Центральный банк

При любой величине резерва существует риск того, что вкладчики в один прекрасный день предъявят спрос на сумму больше, чем величина резерва. В этом случае банк окажется неспособным вернуть все деньги, которые просят его клиенты, и будет признан банкротом. Такой банк можно считать "мертвым" - даже если в ближайшем будущем он рассчитается со своими долгами и будет снова готов к активной деятельности, доверие к нему пропадет и любой рациональный клиент предпочтет положить свои деньги в другой банк.

Особенно легко это может произойти, если в погоне за прибылью банки оставят слишком маленький резерв, надеясь на то, что чрезвычайной ситуации не будет.

Чтобы предотвратить чрезмерное уменьшение резервов и поддержать банк в трудной ситуации, Центральный банк (выпускающий деньги в обращение) контролирует деятельность обычных банков. Для этого он может выполнять две функции. Во-первых, следить за тем, чтобы банки обязательно оставляли некоторую минимальную сумму резервов. Во-вторых, если какой-то банк (по своей вине или в силу каких-то чрезвычайных обстоятельств) окажется несостоятельным, Центральный банк может прийти ему на помощь и предоставить временный кредит на нужную сумму, а потом, когда положение в банке выправится, потребовать кредит обратно.

Как появлялись банки В те времена, когда каждое государство (и даже провинция одного государства) имело свою монету, а торговля была в основном международной, купцы постоянно сталкивались с необходимостью обмена одной валюты на другую. Однако при большом количестве разных монет денежная система становилось очень запутанной, и разобраться в ней могли только опытные люди, которые превращали свое знание в профессию и становились менялами. Именно из этих менял и происходили первые банкиры. Почему? В о-первых, менялы были вынуждены иметьзапас каждой монеты, чтобы быть в состоянии удовлетворить спрос купца, отправляющегося в любую страну. Таким образом, у них скапливались значительные суммы денег, которые могли отдаваться в рост еще до того, как менялы начинали принимать вклады. Во-вторых, менялы имели помещения для безопасного хранения денег и пользовались доверием купцов. Постепенно менялы начинают принимать на хранение вклады купцов и осуществлять переписывание денег со счета на счет, а потом заниматься и кредитованием. По мере того как меняла превращается в банкира, он получает возможность организовывать свои конторы в крупных торговых центрах и предоставлять клиентам услуги по безопасному переводу денег. Когда происходит это превращение менялы в банкира? По иронии судьбы это происходило несколько раз - хозяйства периодически приходили в упадок и после их возрождения профессия банкира должна была восстанавливаться. Уже в Древней Греции, которая представляла собой раздробленное государство с разными денежными знаками, существовала профессия менял, которых называли трапезитами (от греч. trapeza - "стол", "скамья"). Сначала они превращались в хранителей денег, а потом начинали обслуживать денежный оборот. Им была известна операция переписывания денег со счета на счет. Трапезиты занимались и выдачей кредитов под залог недвижимости. В Древнем Риме менялы назыались менсариями (от лат. mensa - "стол"), аргентариями (от лат. argentum - "серебро") или нумуляриями(от лат. numus - "монета"). Эти менялы пользовались большим доверием публики, которая приносила им документы ("ценности") на хранение, призывала их в качестве советников в суд и даже просила быть свидетелями при бракосочетаниях. Затем с падением Римской империи и нашествием варваров приходит в упадок все хозяйство и вместе с ним ремесло менял. В средние века банкирская деятельность снова начинает возрождаться и опять там, где больше всего развита торговля, - в Италии. Простые менялы, которых сначала называют капсорами (campsores), должны были устанавливать содержание драгоценного металла в монетах разных стран (каждое государство опять имеет свою монету) и устанавливать между ними соответствие. Вскоре они начинают расширять свои операции и постепенно переходят к обслуживанию денежного оборота. Примерно с XI в. их начинают называть банкирами (от итал. banco - "лавка", "стол"). Выполняя операции "переписывания", банкиры автоматически фиксировали все сделки, и это ценилось купцами, которые могли в случае необходимости прибегнуть к банкирским книгам для доказательства факта платежа. Затем в Италии появляется разновидность банков, специально созданных группой купцов для безналичного оборота. Такие заведения назывались жиробанки (от итал. giro - "поворот, круг"). Примечательно, что купцы строго запрещали банкиру использовать каким бы то ни было образом вклады, которые приносились в его хранилища и должны были просто переписываться со счета на счет по требованию купцов. Затем по мере роста капиталов итальянские банкиры начинают расширять свои операции в географическом пространстве и создавать свои филиалы в разных городах Европы. Купцы широко используют это для облегчения платежей - например, когда купец из Пизы едет на ярмарку в Милан, он передает свои деньги пизанскому банкиру, а тот отдает приказ своему миланскому напарнику выдать этому купцу соответствующую сумму денег. За такие операции банкиры могли брать около 0,5% от переводимой суммы. Следствием такого расширения итальянских банков было то, что они часто оказывались первыми и надолго оставались единственными банками во многих странах.  Возникновение банков в Англии Несколько иначе появлялись банки в Англии. Отчасти это объяснялось тем, что размен денег был государственной монополией и его осуществлял специальный орган "Cambium Regis" (буквально -"Царская меняльня"). Поэтому банкирами становились представители другой профессии -ювелиры. Вплоть до XVI в. торговцы в Лондоне держали у себя дома все деньги, которыми пользовались для обеспечения своих сделок. Если им нужно было заплатить кому-то, они брали деньги у себя в чулане и платили наличными. Но вскоре эта практика начинает вытесняться другой. В Лондоне существовало несколько десятков ювелиров, которые имели большие подвалы для хранения золота, серебра и других драгоценностей, где эти ценности были в достаточной безопасности. Эти ювелиры начинают принимать деньги просто на сохранение, что вскоре приводит к любопытным последствиям для денежного оборота. Банкир выдавал расписку о том, что у него хранятся деньги, и эти расписка сначала называлась goldsmith`s note ("расписка золотых дел мастера"), а потом banker`s note ("расписка банкира"). Последнее слово и дало название "банкнота". Расписки банкиров начинали обращаться вместо денег. Любой человек принимал их в уплату, зная, что банкир выдаст ему деньги по предъявлению банкноты. Поэтому вскоре расписки стали выдаваться не ровно на сумму вклада, а более мелкими расписками (например, вместо расписки на 600 ф. ст. - шесть расписок по 100 ф. ст.).Таким образом бумажные деньги могли появляться без какого-либо вмешательства государства. Удачливые ювелиры бросали свое прежнее занятие и занимались исключительно обслуживанием оборота. Любопытно, что многие купцы старой закалки, на глазах которых произошел переход от одного способа к другому, были очень недовольны новой системой. Но последняя имела вполне объективные преимущества и вскоре стала основным способом осуществления платежей. Конечно же, как только появляется такой банкир, у него возникает возможность выпустить таких расписок больше, чем имеется денег в его кладовых (все банкноты никогда не предъявляются к обмену). В 1660-х гг., например, в Англии обращалось банкнот только одного ювелира на сумму 1,2 млн ф. ст., хотя он, конечно же, не обладал таким запасом золота. Банкиры всегда стремились получить побольше прибыли и поэтому часто выпускали слишком много банкнот, которые в один прекрасный момент предъявлялись к оплате. Это было причиной периодической паники в обществе. В 1694 г. был учрежден Банк Англии - как частная фирма, но с обязательством кредитовать правительство. Банк Англии начал выпускать свои банкноты, которые вытеснили все "расписки" остальных банкиров в Лодноне. Только в провинции, где у Банка Англии очень долго не было отделений, продолжали обращаться банкноты частных банков. В провинциях банкирами часто становились крупные торговцы, которые, имея большое количество денег, начинали кредитовать других людей или, наоборот, использовать чужие средства для обеспечения своих оборотов.