4.1 Андеррайтер – оценщик рисков

В страховой деятельности существует специальность – андеррайтер, оценивающий риски на основе существующих факторов. Большинство отечественных андеррайтеров опытные, с большим стажем работы специалисты. С развитием страхования компании по аналогии с западными компаниями ввели такие штатные единицы, с установленными функциональными обязанностями. Но в связи с тем, что в Казахстане ВУЗы не готовят андеррайтеров, специалисты этого профиля получают знания прямо из практики. Например, специалисты компании АО «Premier Страхование» работают с лондонским чартерным институтом андеррайтеров.

Обучение андеррайтеров – долгий процесс, похожий на подготовку актуария. Качество обучения в отечественных вузах не достаточно и дает лишь поверхностные знания. Студенты, приходящие на работу после вуза, готовы лишь к работе с клиентами и не готовы работать с методической базой. Желательно давать в вузовских программах хотя бы общие понятия оценки рисков. На рынке же страхования надо больше уделять внимания повышению квалификации андеррайтеров. Создавать отдельную специальность в вузах нецелесообразно, т.к. страховой рынок очень маленький и составляет меньше 1% ВВП республики и большой потребности в специалистах страхового рынка со стороны государства не будет. Кроме того, страховой рынок только развивается и 36 существующих компаний пока еще не готовы заниматься общественным образованием и финансировать какой-нибудь вуз. Кто- посчитает, что это для него высокий уровень расходов, кто-то не захочет оплачивать подготовку специалистов для конкурентов и т.д.

Относительно прогнозов развития сферы управления рисками: наибольшим темпом будет развиваться страхование ответственности, которое покроет большое количество рисков: от страхования ответственности работодателя до ответственности за перевозку грузов, при проведении строительно-монтажных работ и т.д.

4.2 Природные катастрофы и страховой рынок Казахстана

Территория Казахстана известна высоким уровнем подверженности страны природным катастрофам, таким как землетрясения, наводнения, засуха, ураганы, оползни и сель. Эти катастрофические риски, приводящие к не соизмеримым ни с чем ущербам, постоянно находятся в поле зрения страховой индустрии /4/. Журнал «Рынок страхования» июнь-июль 2005 Ергали Бегимбетов предс. Правл. СП АО «СК «Дондон-Алматы»», информация со 2-го Евро-Азиатского перестраховочного конгресса.

Мировая статистика по природным катастрофам неутешительна. За последнее столетие более 61 миллионов людей на Земле были подвержены глобальным рискам и общий ущерб составил более 86 млрд. долларов США.

По понятным причинам естественные катастрофы влияют на состояние национальной экономики и значительным образом на финансовые показатели страховых компаний.

Международная страховая индустрия совместно со всеми заинтересованными организациями и министерствами в последнее время уделяет большое внимание природным катастрофам и их последствиям. Например, катастрофические риски стали основным вопросом 1-5 октября 2004 года CEE CAT Insurance Forum (Международный форум катастрофических рисков) в Турции и Румынии. Этот регион отличается повышенной сейсмической опасности.

На форуме присутствовало 76 участников, представляющих 58 страховых и перестраховочных компаний, брокеров и институтов, специализирующихся на менеджменте катастрофических рисков. Кроме 24 страховых и брокерских компаний из самой Румынии, участвовали также 22 специализированные компании из Центральной и Восточной Европы, при этом 19 из них являются лидерами и специалистами по менеджменту катастрофических рисков.

Основная тема конференции – финансирование природных катастроф и участие населения и государства в решении проблем, связанных с ними.

Отрадно, что сегодняшнее совещание посвящено этой проблеме, важной как в международном масштабе, так и для нашего региона, а для нас, страховщиков – особенно.

В Казахстане происходит естественный процесс увеличения капитализации страховых компаний и роста страховых резервов, а значит, и повышения возможности принятия большого объема обязательств по отдельному договору страхования. Такая тенденция, на наш взгляд, имеет как положительные, так и отрицательные моменты, одним из которых является кумуляция рисков.

