Литература:

1. О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей: Федеральный закон от 08.08.2001 N 129-ФЗ // СЗ РФ. 2001. №33. Ст. 3431.

2. Чуряев А.В. Отказ в государственной регистрации юридических лиц: перспективы правового регулирования // Право и экономика. № 4. 2010.

3. Закон об акционерных обществах Германии: параллельные русский и немецкий тексты = Aktiengesetz. Paralleler russischer und deutscher Text/ В. Бергманн. М.: Волтерс Клувер, 2009. С. 31.

4. База законодательства стран СНГ. URL: http://www.spinform.ru (дата обращения 20.03.2013).

© Кац Р.Ю., 2013

Коробейников А. А.

студент

Научный руководитель: ст. преподаватель Афанасьев А.Б.

Пермский государственный национальный исследовательский университет

г. Пермь

Цель как критерий отграничения потребительского кредита от других видов кредита

Вопрос о цели, на которую выдается потребительский кредит, несет в себе большую практическую значимость. Цель является критерием отграничения потребительского кредита от иных видов кредитования. Такое отграничение предоставляет лицу возможность пользоваться дополнительной защитой государства посредством закона РФ «О защите прав потребителей»¹, а также ряда норм Гражданского Кодекса Российской Федерации² (далее - ГК РФ) и Федерального закона «О банках и банковской деятельности»³.

Дополнительное регулирование и защита государством интересов заемщика в отношениях по потребительскому кредиту объясняется тем, что другая сторона всегда является профессиональным участником гражданского оборота (банк).

Вопрос о цели, а следовательно, и вопрос об отграничении потребительского кредита от иных форм кредитования до сих пор остается спорным. Следует отметить, что определяющим для отнесения кредита к потребительскому, являются два основных положения, а именно, круг субъектов на которых распространяются данные правоотношения и цель, которую преследует заемщик при получении кредита.

На сегодняшний день нет легальной дефиниции потребительского кредита, хотя законодатель в ст. 821 проекта ГК РФ устанавливает: «… Кредитор предоставляет гражданину денежные средства для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью…». Из данного понятия видна цель потребительского кредита: «…для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью..»; эти цели закрепляют сегодняшнее их понимание, которое встречается во многих нормативно-правовых актах, регулирующих данную сферу, например в законе РФ «О защите прав потребителей», где сказано, что «… гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». Также упоминание о цели встречается в ст. 810 ГК РФ «Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно …».

Стоит оговориться о положении, которое нам предлагает ФЗ «О банках», в ст.29 «По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов…». Таким образом, законодатель вообще игнорирует цель, отграничивая потребительский кредит только лишь по субъекту. Такая трактовка видится крайне широкой, и может вызвать вопросы при применении данной нормы.

Законодатель, определяя цель потребительского кредита, выработал ряд критериев: «…для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью…». Спорным и неоднозначным из них кажется критерий «иные нужды». При его применении возникает ряд вопросов: возможно ли взять кредит и потратить его на благотворительные цели, взять кредит и дать его взаймы товарищу предпринимателю, купить акции, либо полученные в кредит денежные средства использовать для деятельности на рынке ценных бумаг.

Анализируя указанные положения, разумно предложить законодателю определить цель более четко, чтобы было понятно, что это за «иные нужды». Возможно, достаточно указать, что потребительский кредит выдается гражданам исключительно для «личных, семейных, домашних, бытовых нужд». Или, например, указать что «потребительский кредит выдается гражданам на любые законные цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности».

Кажется разумным свести цель к удовлетворению собственных «личных, семейных, домашних, бытовых нужд», которые априори не могут быть предпринимательскими. По крайней мере, пока эти критерии не вызывают вопросов, а вот «иные нужды» напротив. Нет необходимости оставлять абстрактность в определении цели, ведь это способствует широкому и различному её толкованию.

До принятия ГК РФ в новой редакции и ФЗ «О потребительском кредите»⁵, представляется необходимым вывести более четкие критерии отграничения потребительского кредита по цели от других видов кредитования. Считаю возможным предложить следующее понятие: «По договору потребительского кредита кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику – физическому лицу, для удовлетворения личных, семейных, домашних, и бытовых нужд, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».