Тема: Необходимость и потребность страхования в условиях рынка.

1. Необходимость и потребность страхования.

2. Реорганизация страхования в Российской Федерации.

1. Страхование – непременный атрибут рыночной экономики, суть которого в том, что специальные организации (страховщики – страховые компании), купившие лицензии на право заниматься страховым бизнесом, создают за счет взносов заинтересованных лиц (страхователей).

Целевые денежные фонды предназначены для выплаты страхового возмещения и страховых компенсаций тем клиентам, которых постиг страховой случай. Главные субъекты страховых отношений – страховщик и страхователь. Кроме основных субъектов, существуют застрахованные. Физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектами страхования.

Выгодоприобретатель – физическое лицо, которое указывает в договоре личного страхования страхователь и которое имеет право на получение страховой суммы в случае смерти.

Актуарий – специалист в области построения страховых тарифов.

Перестраховщик – специальная страховая компания, купившая лицензию на право заниматься только перестрахованием.

В СССР существовала государственная монополия на страхование. Госстрах СССР осуществлял страхование внутри страны, а Ингосстрах СССР осуществлял страхование экспортно-импортных операций.

Страхование в СССР было слаборазвито:

1. госпредприятия не страховали ни своё имущество, ни цеха, ни работников, т.к. государство считало, что незачем перекладывать деньги из одного государственного кармана в другой государственный

2. население СССР также не было заинтересовано в страховании, т.к. оно было социально защищено со стороны государства

Однако государство ввело обязательное страхование:

а) индивидуальных жилых домов россиян и строений на подгорья

б) в обязательном порядке застраховывались крупный рогатый скот, лошади и верблюды в хозяйствах граждан

Лишь с/х предприятия обязательно страховали свои оборотные фонды. Также обязательно страховался урожай сельхозкультур. В-третьих, в колхозах и совхозах существовало обязательное страхование крупного рогатого скота, лошадей и верблюдов.

С переходом к рынку все виды обязательного страхования были ликвидированы. Последние виды были ликвидированы к 17 августа 1998 года.

Однако рыночная экономика, как показывает опыт зарубежных стран, не может существовать без страховой поддержки во всех сферах деятельности. В постсоветский период появились три источника потребностей в страховании:

1. разгосударствливание экономики привело к образованию целых слоев собственников. Частный собственник работает в режиме самофинансирования и не может рассчитывать на помощь государства. Поэтому частный собственник должен сам заботиться о своем имуществе и обращаться к страховым компаниям за страховой защитой для страхования своих основных оборотных фондов, свою жизнь, жизнь своих работников, а также свою гражданскую ответственность перед третьими лицами.

2. приватизация жилого фонда, а также интенсивное индивидуальное строительство, каждый должен сам заботиться о сохранности своего жилья и обращаться в страховую компанию, а также за свою жизнь, жизнь близких и свою гражданскую ответственность

3. в постсоветский период в России появился и не уменьшается огромный уровень незащищенного в социальном плане населения. Государство в советский период предоставило своему населению невиданную ранее свободу действий. Однако это население также должно обращаться за страховой защитой в страховую компанию – страховаться от несчастных случаев и болезней, страховать свою жизнь для оплаты ритуальных услуг

В условиях рынка и сегодняшней действительности страхование необходимо нашим гражданам, выезжающим за рубеж.

Реорганизация страхового дела в РФ.

Она началась ещё в советский период в 1988 году, когда вышел закон о кооперации согласно которому разрешено было создавать кооперативы во всех сферах деятельности, в том числе и страховой деятельности. Считалось, что страховые кооперативы будут страховать имущество вновь образованных кооперативов. Однако специалистов в области страхования в СССР в это время не было, поэтому в страховые кооперативы ринулись криминал и “теневики” для отмывания денег. Они начали страховать свои предприятия, в недрах которых они занимались своей деятельностью. Т.е. криминал устремился к населению. Они собирали взносы с населения и скрывались. Ущерб, нанесенный имиджу страхового бизнеса, был огромен. В 1989 году, когда пала Берлинская стена, появился закон “Об акционировании народного хозяйства”. По нему разрешалось создавать ОАО и ЗАО во всех сферах деятельности, в т.ч. страховой и здесь также орудовали теневики.

