеты между коммерческими банками и повысить достоверность передаваемой информации.