Тема 2. Классификация в страховании

Страхование может проводиться в разных организационных формах добровольной или обязательной.

Субъектами страхования являются страховщики, страхователи и застрахованные лица. Страховое событие должно иметь признаки вероятности и случайности наступления.

Все виды страхования делятся на три группы: личное, имущественное, страхование ответственности.

Системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового включают:

сострахование – страхование, при котором объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками;

страховой пул – на принципе сострахования, объединения страховщиков для совместного страхования определенных рисков, прежде всего – для страхования опасных, крупных и малоизвестных. На условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула;

двойное страхование – страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание. Например, Законом «О морском страховании» в Великобритании предусматривается принцип солидарной ответственности страховщиков при двойном страховании. В США – ответственность несет страховщик, заключивший страхование первым;

перестрахование – страховщик, который свои обязательства по страхованию не покрывает за счет собственных средств и резервов, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем перестрахования, т.е. страхование одним страховщиком на определенных договором условиях риска исполнения всех или части обязательств перед страхователем у другого страховщика;

взаимное страхование – это страхование имущества и имущественных интересов, осуществляется на взаимной основе путем объединения денежных средств граждан и/или хозяйствующих субъектов.[6]

Закон определяет, что объектами страхования могут быть 3 группы имущественных интересов[3]:

1. связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

2. связанное с возмещением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);

3. связанное с возмещением причиненной страхователем вреда третьим лицам, их имуществу, или здоровью (страхование ответственности).

В отличие от объектов имущественного страхования, объекты личного страхования не имеют стоимостной оценки.

Видами личного страхования является страхование от несчастных случаев, медицинское страхование и страхование жизни – долгосрочные договоры, в т.ч. и пенсионное страхование.

Отрасль страхования	Вид страхования	Разновидность страхования
Личное страхование	1 страхование жизни 2 страхование от несчастных случаев 3 медицинское	1 страхование детей 2 страхование к бракосочетанию 3 смешанное страхование жизни и др 4 «С» дополнительной пенсии и т.д.
Имущественное страхование	1 «С» ср-в наземного транспорта 2 «С» ср-в воздушного транспорта 3 «С» ср-в водного транспорта 4 «С» грузов 5 «С» др видов имущества 6 «С» финансовых рисков	1 «С» строений 2 «С» основных и оборотных фондов 3 «С» животных 4 «С» домашнего имущества 5 «С» урожая с/х культур
Страхование ответственности	1 «С» владельцев автотранспортных средств 2 «С» гражданской ответственности перевозчика 3 «С» гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности 4 «С» профессиональной ответственности 5 «С» ответственности за неисполнение обязательств 6 «С» ответственности заемщиков за непогашение кредитов	1 «С» на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности 2 «С» от убытков вследствие перерывов в производстве и др 3 «С» иных видов ответственности

Табл. 1. Классификация страхования по объектам.

Вопросы для самоконтроля.

1. Проанализируйте системы страховых отношений.

2. Классификация страхования по экономическому признаку.

3. Перечислите отрасли и виды страхования.

4. Охарактеризуйте особенности проведения страхования имущественного, ответственности и личного.