2. Банковская система России: процесс становления, современное состояние и стратегия развития.

Банковская система России с начала 90-х годов развивается как двухуровневая, и включает в себя Банк России, кредитные организации и представительство иностранных банков. На первом уровне БС находится Банк России с особыми задачами и функциями в банковской системе. Он осуществляет независимую от других органов власти деятельности и оперяется на закон о Цен. Банк. РФ №86ФЗ. Его цели: 1) защита и обеспечение устойчивости рубля; 2) развитие и укрепление банковской системы; 3) обеспечение стабильности финансового рынка РФ.

Имущество БР является федеральной собственностью, уставный капитал составляет 3 млр руб. Банк России в своей деятельности не зависит от органов гос. власти и подчинен Гос. Думе (председатель Сергей Игнатьев).

Обновились функции Банка России, которые теперь включают: разработку совместно с правительством политики развития финансового рынка, а так же регулирование и надзор за деятельность некредитных финансовых организаций (профессион. участники рынка цен. буман, инвестиционные фонды, субъекты страхового дела, негосударственные пенсионные фонды).

Деятельность кредитной организац. регулируется фед. законом о банках и банковской деятельности. В ст.5 закона определены виды банковских операций и другие сделки, которые может выполнять кредитная организация. Уставный капитал вновь созданного банка 300 млн руб, небанковские кредитные организации осуществляющие безнал. расчеты 90 млн руб., НКО не осуществляющие расчеты – 18 млн руб.

С 2002 года стратегическое развитие банковской системы направленно на достижение показателей банковской системы развития страны, в рамках 1 этапа стратегия до 2005г., 2 этапа стратегия до 2008г. была повышена конкурентоспособность банковского сектора, усилена защита вкладов населения и в целом повысился уровень доверия к банковской системе. Была усилена борьба с отмыванием преступных доходов. В стратегии развития до 2015г. основным содержанием развития банковской системы должно стать повышение качества банковской деятельности, расширение состава банковских продуктов, обеспечение эффективности и устойчивости бизнеса кредитной организации. В 2014 г. банковская система перешла на международные нормы достаточности собственного капитала, определенные в рекомендациях Базель III (комитет по международным банковским системам).

Данные на 01.01.2014г. Активы банковского сектора (% в ВВП) - 80,6 %, Собственные средства (капитал) – 10,0 %, Кредиты экономики – 48,6 %.

3. Сущность и функции кредита, принципы кредитования. Формы и виды кредита.

Понятие кредита определено в ГК РФ как передача кредитором ссуженной стоимости во временное пользование заемщику с условием возврата на возмездной основе. Кредитование может выполнять только кредитная организация, поскольку эта операция по закону «о банках и банковской деятельности» отнесена к банковским операциям.

Функции кредита: 1) перераспределительная; 2) функция создания кредитных средств в обращении.

Принципы: 1) возвратность; 2) срочность; 3) платность; 4) целевой характер; 5) дифференцированный характер.

Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком.

Срочность кредита .Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование.

Обеспеченность кредита. Этот принцип находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

Целевой характер кредита. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.).

Форма кредита – это структура содержания, которая представлена сторонами отношения по поводу передачи стоимости. Различают след. формы кредита (по Лаврушину): 1)товарная и денежная; 2) банковская; 3) хозяйственная (коммерч. кредит, который оформляется векселем); 4) государственная форма кредита; 5) международная; 6) гражданская; 7) производительная (потребительская).

Вид кредита – это более детальная характеристика кредита по организ. - экономическим признакам. Единых стандартов классификации видов кредита нет, поэтому их классифицируют по разным признакам: 1) в зависимости от производства на которых используется кредит (кредит на пополнение оборотных средств, кредит на модернизацию производства); 2) по отраслевой направленности (кредит сельскому хозяйству, торговый кредит, кредит промышленности); 3) по объектам кредитования (выдача з/платы, приобретение материалов, ремонт и т.д.); 4) по обеспеченности (полное и частичное обеспечение, обеспеченные и необеспеченные); 5) по срокам кредита (краткосрочный до 1 года, среднесрочный от 1 – 3 года, долгосрочный более 3 лет); 6) по виду валюты (кредит в нац. валюте, кредит в иностранной валюте); 7) по виду заемщика (кредит юр. лицу, кредит физ. лицу). Конкретный вид кредита оформляется в кредитном договоре.