35

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 2

1. ПОНЯТИЕ, ЗНАЧЕНИЕ И СОДЕРЖАНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ Error: Reference source not found

1.1 Понятие термина ипотека Error: Reference source not found

1.2 Правовое содержание ипотечного кредитования в РФ 6

2. РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ 18

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 24

3.1 Проблемы ипотечного кредитования в России 24

3.2 Направления развития ипотечного кредитования в России 28

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 34

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 37

ПРИЛОЖЕНИЯ 39

Введение

Развитие системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования происходило в достаточно сложной экономической ситуации, решающее воздействие на которую оказал финансовый кризис 1998 г. Кризис внес существенные коррективы в структуру и направления развития банковской системы, практически приостановил деятельность фондового рынка, связанного с ГКО, негативно отразился на инфляции, росте цен, падении реальных доходов значительной части населения. Ряд крупнейших системообразующих банков практически прекратил свою деятельность, а граждане, хранившие в них свои сбережения, понесли значительные финансовые потери, надолго потеряв доверие к коммерческим банкам. Ко всему прочему, кризис подорвал доверие инвесторов — как зарубежных, так и внутри страны — к возможности размещения свободных денежных средств в долгосрочные кредитные инструменты, которые предполагалось выпускать на основе ипотечных кредитов. Вместе с тем наряду с неблагоприятными для развития долгосрочного жилищного ипотечного кредитования факторами в рассматриваемый период наметился ряд позитивных тенденций.

Во-первых, проблема развития жилищной ипотеки стала находить все большее отражение в различного рода программных документах как на федеральном, так и на региональном уровне. В январе 2000 г. Правительством Российской Федерации была утверждена Концепция развития системы жилищного ипотечного кредитования, в которой намечены конкретные направления совершенствования законодательной и нормативной базы как на федеральном уровне, так и на уровне субъектов Российской Федерации и муниципальных образований.

Во-вторых, несмотря на кризис, поразивший банковскую систему, а отчасти благодаря ему произошло более активное вовлечение банков в операции по кредитованию реального сектора экономики, включая население. Образовался новый, пока еще небольшой, но быстро растущий круг банков, который последовательно и профессионально осваивает операции по долгосрочному жилищному ипотечному кредитованию населения. Практика показывает, что как только банки получают доступ к долгосрочным ресурсам для кредитования населения, они активно приступают к освоению этого нового для них рынка.

В-третьих, особую роль в создании различных программ ипотечного кредитования населения стали играть администрации субъектов Российской Федерации и городов. Декларируя необходимость решения социально-экономических задач посредством жилищной ипотеки, в условиях отсутствия кредитных ресурсов и инертности банков в этой сфере подобные программы в большинстве своем ориентированы на внутренние резервы местных бюджетов, которые предоставляются населению на приобретение и строительство жилья в форме льготных жилищных кредитов.

В условиях недостаточности кредитных ресурсов строительные организации-застройщики стали активно развивать различные формы привлечения денежных средств непосредственно от населения как в форме долевого участия в строительстве, так и в форме создания специализированных строительно-сберегательных касс, потребительских и кредитных союзов.

В целом, несмотря на достаточно широкий спектр подходов к организации жилищного кредитования в рамках различных программ развития ипотеки, можно отметить следующие результаты в этой сфере:

• Происходит процесс совершенствования законодательства и нормативных основ, регулирующих деятельность различных субъектов ипотечного рынка как на федеральном, так и на региональном уровне.

• Различные субъекты жилищного рынка, включая банки, застройщиков, риэлторов, страховые компании, все более целенаправленно и последовательно рассматривают жилищное ипотечное кредитование как сферу нового перспективного бизнеса.

• Все большее количество банков применяет классическую схему долгосрочного жилищного кредитования, используя механизм ипотеки в качестве обеспечения кредитов населению.

• Созданы и практически апробированы определенные организационно-финансовые механизмы для рефинансирования банков, предоставляющих долгосрочные жилищные ипотечные кредиты.

• В обществе, включая органы государственного управления и население, растет осознание роли жилищной ипотеки как рыночного инструмента решения жилищной проблемы.

• Появляется большое количество льготных программ для различных слоев населения.