1. Ссудный процент, его сущность и экономические границы

Кредит – это деньги, кот. предоставляются одной стороной другой стороне, с условием возврата всей суммы и дополнительных процентов по кредитному договору. Стороны договора именуются кредитором и заемщиком. А ссуда – это временная передача собственности в пользование, обычно, безвозмездное. Поэтому ссуда больше похожа на аренду, чем на кредит или займ. Ключ. фактором является то, что ссуда предполагает временную смену владельца вещи и последующий возврат именно этого же самого предмета.. Другой важный признак ссуды – это отсутствие обязательной арендной платы или процентов за пользование вещью. То есть, договор ссуды не исключает возможность процентов, но они не являются обязательным условием, тогда как для кредита это обязательная часть договора. Ссудный процент – это экономическая категория, отражающая отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком в процессе движения ссудного капитала (ссуженной стоимости); своеобразная цена кредита. Сущность ссудн.% можно определить через функции: *перераспределительная (отражает перетекание чистого дохода, полученного в отраслях материального производства, между ними и сферой нематериального производства) и *стимулирующая (заемщик, обязан выплачивать кредитору определенную сумму за пользование кредитом, вынужден следить за эффективностью и срочностью вложения этих средств). Виды: все ставки можно разделить на банковские и небанковские. К числу банковских можно отнести ставки: а) устанавливаемые ЦБ РФ, б) складывающие на межбанковском рынке, в) устанавливаемые кредитными институтами по операциям, проводимым с нефинансовым сектором экономики. По формам кредита выделяют такие формы ссудного процента, как коммерческий процент, банковский процент, потребительский процент, процент по лизинговым сделкам, процент по государственному кредиту. По видам кредитных учреждений можно говорить о том, что существуют такие формы ссудного процента, как учетный процент Центрального банка РФ, банковский процент, процент по операциям ломбардов. По видам инвестиций с привлечением кредита банка выделяют: процент по кредитам в оборотные средства, процент по инвестициям в основные фонды, процент по инвестициям в ценные бумаги. По срокам кредитования различаются проценты по краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным ссудам. По видам операций кредитного учреждения выделяют такие формы, как: депозитный процент, вексельный процент, учетный процент банка, процент по ссудам, процент по межбанковским кредитам. Банк – это единственный институт, который одновременно проводит операции по привлечению ресурсов, и по размещению их на рынке от своего имени. В обоих случаях начисляются определенные процентные платежи. Банковский процент возникает в случаях, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк. Коммерческие банки при заключении кредитных соглашений самостоятельно договариваются с заемщиками о величине процентных ставок, но на величину и динамику ставки процента влияют как общие, макроэкономические факторы, так и факторы частные, лежащие на стороне самих участников кредитного процесса, в том числе отдельных банков. К числу макроэкономических факторов, влияющих на величину ссудного процента, относятся: 1) соотношение спроса и предложения заемных средств; 2) регулирующая политика Центрального Банка; 3) уровень инфляции в народном хозяйстве; 4) спрос со стороны фирм на кредиты (чем меньше спрос, тем дешевле кредиты); 5) стабильность денежного обращения в стране; 6) средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту и др. Микроэкономические (частные) факторы, влияющие на величину ссудного процента, определяются условиями функционирования конкретного банка (кредитного учреждения), его положением на рынке кредитных ресурсов, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности осуществляемых операций. Уровень процентных ставок по активным операциям банка формируется во многом на базе спроса и предложения заемных средств. Вместе с тем на этот уровень существенное влияние оказывают следующие микроэкономические факторы: 1) средняя процентная ставка, уплачиваемая кредитором своим клиентам по депозитным счетам различного вида; 2) структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредиты); 3) срок, на который испрашивается кредит; 4) вид кредита; 5) степень обеспеченности кредита; 6) предельная сумма кредитных ресурсов данного банка; 7) себестоимость ссудного капитала банка; 8) кредитоспособность заемщика; 9) целевое направление, объем предоставленного кредита и др Ссудный процент существует в различных формах, классифицировать которые можно по ряду признаков, в том числе по: - формам кредита; - видам кредитных учреждений; - видам инвестиций, на осуществление которых привлекается кредит; - срокам кредитования; - видам операций кредитного учреждения и т.д.