Холмовая Нина Ивановна, доцент кафедры финансов и кредита

Холмовая, Коломенский, Практикум

Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в РФ”

Страхование Тема: Термины и понятия, применяемые в страховании

1. Российские страховые термины

2. Зарубежные термины, применяемые в российском страховании

1. Основные термины и понятия изложены в законе “Об организации страхового дела в РФ” в главе 1, именуемой Общие положения; в ГК РФ, часть 2, глава 48 “Страхование”, в глоссарии учебников, в словарях, на сайтах страховых компаниях, а так же в ксерокопиях Холмовой Н.И.

Итак, объём страховой ответственности – перечень конкретных событий, предусмотренных договором страхования, при наступлении которых происходит выплата страховых возмещений (страховых компенсаций) в имущественном и личном страховании. Этот термин [объём страховой ответственности] является важнейшим регулятором страхового бизнеса. В любом страховом полисе дается перечень объёма страховой ответственности. Если с клиентом произошло событие, не указанное в страховом полисе, то компания ничего не возмещает и не компенсирует. В страховом же полисе указываются исключения из страхового покрытия: например, не страхуется радиоактивное заражение территории, гражданские волнения, гражданские войны, военные действия и т.д.

Страховая оценка – это стоимость имущества, определяемая для целей страхования. Этот термин применим лишь в имущественном страховании. Прежде чем заключить письменный договор страхования страховщик (страховая компания) должен потребовать от клиента (страхователя) документ, подтверждающий стоимость имущества. Методы страховой оценки напрямую зависят от организационно-правовой формы предприятия, страхующего своё имущество, в АО – балансовая стоимость имущества на основе бухгалтерского баланса; бухгалтерская стоимость за вычетом износа (балансовая стоимость); рыночная стоимость; экспертная оценка; восстановительная стоимость. Если имущество эксклюзивное, то страховая оценка осуществляется на основе мировых цен. Страховая оценка необходима субъектам страхования для правильного определения страховой суммы в договоре страхования. Страховая сумма – это та денежная величина, на которую клиент застраховал своё имущество и за которую отвечает страховщик. Классическая концепция страхования гласит, что страховая сумма по договору может быть равной страховой стоимости имущества, может быть меньше страховой стоимости, но не может её превышать.

Тарифная ставка, страховой тариф, брутто-ставка – это денежная ставка со 100 рублей страховой суммы, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы.

Страховые тарифы необходимы для расчета страховой премии.

Страховая премия (в советском изложении страховой взнос в личном страховании, страховой платеж – в имущественном страховании) – это плата страхователя за будущую страховую услугу.

Страховая премия рассчитывается как произведение страхового тарифа, выраженного в рублях, на число сотен страховой суммы.

Например:

Страховая Σ=60000

Т.С.(B)=3 руб. со 100 руб. страховой Σ

Страховая премия=3 руб.*600=1800

Страховая премия есть произведение страхового тарифа, выраженного в процентах, на страховую сумму и всё это, деленное на 100.

Страховая премия уплачивается клиентом заранее предварительно наличным или безналичным расчетом.

При наличном расчете договор начинает действовать со следующего дня.

Так, в примере 12 февраля наличными клиент заплатил 1800 руб. Определим начало и окончание: 13.02.2013 в 00-00 начало, 12.02.2013 в 23-59 окончание.

При безналичном расчете договор начинается, когда деньги поступят на счет страховой компании.

Нетто-ставка – это основа брутто-ставки, на её долю приходится не менее 60%. Нагрузка соответственно не более 40%. Нетто-ставка в свою очередь используется для формирования страхового фонда компании. Страховые фонды имеют строго целевые назначения – он используется для выплаты страховых возмещений в имущественном страховании и выплаты страховых компенсаций в личном страховании. В благоприятные годы у страховой компании остаются неиспользованные страховые фонды. На основе правил формирования страховых резервов оставшиеся денежные средства направляются в так называемые запасные фонды – страховые фонды, резервные фонды, резервы предупредительных мероприятий и т.д. Эти средства в запасных фондах не лежат без движения. На основе правил размещения страховых резервов они инвестируются в разрешенные финансовые инструменты (рублевые депозиты банка, приобретение или покупка ценных бумаг (акций и облигаций), покупка недвижимости, земли, антиквариата, золотых украшений) и приносят коммерческую прибыль. В неблагоприятные годы страховая компания этот инвестиционный портфель возвращает в страховой фонд, чтобы покрыть расходы на чрезвычайные и катастрофические убытки.

