Обязательное страхование автотранспорта

В случае обязательного страхования юридическое либо физическое лицо, намеренное совершить перевозку груза, пассажиров, а также эксплуатацию транспортного средства, обязано обратиться в страховую компанию и заключить договор страхования. Условия обязательного страхования регулируются законодательно, государством либо организациями, ответственными за проведение и контроль выполненных работ (перевозки). Наиболее распространенный тип обязательного страхования – страхование гражданской ответственности автотранспорта.

При эксплуатации автотранспортного средства на автомобильных дорогах Республики Беларусь владелец либо доверенное лицо обязан застраховать транспортное средство, согласно Закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта». Данные обязательства распространяются как на физические, так и на юридические лица, гражданская ответственность владельцев которых подлежит обязательному страхованию. Согласно законодательства Республики Беларусь, обязательному страхованию подлежат грузовые, легковые и грузопассажирские автомобили, тягачи, автобусы, троллейбусы, трамваи, мотоколяски, мотоциклы, мотороллеры, автомобили специального назначения (санитарные, пожарные и др.), тракторы (в т.ч. транспортные средства, созданные на базе перечисленных), колесные самоходные одноковшовые погрузчики, автогрейдеры, самоходные машины для содержания и ремонта дорог (за исключением землеройных машин), прицепы и полуприцепы к этим механическим транспортным средствам, подлежащие государственной регистрации и используемые в дорожном движении на территории Республики Беларусь, а также ввозимые на указанную территорию для временного пользования. Договор страхования гражданской ответственности обеспечивает одностороннюю выплату причиненного ущерба в дорожно-транспортном происшествии. Выгодоприобретателем по данному договору признается потерпевшее лицо. Выплата нанесенного ущерба происходит со стороны страховщика виновного. Существует лимит ответственности по выплатам за причиненный ущерб, который регламентируется государством.

В Республике Беларусь возможно заключение трех видов договоров обязательного страхования гражданской ответственности.

• Договор внутреннего страхования.

Данный договор заключается с владельцем — резидентом Республики Беларусь или нерезидентом Республики Беларусь, временно находящимся на территории Республики Беларусь, по всем транспортным средствам, используемым в дорожном движении на территории Республики Беларусь. Документом, удостоверяющим заключение договора внутреннего страхования, является страховое свидетельство.

• Договор пограничного страхования.

Заключается с владельцем или от его имени с водителем-нерезидентом Республики Беларусь, не имеющим договора внутреннего страхования либо договора страхования «Зеленая карта», заключенного с иностранной страховой организацией и действительного на территории Республики Беларусь, по транспортному средству, въезжающему на территорию Республики Беларусь. Документом, удостоверяющим заключение договора пограничного страхования, является страховой полис.

• Договор страхования «Зеленая карта».

Этот договор заключается с владельцем по транспортному средству, зарегистрированному в Республике Беларусь и выезжающему за ее пределы для использования в дорожном движении страны-члена системы «Зеленая карта», с уполномоченной организацией, которой Белорусское бюро заключило соглашение об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Документом, удостоверяющим заключение договора страхования «Зеленая карта», является страховой сертификат. Члены системы «Зеленая карта» в Евросоюзе: Австрия, Бельгия, Венгрия, Германия, Дания, Испания, Франция, Финляндия, Великобритания, Греция, Италия, Ирландия, Исландия, Кипр, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Норвегия, Нидерланды, Польша, Португалия, Словакия, Словения, Швеция, Чехия, Эстония. Между странами, членами системы «Зеленая карта» существует договоренность, которая обеспечивает признание договора страхования, заключенного на территории одной из стран и гарантирует выплату ущерба в результате дорожно-транспортного происшествия. Без заключения договора страхования транспортного средства запрещен въезд на территорию большинства европейских стран.

Добровольное страхование автотранспорта

К добровольному типу страхования относятся все остальные не обязательные виды страхования, обеспечивающие полное либо частичное погашение ущерба, нанесенного в результате страхового случая. Физическое или юридическое лицо вольно определять самостоятельно необходимость заключения договора добровольного страхования в зависимости от факторов, влияющих на транспортировку груза, пассажиров и транспортное средство.

Существуют виды страхования, которые могут относиться как к обязательному, так и к добровольному типу страхования, в зависимости от обстоятельств. Примером такого вида страхования является договор по страхованию «Автокаско». Данный договор подразумевает добровольное страхование транспортных средств в случае причинения ущерба последним. Однако в случае покупки автотранспортного средства в кредит или лизинг организации (банки и лизинговые компании) обязывают к заключению договора по страхованию «Автокаско» на кредитуемое ими транспортное средство.

