Билет 29. Отличия факторинга от цессии

Отличительные признаки	Цессия	Факторинг
Предмет	Непосредственно передача права (требования) (п.1. ст.382)	Финансирование (кредитование) одного лица другим в счет передачи этого лица к третьей стороне (п.1. ст.824)
Характер уступаемого требования	Может иметь любой характер (п.1. ст.382)	Должно быть только денежным из предосталвения товаров, оказания услуг или выполнения работ (п. 1 ст. 824)
Субъектный состав	Участниками могут быть любые лица (п.1. ст.382)	В качестве финансового агента - коммерческие организации и индивидуальные предприниматели
Уступаемое требование	Уступается требование, которое в момент заключения сделки о его уступке уже принадлежит кредитору на основе обязательства	Уступкиа права на получение денежных средств, которое уже существует в настоящем либо возникнет в будущем (п.1. ст.824)
Содержание	Уступается только право (требование)	Наряду с уступкой требования сторонами совершается ряд действий, непосредственно с ней не связанных

Особенности договора банковского вклада с вкладчиком – физическим лицом

1. В случае привлечения во вклады денежных средств граждан лицом, не имеющим на это права, или с нарушением установленного порядка, вкладчик может потребовать от такого лица немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков (п. 2 ст. 835 ГК РФ).

Если в аналогичной ситуации на условиях договора банковского вклада привлечены денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным на основании ст. 168 ГК РФ.

2. Договор банковского вклада с вкладчиком – физическим лицом является публичным договором.

К отношениям по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчика физического лица подлежат применению нормы законодательства о защите прав потребителей.

3. Обе стороны такого договора являются участниками системы обязательного страхования вкладов: банк в качестве страхователя, а вкладчик в качестве выгодоприобретателя.

В соответствии с Законом о страховании вкладов (ст. 8, 11) при наступлении страхового случая (например, отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций Банком России) вкладчику осуществляется возмещение по вкладам в размере 100% суммы вклада в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 700 тысяч рублей.

4. Вкладчик – физическое лицо наделен правом на получение вклада по его первому требованию (ст. 837 ГК РФ). Иными словами, вкладчик имеет право на одностороннее изменение соответствующих условий договора банковского вклада, а не в семидневный срок со дня предъявления вкладчиком требований о выдаче средств (п. 2 ст. 314 ГК РФ).

Договорами с вкладчиками – юридическими лицами могут быть установлены иные условия возврата (например, выдача через определенное число дней после получения требования, выдача при наступлении определенного срока).

5. Договором банковского вклада со вкладчиком – физическим лицом может быть предусмотрена возможность перечисления находящихся на вкладе средств третьим лицам (например, за коммунальные платежи, за товары и т.д.).

Юридические лица не вправе использовать средства на депозитных счетах для расчетов с другими лицами. Условия договоров, предусматривающих таки е права юридических лиц – вкладчиков, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям п. 3 ст. 834 ГК РФ.

6. Размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлению определенных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

По договору банковского вклада с вкладчиком – юридическим лицом размер процентов по вкладу не может быть односторонне измене (т.е. не только уменьшен. Нои увеличен), если иное не предусмотрено законом или договором (п, 3 ст. 838 ГК РФ).