Нагрузка идет на накладные расходы страховщика – зарплату сотрудникам, аренда помещения, коммунальные платежи, реклама, командировочные, обучение персонала, телеграфно-телефонные расходы; на финансирование превенций – предупредительных мероприятий. Например, компания длительное время занимается страхованием от огня. Чтобы предупредить пожары, часть средств компания перечисляет в пожарные службы. Компания занимается страхованием от несчастных случаев, соответственно часть средств она перечисляет в медицинские учреждения, СЭС и пр.; на норматив прибыли от страховой деятельности, т.к. некоторые услуги по страхованию убыточны для компании, как например страхование от несчастных случаев.

Система страхового обеспечения – это методы расчета страхового возмещения в имущественном страховании.

В мировой страховой практике существует три системы страхового обеспечения:

1) пропорциональная (долевая) система страхового обеспечения. Применяется при страховании крупных рисков или при недостраховании. x/a=b/c

Страхователь застраховал своё имущество не на полную страховую стоимость, а лишь на часть этой стоимости, например авто стоит 500 тысяч, застраховал на 100 тысяч. Эти 100 тысяч рублей – недострахование??? . В этом случае компания ему выплатит не весь ущерб, а лишь часть ущерба, какую страховая сумма составляет по отношению к страховой оценке имущества. x=a*(b/c)

Существует пропорция x/a=b/c, где x – страховое возмещение, a – размер ущерба, b – страховая сумма, c – страховая оценка (страховая стоимость) имущества

Эта система также называется “оговорка эверидж”.

2) система первого риска, суть которой в том, что компания не обращает внимания на недострахование, а возмещает клиенту ущерб, но в пределах страховой суммы

Эта система применяется при страховании средств транспорта, принадлежащего гражданам и при страховании домашнего имущества, также принадлежащего гражданам.

Страховое возмещение равно размеру ущерба.

Страховое возмещение по системе первого риска равно страховой сумме.

3) система предельной ответственности, суть которой в том, что клиент страхует урожай сельхозкультур. Для каждой культуры в каждом хозяйстве рассчитывается средняя многолетняя (за 5 лет) урожайность. Это предельная урожайность. Если в результате страхового события (например, градобитие, засуха, тропический ливень или нападение саранчи и пр.) арендатор собрал меньший урожай по сравнению с предельным, то недобор компания возместит.

Второй риск оплачивает сам клиент (второй риск – разность между страховой суммой и ущербом, когда он больше страховой суммы).

2. Абандон – отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество с целью получения от него полной страховой суммы. Применяется эта система, если судно пропало без вести.

Аддендум – дополнение к договору страхования, в котором содержатся изменения к ранее установленным условиям.

Все страховщики, которые занимаются автострахованием, предоставляют бонусы клиентам. Но не стоит путать понятия страхового бонуса (скидка на страховой полис в автостраховании) и обычных бонусов.

Страховой бонус – термин транспортного страхования, означающий скидку к страховой премии за безаварийную езду.

Бонус – прибавка к страховой сумме клиента.

Зеленая карта – система международного страхования и страховое удостоверение об обязательном страховании гражданской ответственности владельца ТС (в Евросоюзе). С 2009 года россияне также стали использовать “Зеленую карту”.

Страховой пул – объединение страховщиков для совместного страхования крупных рисков (так, например, нефтяные страховые пулы – от проблем окружающей среды).

Сюрвейер – эксперт или агент по осмотру и страхованию имущества.

Шомаж – страхование от потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства в результате несчастного случая, например, пожара.

Страховая франшиза – собственное участие страхователя в ущербе.

За участие во франшизе клиент надеется на скидку к страховой премии. Страховщик заинтересован во франшизе, т.к., во-первых, не надо оплачивать какой-то ущерб, посылать агента по поводу этого ущерба и терпеть накладные расходы по поводу этого ущерба. Франшиза устанавливается либо в рублях, либо в проценте от страховой суммы. Франшизы делятся на условные и безусловные. При условной франшизе не возмещается ущерб, равный франшизе или меньше её. Если ущерб больше франшизы, то он возмещается компанией полностью. При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза.