2.5 Учет и анализ существующих рисков в дистанционном банковском обслуживании

Для противодействия нарушителям, кредитные организации должны вести адекватный учет и анализ существующих факторов риска и своевременно принимать меры по их снижению. В противном случае неизбежны негативные последствия, как для кредитных организаций, так и для их клиентов.

Основными областями концентрации рисков, на которые кредитным организациям следует обращать внимание, являются следующие:

-Нормативно распорядительная документация (договоры, регламенты, инструкции по использованию технологий ДБО и др.).

-Концентрация рисков в данной зоне связана с тем, что при внедрении и эксплуатации систем ДБО нормативно распорядительная документация должна обеспечить взаимодействие достаточно большого числа разносторонних сотрудников и внешних клиентов. Учитывая различные области производственной деятельности вовлечённых в процесс специалистов, вполне вероятно наличие нестыковок и недостаточная проработанность некоторых вопросов.

-Отсутствие в кредитных организациях чёткой регламентации процессов связанных с эксплуатацией систем ДБО, а также механизмов мониторинга адекватности действующей нормативной документации приводят к расширению состава негативных факторов, которые могут сказаться как на интересах клиентов, так и на финансовом состоянии организации. Доступ пользователей к информационным ресурсам через не доверенную среду сети Интернет[10].

Концентрация рисков в данной зоне связана, прежде всего, с ошибками или злоупотреблениями по предоставлению прав доступа и управлению идентификационными данными (паролями, криптоключами) клиентов. Кроме того существенное влияние оказывают уязвимости программных, аппаратных средств и существующих технологий, а также рост попыток получения неправомерного доступа к информации, циркулирующей в системах ДБО.

Использование устаревших технологий создаёт дополнительные риски, вероятность реализации которых с течением времени увеличивается. Эти риски характерны как для клиентской части, так и для той части системы, ответственность за которую несёт кредитная организация.

Основными направлениями в клиентской части системы, на которые следует обратить пристальное внимание являются:

- недостаточная проработанность документов регламентирующих права и обязанности клиентов при получении услуг;

- недостатки в обеспечении информационной безопасности;

- недостатки, присущие конкретной банковской технологии ДБО;

- недостатки и уязвимости присущие операционным системам и другим прикладным программам, эксплуатируемым клиентами;

- последствия, обусловленные ошибочными действиями персонала кредитной организации или безграмотностью клиентов.

Для кредитной организации направления, нуждающиеся в тщательной проработке, следующие:

- недостаточная проработанность документов, призванных осуществить адаптацию довольно большого количества внутренних процессов и процедур к новым условиям деятельности;

- недостатки в вопросах технического обеспечения информационной безопасности системы ДБО;

- недостаточный анализ при внедрении новой банковской технологии, ориентированной на ДБО через Интернет, анализ тех "неприятностей" (организационных, юридических), которые клиент может доставить кредитной организации;

- значительная зависимость кредитной организации от других вовлеченных в процесс сторон (провайдеров, поставщиков программно-аппаратных средств и др.) [10].