1990 год – Закон о демонополизации экономики: любая монополия, в т.ч. государственная запрещалась антимонопольным комитетом.

На основе этих трех документов страховое дело развивалось в течение 5 лет, а 27 сентября 1992 года вышел Закон о страховании, 5 глав.

1 глава – Общие положения, основные термины и понятия

2 глава – Договор страхования, в котором даны определения страхования и все реквизиты договора

3 глава – Обеспечение финансовой устойчивости страховых операций

4 глава – Госнадзор за страховой деятельностью, в котором определены надзорные операции

В 1993 году Правительство образовало федеральную службу по надзору за страховой деятельностью. В 1995 году Департамент по надзору за страховой деятельностью при Минфине.

В 2005 году появилась Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью. В 2011 году органы надзора за страховой деятельностью переданы в Министерство контроля за страховой деятельностью и фондовым рынкам.

В статье 32.9 были перечислены лицензируемые в РФ виды страховой деятельности.

5 глава – Заключительные положения, вхождение российского страхового рынка в мировой.

Закон был опубликован в январе 1994 года в газете “Экономика и жизнь” и вступил в силу.

Правительство РФ приняло Постановление “О введении закона о страховании в действие”:

1. Госстрах переименован в Росгосстрах, которому разрешено было временно осуществлять обязательное страхование

2. Региональным инспекциям Росгосстраха в 58 субъектах РФ разрешено было акционировать

В Воронежской области на базе инспекции Госстраха был создан “АСТРО-Дон” – акционерное страховое общество “Дон”. Акционирование осуществлялось фиктивно, т.к. производилось в отношении государственной собственности.

В качестве акционеров были записаны руководство компании, Администрация Воронежа и области + директора крупных предприятий и организаций Воронежской области.

В 1995 года эти АО в 58 субъектах РФ заявили о желании приватизировать страховые компании на местах=>образование филиалов Госстраха (ДК ЗАО “Россгострах-Воронеж” вместо АСТРО-Дона). Во всех районах Воронежской области существовали филиалы ЗАО и они платили налоги в ДК ЗАО “Россгострах-Воронеж”. В 2000 году после дефолта 1998 года многие компании закрылись, “Тройка-диалог” купили часть акций Россгостраха => смешанная собственность.

В 2005 году Хачатуровы купили большую часть пакета акций, у государства осталось 15%. До настоящего времени идет разорение страховых компаний на местах. Создано “РГС Центр” (в Твери)

“РГС Центр”, управление по Воронежской области – филиал, не имеющий отчетов. Благодаря закону “О страховании” в РФ появилась новая ОПФ – кэптив.

31 декабря 1997 года №157-ФЗ были приняты изменения и дополнения к закону “О страховании”

1) изменилось само название – закон “Об организации страхового дела в РФ”

2) глава 2 “Договор страхования” изъята, т.к. в 1993-94 годах был принят ГК РФ (ч.1, ч.2, где подробно прописаны договорные отношения). Считалось, что договор страхования не нужен в законе как 2-я глава.

3) в статью 25 закона внесены добавления; указаны min размеры уставного капитала для разных отраслей страхования.

В настоящее время редакция закона от 31 декабря 1997 года сильно изменилась. Каждый год вносятся изменения и дополнения в редакцию. В 25 статью внесены минимальные размеры уставного капитала для страховщиков, занимающихся страхованием жизни, имущества, перестрахования.

>=25000 МРОТ – имущество

>=35000 МРОТ – страхование жизни

>=50000 МРОТ – перестрахование