5. Стан операцій комерційних банків з пластиковими картками в Україні.

    В умовах світової глобалізації національні фінансові системи країн Європи, Америки та Азії глибоко взаємодіють, розробляють і використовують спільні загальноприйняті стандарти і правила, зокрема й у сфері розрахунків. Так, Європейський парламент у квітні 2007 року створив Єдину платіжну зону євро — SEPA. З 2008 року всі банки в Євросоюзі зобов'язані емітувати платіжні картки з чіпами (смарт-картки), відповідно до стандартів EMV (Eurocard, MasterCard і VISA), Ці картки можна використовувати дня розрахунків та отримання готівки в банкоматах у всіх державах — членах Євросоюзу. Гостра конкуренція серед міжнародних платіжних систем штовхає європейців далі — сьогодні вони розробляють спільно для всіх держав Євросоюзу пан-європейську платіжну систему, щоб протистояти системам VISA та MasterCard. Зрозуміло, що Україні дуже не просто витримувати конкуренцію зі світовими монополістами карткового бізнесу.

    Утім вітчизняний ринок банківських платіжних карток сьогодні стрімко розвивається. Про це йшлося на конференції "Національна система масових електронних платежів. Новітні технології для реалізації державних та корпоративних проектів", котра наприкінці 2008 року відбулася в Національному банку України. Як зробити вітчизняний картковий бізнес конкурентоспроможним і високоефективним? Ця стрижнева думка звучала в доповідях багатьох учасників конференції.

    Виконавчий директор з питань платіжних систем та розрахунків Національного банку України, голова ради Платіжної організації НСМЕП Віктор Кравець глибоко проаналізував процеси, що відбуваються нині в царині українського ринку платіжних карток 134 банки України (75% від загальної кількості) — члени карткових платіжних систем. За станом на 01.07.2008 р. випущено 44.7 млн. штук платіжних карток, якими володіють 39.1 млн. чоловік. Фактично кожен дорослий громадянин України може бути держателем "шіастика". Це з точки зору чистої арифметики. На практиці ситуація дещо інша. Чимало громадян володіють п'ятьма, а то й десятьма картками. Зрозуміло, значний відсоток населення (за деякими даними —більше половини) взагалі ніколи й не бачив сучасного платіжного "дива".

    За словами доповідача, в Україні 23.6 тисячі банкоматів та 105.3 тисячі платіжних терміналів. Для порівняння: п'ять років тому на службі українців було 11.5 млн. карток, 5 тисяч банкоматів та 26.5 тис. терміналів. Сума операцій за платіжними картками, емітованими українськими банками, збільшилася за цей час удесятеро. Отже, прогрес відчутний. Але коли порівняти наші показники з показниками інших країн, то результат буде невтішний. Віктор Кравець навів такий приклад: у Норвегії з населенням 4.6 млн. чоловік — 8.5 млн. платіжних карток. Тобто кожен норвежець користується щонайменше двома картками.

    Порівнюючи розвиток карткового бізнесу в Україні з показниками найближчих сусідів, спостерігаємо позитивну для нас тенденцію. В Україні надушу населення в середньому припадає 0.89 платіжної картки, в Росії - 0.73, в Білорусі - 0.50, у Польщі -0.69, у Казахстані - 0.36.

    Новітні технології покликані пришвидшити розвиток вітчизняного карткового бізнесу, розширити їх функціональне використання. Директор департаменту інформатизації Національного банку України, член ради Платіжної організації НСМЕП Анатолій Савченко та його заступник, член ради Платіжної організації НСМЕП Борис Дяченко детально зупинилися на проблемах ідеології платіжних систем в Україні. Близько 98 відсотків платіжних карток, емітованих українськими банками, використовуються на внутрішньому ринку для проведення операцій з отримання готівки. Скажімо, працівник одержує зарплату за допомогою картки. Для здійснення безготівкових платежів (плата за комунальні послуги, придбання товарів тощо) платіжні картки використовуються ще рідко - лише 8.1 відсотка припадає на безготівкові платежі. Тоді як у Європі 80-90 відсотків операцій з оплати товарів і послуг громадяни проводять у безготівковій формі. Зокрема, широко використовується Інтернет. Ми ж у цьому напрямі зробили лише перші маленькі кроки. За Інтернетом завтрашній день, оскільки він відкриває величезний простір для розвитку банківських послуг, для компаній, котрі прагнуть працювати на ринку масових електронних платежів.

    Для економічно розвинутих країн стало нормою "заочне" спілкування клієнта з банківською установою. Безпосередньо в конторі він з'являється для відкриття рахунку. Всі ж подальші безготівкові розрахунки, інші фінансові проплати споживач банківських послуг здійснює через Інтернет.

    Національний банк України як регулятор систем масових електронних платежів проводить велику роботу з розвитку вітчизняного карткового бізнесу. Згадана вище конференція, інші науково-практичні заходи, які систематично організовує департамент інформатизації НБУ, мають за мету створення єдиного національного платіжного простору в Україні. Сьогодні на ньому, на жаль, господарюють міжнародні платіжні організації, а українські банки сплачують величезні відсотки за надані ними послуги.

 Як зазначали промовці, перед користувачами платіжних карток, як і перед міжнародними платіжними системами, чиї картки імітують українські банки, дедалі гостріше постає проблема захищеності інформації. До структур Національного банку України постійно звертаються ошукані власники цих карток. Виняток становлять хіба що картки НСМЕП, котрі, на жаль, ще недостатньо поширені в Україні

    Виступаючи перед учасниками конференції, Віктор Кравець неодноразово наголошував на необхідності чесної конкуренції на українському картковому ринку. При цьому українські банкіри, всі учасники вітчизняного фінансового простору повинні враховувати й захищати національні інтереси. Сьогодні українські банки платять міжнародним платіжним системам за обслуговування платіжних карток десятки мільйонів доларів США. І це замість того, щоб створювати власні структури, зміцнювати внутрідержавні платіжні системи, виводити їх на міжнародний рівень До речі, вітчизняні банки з невиправданою легкістю витрачають багатомільйонні суми, тоді як зарубіжні партнери рахують кожен цент.

    Україна докладає величезних зусиль, щоб отримати від міжнародних фінансових організацій стабілізаційну допомогу в траншах обсягом 150 млн. доларів США, і водночас втрачає значно більші суми на розрахунки з міжнародними платіжними системами. До речі, більшість внутрідержавних платіжних операцій — здійснюється картками міжнародних платіжних систем, за їхніми ж "міжнародними" тарифами і правилами. Українські комерційні банки зав'язли у дисбалансі, що спостерігається на вітчизняному ринку платіжних карток 83.3% всіх емітованих українськими банками карток належать до платіжних систем VISA та MasterCard (за станом на початок НІ кварталу 2008 року — 38.3 млн. штук). Водночас Національна система масових електронних платежів подолала в третьому кварталі минулого року вже двомільйонний рубіж, обороти в розрахунку на одну картку перевищують аналогічні показники за картками міжнародних платіжних систем більш як удвічі, динаміка розвитку НСМЕП вже перевищує динаміку розвитку міжнародних платіжних систем, але цього ще недостатньо.[7]

Показники діяльності банків України на ринку платіжних карток за 2012 рік.

    За станом на 1 січня 2013 року 139 банків є членами внутрішньодержавних і міжнародних карткових платіжних систем та здійснюють емісію, еквайринг платіжних карток.

    Загальна кількість платіжних карток, емітованих українськими банками (за якими була здійснена хоча б одна операція протягом року), за 2012 рік зменшилась на   з 41162 тис. шт. до 38 576 тис. шт. Види платіжних карток, які емітовані українськими банками наведені у таблиці 3, яка розміщена в додатку 3.

    Кількість банкоматів, що обслуговують платіжні картки, за 2012 рік збільшилась на 7 034 одиниці (33,6%) - до 27 965 шт., платіжних терміналів – на 22431 (23,8%) і на початок 2013 року налічувалося 11748 терміналів, а кількість імпринтерів зросла на 27678 (на 50,8%) і становить 82084 одиниці на початок 2013 року. Основні показники ринку платіжних карток наведені у таблиці 1. яка розміщена в додатку 1.

За 2012 рік порівняно з минулим роком:

    кількість операцій із застосуванням платіжних карток, емітованих українськими банками, збільшилась на 102 млн. (19,2%) і становить понад 634 млн.;

    сума операцій зросла на 147,2 млрд. грн. (65,4%) - до 372,4 млрд. грн. Кількість та сума операцій з використанням платіжних карток наведені в таблиці 2, яка розміщена в додатку 2.