Катастрофические риски должны быть переданы в перестрахование, и желательно, в другие страны, а не скапливаться внутри страхового рынка Казахстана, т.к. возможный ущерб от одного катастрофического события может превысить финансовые возможности по возмещению по обязательствам каждой из компаний. Кумуляция страховых рисков регионов, в которых возможны катастрофы, происходит даже в том случае, если перестрахование производится только в казахстанских страховых компаниях, поскольку портфель и других страховых компаний также складывается из подобных рисков.

Страхование может представить ряд подходящих решений по покрытию сейсмических рисков, при условии тесного партнерства между страховщиками, инженерами-сейсмиками с учетом всех данных по геологии, а также сейсмичности объектов, подлежащих страхованию. Статистические данные, данные по катастрофическим CRESTA-зонам и сама модель должны быть бесплатными и доступными для всех страховых компаний и перестраховщиков, работающих на рынке Казахстана.

Во всем мире страховые компании расходуют более одной трети общих собранных премий по имущественным рискам на перестрахование катастрофических рисков.

Для защиты своей финансовой стабильности компании казахстанского рынка должны приобретать CAT EXL Treaty и устанавливать соответствующие страховые премии для этих рисков.

Важный аспект, на который следует обращать внимание андеррайтерам страховых компаний – это детальное изучение данных по риску землетрясения через призму подверженности существующих объектов воздействию землетрясения, расчету максимально возможного убытка и цене перерстрахования.

Определять ущерб по каждому классу риска по данным в каждом районе и даже по каждому отдельному риску, с учетом всех условий и факторов. Условия, которые необходимо принимать во внимание при рассмотрении землетрясения как источника опасности:

• География и геология;

• Интенсивность/частота естественных рисков, характерных для данной территории;

• Уязвимость (сюда входят данные по страхуемому имуществу, включая данные о типах построек, демографические критерии, особенности);

• Зоны агрегации риска.

В настоящее время, как показывает анализ существующих исследований, а также опыт и консультации с партнерами по страхованию и перестрахованию, нет надежной модели по снижению возможного ущерба в результате землетрясения. Следует разработать соответствующую современную модель с помощью всех заинтересованных сторон – Института сейсмологии, Министерства строительства, Министерства по чрезвычайным ситуациям и специалистов по страхованию.

Обращаясь к опыту других стран, можно отметить, что в некоторых из них государство напрямую участвует в страховании имущества своих граждан от катастрофических рисков. Во многих странах природные риски рассматриваются как «фундаментальные» и нестраховые. Государство организовывает для страхования таких рисков специальные схемы. Рассматривая вопрос об обязательном страховании риска землетрясений и возможном вовлечении частных страховых компаний в эту деятельность, следует учесть множество факторов. Известно, что более 80% имущества находится в городах, их этого количества 90% застрахованного имущества приходится на Алматы, при этом нужно иметь в виду, что ряд объектов не отвечает всем стандартам по сейсмостойкости. Соответствующие государственные институты должны обратить особое внимание на сейсмическую безопасность строительства в Алматы. Строительным компаниям следует вменить в обязанность страховать строительные и профессиональные риски, чтобы усилить контроль над качеством выполняемых работ.

Разделение рисков на международном перестраховочном рынке посредством финансовых и страховых инструментов позволяет держать под контролем катастрофические риски. Страховщики должны также работать со своими клиентами, предлагая им соответствующие покрытия и с учетом состояния объекта – специальные скидки, или франшизы, или исключения, давая возможность страхователю предпринимать меры по снижению риска и действовать максимально дружественно по отношению к окружающей среде. Риск землетрясения может быть увеличен и техногенным влиянием деятельности человека, и этот аспект чаще попадает под пристальное изучение ученых-сейсмологов.