57. Медицинское страхование – это вид социального страхования, форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

Цель медицинского страхования – обеспечение гарантии гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансирование мероприятий по профилактике заболеваний. Медицинское страхование осуществляется в двух формах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование (ОМС)  -  государственное социальное страхование, обеспечивающее всем гражданам равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам ОМС.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)  обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских или иных услуг сверх установленных программами ОМС.

Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении у отдельных граждан страхового случая (заболевание, травма, отравление).

58 Обязательное медицинское страхование (ОМС) — вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение, при наступлении страхового случая, гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в случаях, установленных Федеральным законом, в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования^[

Перед системой ОМС стоят три основные задачи (см.Приложение 1):

1.  обеспечение равных возможностей получения медицинской помощи для всех жителей территории:

2.  обеспечение финансовой устойчивости;

3.  полный охват страхованием населения Российской Федерации.

Обязательное медицинское страхование является формой социальной защиты граждан в условиях перехода экономики страны к рыночным отношениям и призвано обеспечить доступную и бесплатную медицинскую помощь гарантированного объема и качества при рациональном использовании имеющихся ресурсов здравоохранения. Средства ОМС находятся в государственной собственности РФ.

59. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Договор добровольного медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программе добровольного медицинского страхования (ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»).

Субъектами договора добровольного медицинского страхования являются: гражданин, страхователь, страховые медицинские организации и учреждения.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.

Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным. В качестве страхователей могут выступать как физические, иностранные граждане или лица без гражданства, заключающие договор страхования в свою пользу или в пользу третьих лиц, так и юридические лица, заключившие договор медицинского страхования для своих сотрудников. Страхователями могут быть российские и иностранные юридические лица всех форм собственности.

60. Существуют разные подходы к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования:страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

• Страхование жизни.

• Страхование от несчастных случаев и болезней.

• Медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

• Страхование имущества предприятий и организаций;

• Страхование имущества граждан;

• Транспортное страхование (средств транспорта и грузов);

• Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;

• Страхование финансовых рисков;

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда третьему лицу. Страхование ответственности включает:

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• Страхование гражданской ответственности перевозчика;

• Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

Средства для финансирования услуг ОССБ предоставляются через взносы работников и работодателей — ставка взноса, составляющая 6,5 % фонда оплаты труда (с 1995 г. верхняя граница вычета равна БМ 7800), делится пополам между ними. Для специальных выплат предусматривается финансирование за счет дополнительных платежей (например, для финансирования строительных работ в зимний период за счет денег работодателей строительной отрасли; пособия в случае банкротства предприятия оплачиваются профессиональными гильдиями). При недостатке финансовых средств кредиты или дотации предоставляет федерация. Материальная помощь для безработных финансируется исключительно федерацией

61 1 страховой случай произошел после вступления договора страхования в силу. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК РФ);

2 наступивший страховой случай должен быть признан таковым. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Определение страхового случая является существенным условием договора страхования (ст. 942 ГК РФ);

3 наличие причинно-следственной связи между наступившим страховым случаем и понесенными убытками;

4 документы, представленные для получения страховой выплаты, оформлены соответствующим образом. Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, то оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом (ст. 961 ГК РФ). К заявлению прикладываются документы, подтверждающие: факт наступления события, повлекшего за собой повреждение или утрату имущества страхователя, смерть или потерю здоровья страхователя, дополнительные расходы страхователя; размер причиненного ущерба и иные необходимые документы;

5 расчет страховой выплаты производится в соответствии с размером ущерба.

62. Обязательное пенсионное страхование (ОПС) является основным источником формирования пенсии в России.  

Работодатель уплачивает страховые взносы 30% от фонда оплаты труда своего сотрудника сверх заработной платы в течение всей трудовой деятельности. Большая часть этих средств (22%) направляется на Ваше пенсионное обеспечение в Пенсионный фонд РФ и распределяется между двумя составными частями Вашей трудовой пенсии: страховой частью пенсии (16%) и накопительной частью пенсии (6%).

Страховая часть пенсии зависит от трудового стажа и размера заработной платы. Эта часть пенсии включается в состав расчетного пенсионного капитала (выплата пенсий сегодняшним пенсионерам), который ежегодно индексируется с коэффициентами, утверждаемыми Правительством России.

Накопительная часть пенсии зависит от суммы пенсионных накоплений, сформированных за счет страховых взносов работодателя и инвестиционного дохода. Накопительная часть пенсии является единственной частью трудовой пенсии, на которую гражданин может влиять непосредственно.

Существовавшая в России до последнего времени пенсионная система была построена на принципе солидарности поколений: работники, за счет налоговых отчислений, перечисляемых работодателями, содержат пенсионеров. В условиях, когда работающее население значительно превосходит по численности количество пенсионеров, эта система позволяет выплачивать достойные пенсии.

В 1970 году на каждого советского пенсионера приходилось по 5 работников. Поэтому пенсии в СССР были высокими. Однако демографический кризис и старение населения привели к тому, что к 1990 году это соотношение сократилось до 2,2 человек. Сегодня на каждого пенсионера приходится около 1,5 работника, а через 10 лет их количество сравняется. В таких условиях каждому необходимо задуматься о самостоятельном формировании пенсионного капитала. Ключевой идеей современной пенсионной системы России является принцип накопления. Поэтому пенсионная система получила накопительный компонент. С 1 июля 2012 года выходящие на пенсию граждане начали получать накопительную часть пенсии.

Действующая пенсионная система предполагает, что трудовая пенсия в России будет состоять из двух частей: страховой и накопительной. Денежные средства на формирование обоих частей пенсии перечисляет работодатель. Сам гражданин никаких отчислений не производит.