«Автокаско» обеспечивает выплату ущерба не только в результате ДТП, но и в иных случаях, оговоренных в договоре со страховщиком. Наиболее распространенные случаи признания страховщиком ущерба, нанесенного транспортному средству, для выплаты компенсации в Республике Беларусь являются:

• ДТП (столкновение, наезд, падение, опрокидывание), падения на средство транспорта каких-либо предметов;

• самовозгорание (пожар);

• стихийные бедствия: удар молнией, обвал, оползень, буря, вихрь, ураган, град, ливень, паводок, наводнение;

• падение на транспортное средство посторонних предметов во время стоянки;

• угон, хищение;

• умышленное противоправное действие третьих лиц, разукомплектование транспортного средства.

В свою очередь владелец автотранспорта при эксплуатации должен обязательно учитывать, что существуют страховые случаи, являющиеся основанием для отказа выплаты страхового возмещения за нанесенный ущерб. Такими случаями могут быть:

• использование технически неисправного транспортного средства;

• повреждения транспортного средства во время его перевозки другими средствами транспорта;

• управление транспортным средством водителем, не имеющим необходимых документов на право такого управления, либо находившимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, в болезненном состоянии, под воздействием лекарственных препаратов, снижающих быстроту реакции, в состоянии утомления;

• использования транспортного средства в целях, не свойственных его техническому назначению;

• использование транспортного средства в целях обучения вождению, а также для участия в соревнованиях и испытаниях, если не оговорено дополнительно;

• использование транспортного средства в качестве орудия преступления;

• повреждение шин, не повлекшее иного ущерба, возмещаемого по договору страхования, за исключением пореза шин в результате противозаконных действий третьих лиц;

• повреждение деталей и систем электрооборудования в результате возникновения в них короткого замыкания электрического тока, не повлекшего иного ущерба, возмещаемого по договору страхования, не возмещается ущерб за повреждение колесных дисков (царапины, нарушения лакокрасочного и полимерного покрытия и т.д.), в случаях сохранения ими эксплуатационных характеристик;

• не возмещается ущерб от повреждения или утери защитных колпаков колесных дисков, брызговиков, номерных знаков за исключением повреждений (утраты) полученных в результате противоправных действий третьих лиц и других событий, подлежащих возмещению в рамках договора страхования;

• не возмещается ущерб за мелкие сколы лакокрасочного покрытия, полученные под воздействием естественных факторов при эксплуатации транспортного средства (песок, соль, мелкие камешки и т.д.), не приведшие к деформации геометрических размеров кузова и кузовных деталей.

По страхованию «Автокаско» транспортное средство может быть застраховано частично на определенную страховую сумму в зависимости от желания страхователя. Так как данное страхование является добровольным, обязательно следует рассчитать экономическую выгоду от «Автокаско», учитывая следующие факторы:

• степень риска при эксплуатации автотранспортного средства;

• условия эксплуатации транспортного средства;

• пробег транспортного средства за период его страхования;

• оценочная стоимость транспортного средства определенного страховщиком;

• реальная рыночная стоимость транспортного средства;

• коэффициент страхового взноса;

• стаж и опыт водителя(ей), управляющего(их) транспортным средством;

• место стоянки транспортного средства, степень его охраны.

Стоимость страхового взноса от оценочной стоимости транспортного средства и колеблется в Республике Беларусь от 5 до 5,5%.

К полису добровольного страхования транспортных средств некоторые страховые компании предлагают дополнительную услугу технического ассистанса. Данная услуга обеспечивает техническое сопровождение страхового случая. В технический ассистанс обычно входит предоставление юридической, информационной помощи в случаи ДТП, вызов медицинских служб, МЧС и ГАИ, а также транспортировка транспортного средства и размещение последнего на аккредитованных СТО. Страховая компания, обеспечивающая данную услугу, предоставляет свой комплекс технического ассистанса согласно заключенному договору.

В системе страхования существует понятие ущерба по дополнительному оборудованию. Страхование по программе каско включает в себя выплату по ущербу в результате страхового случая только за заводскую комплектацию транспортного средства. В случае использования на автомобиле дополнительного оборудования, на него требуется оформление отдельного страхового полиса либо упоминание последнего в договоре страхования.

Еще одно возможное условие при заключении договора страхования – франшиза. Она может быть определена при заключении договора, как со стороны, страхователя, так со стороны страховщика. Различаются два типа франшизы:

• условная, не вычитаемая (свободно от … руб.). При выборе условной франшизы страхователь не выплачивает по страховому случаю ущерб, не превышающий определенного сторонами размера. Если ущерб составляет сумму, большую, чем указано при определении условной франшизы, то страховщик выплачивает ущерб при страховом случае полностью.

• безусловная, вычитаемая (свободно от первых … руб.). Безусловная франшиза обеспечивает выплату ущерба по страховому случаю за минусом размера франшизы.

При внесении в договор страхования одной из франшиз страхователь может получить определенную скидку от страховщика.