Вопрос 34. Виды и отрасли страхования

Исходя из объектов страхования, по российскому страховому законодательству выделяют две отрасли страхования: личное и имущественное, и 23 лицензируемых вида деятельности в рамках этих отраслей (ст. ст. 4, 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Имущественное и личное страхование принципиально различаются по двум признакам. Во-первых, как следует из названия, при имущественном страховании страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан с личностью застрахованного. Во-вторых, при имущественном страховании защита предоставляется на случай причинения такого вреда застрахованному имуществу, который может быть оценен в деньгах, а при личном страховании для предоставления защиты не требуется, чтобы вред имел денежную оценку. То есть имущественное страхование имеет характер возмещения причиненного вреда, а личное — характер обеспечения.

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 отрасли. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:

• Страхование жизни.

• Страхование от несчастных случаев и болезней.

• Медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

• Страхование средств наземного транспорта.

• Страхование средств воздушного транспорта.

• Страхование средств водного транспорта.

• Страхование грузов.

• Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.

• Страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Страхование ответственности включает:

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, ответственности перевозчика.

• Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.

• Страхование профессиональной ответственности.

• Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Вопрос 35. Страховой рынок, принципы и контроль функционирования в рф.

Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые про­дукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка.

Принцип системности, то есть подходить к страхованию как к целой отрасли.

Принцип развития: система налогообложения должна вести не к стагнации, а способствовать развитию страхового рынка.

Принцип преемственности: принимаемые законы не должны ухудшить положения страхователей и страховщиков по сравнению с действующим законодательством.

Принцип социальной защиты: система должна давать стимулы для развития социально значимых видов страхования.

Одним из основополагающих принципов функционирования страхового рынка является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке страховых услуг могут осуществлять наряду с государственными страховыми организациями страховые компании любой организационно-правовой формы.

Важным принципом формирования и функционирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страховых возмещений.

Одним из основополагающих принципов функционирования страхового рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страховой защиты. Свобода предпринимательской деятельности представляет право любому юридическому или физическому лицу заниматься страховым делом.

Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической и экономической основе. Механизм регистрации страховых организаций, лицензирования их деятельности и контроля государства через специальный орган Госстрахнадзор.

Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков прежде всего при перестраховании или состраховании особо крупных и опасных рисков. Одной из форм сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахование) на долевых началах крупных объектов или особо опасных рисков. Такое сотрудничество страховых организаций приводит к созданию страховых пулов, фондов, ассоциаций. беспечивает соблюдение интересов страхователей, финансовую устойчивость страховых операций.

Страховой рынок включает в себя:

• Страхование (финансы предприятий, населения, банковская система, гос.бюджет, рынок ценных бумаг);

• Инвестирование (рынок ценных бумаг, валютный рынок, гос.финансы, региональные финансы);

• Обслуживание страховой инвестиционной деятельности (банковская система, местные и гос. бюджеты).