5.2 Банковская система

Банки – весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли на Древнем Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эту эстафету приняла Древняя Греция. Наиболее чтимые храмы (в Средневековой Европе – монастыри) стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Слово «банк» происходит от итальянского слова «banco», что означает «скамья (менялы)». Первые банки, являвшиеся предшественниками капиталистических банков, возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела – обмена денег различных городов и стран, хотя ростовщичество (т.е. предоставление денег в долг) как первая форма кредита процветало еще до н/э.

Б анковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Банки являются финансовыми посредниками и входят в состав кредитной системы.

Кредитная система состоит из банковских и небанковских кредитных учреждений – рисунок 5.2. К небанковским кредитным учреждениям относятся: фонды (инвестиционные, пенсионные и др.); компании (страховые, инвестиционные); ломбарды, т.е. все организации, выполняющие функций посредников в кредите. Главными финансовыми посредниками выступают коммерческие банки. Современная банковская система двухуровневая. Первый уровень – это Центральный банк. Второй уровень – это система коммерческих банков. Центральный банк – это главный банк страны. В США – ФРС (Федеральная Резервная Система – Federal Reserve System), в Великобритании – это Банк Англии (Bank of England), в Германии – Bundesdeutchebank, в России – Центральный банк России, в Украине – НБУ.

Функции нацбанка приведены на рисунке 5.3. В Украине НБУ регулируется Законом «О национальном банке Украины».

Рисунок 5.2 – Структура кредитной системы

Рисунок 5.3 – Функции центрального(национального) банка

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки. Коммерческие банки выполняют два основных вида операций: пассивные (по привлечению депозитов) и активные (по выдаче кредитов). Кроме того, коммерческие банки выполняют: расчетно-кассовые операции; доверительные (трастовые) операции; межбанковские операции (кредитные – по выдаче кредитов друг другу и трансфертные – по переводу денег); операции с ценными бумагами; операции с иностранной валютой и др. На рисунке 5.4 приведены основные функции коммерческих банков.

Рисунок 5.4 - Функции коммерческих банков

По теории вероятности, число клиентов, желающих снять деньги со счета, равно количеству клиентов, вкладывающих деньги.

В экономике банки функционируют в системе частичного резервирования, когда определенная часть вклада хранится в виде резерва, а остальная сумма может быть использована для предоставления кредитов. Это необходимо для регулирования денежной массы в национальной экономике!!!

Норма обязательных банковских резервов (или норма резервных требований – required reserve ratio - rr) представляет собой выраженную в процентах долю от общей суммы депозитов, которую коммерческие банки не имеют права выдавать в кредит, и которую они хранят в Центральном банке в виде беспроцентных вкладов. Для того, чтобы определить величину обязательных резервов (required reserves) банка, нужно величину депозитов (deposits - D) умножить на норму резервных требований: R _об. = D x rr , где R _об. – величина обязательных резервов, D – величина депозитов, rr – норма резервных требований

Если из общей величины депозитов вычесть величину обязательных резервов, то мы получим величину кредитных возможностей или избыточные резервы (сверх обязательных):

К = R _изб. = D - R _об. = D – D х rr = D (1 – rr)

I банк D = 1000

K R

K = D x (1 – rr)

П банк D = 800 200

K R

K = [D x (1 – rr)] x (1 – rr)

Ш банк D = 640 160

K R K = [D x (1 – rr)²] x (1 – rr)

IV банк D = 512 128

K R K = [D x (1 – rr)³] x (1 – rr)

V банк D = 409.6 102.4

K R K = [D x (1 – rr)⁴] x (1 – rr)

Создание денег банком и банковской системой – рост денежного предложения посредством многократных вкладов. Это создание денег основано на возможности банковской системы хранить только часть полученных депозитов, а другую отдавать в виде займов. Источник создания денег – избыточные резервы.

Система коммерческих банков может предоставить ссуду в несколько раз превышающую размеры ее первоначальных резервов, ибо вся банковская система в целом не может утрачивать резервы ( отдельные коммерческие банки лишь переуступают свои резервы внутри системы).

Предел создания денег отдельным банком – объем его избыточных резервов, а предел создания денег банковской системой – объем избыточных резервов, пропорциональный денежному мультипликатору (множителю).. В банковской системе существует эффект многодипозитного расширения.

Денежный мультипликатор – m=1/R , где R – норма обязательного резервирования. Эта норма устанавливается в законодательном порядке и равна поределенному проценту от обязательств банка по бессрочным вкладам.

Денежный мультипликатор – числовой коэффициент, показывающий во сколько раз возрастет или сократится денежное предложение в результате увеличения или сокращения вкладов в банковскую систему на одну денежную единицу, либо отношение новых денег к общим резервам.

m – определяет максимальное количество новых кредитных денег, которые могут быть созданы денежной единицей при данной величине обязательных резервов.

D=E*m где Е – избыточные резервы, D - максимальное количество созданных денег на текущих счетах.